Ответы на 5 основных вопросов по бюджетированию
Составление бюджета имеет негативный оттенок, но оно может творить чудеса для вашей общей финансовой картины, и для его создания и поддержания бюджета требуются минимальные усилия.
Думайте о бюджете как о простом инструменте для организации денежных потоков. По сути, вы являетесь генеральным директором в меньшем масштабе, предпринимая шаги для обеспечения ежемесячного мониторинга денежных потоков вашей компании (или семьи).
Чтобы научиться экономить деньги, расплачиваться с долгами и при этом вести хороший образ жизни, нужно время, но ваше образование можно начать с этих пяти вопросов.
Ключевые выводы
- Составление бюджета часто дает вам больше финансовой свободы, чем жизнь без нее.
- Понимание вашего долга и того, как его лучше погасить, может помочь вам с бюджетом.
- Важно составить бюджет на разные статьи, чтобы отслеживать все свои расходы.
- Следование хорошему бюджету может снизить долг, увеличить финансирование инвестиционных счетов и снизить общий финансовый стресс.
Сколько я должен отложить на инвестиции?
При принятии решения о том, сколько вам следует отложить на располагаемый доход и потребности в ликвидности.
Возраст
Ваш возраст поможет определить распределение ваших активов (более молодые инвесторы должны иметь более высокую долю капитала, чем более старшие) и сколько денег следует вложить на будущие цели, такие как покупка дома или выход на пенсию. Поскольку молодые люди имеют более низкую заработную плату, инвесторы в возрасте от 20 до 30 лет обычно могут позволить себе откладывать меньшие суммы, чем инвесторы в возрасте 50 лет с небольшими пенсионными активами.
Чистый доход
Располагаемый доход не зависит от всех ваших затрат, которые необходимо оплатить, чтобы выжить. Вы можете потратить их на игрушки или отложить на сбережения. Размер вашего располагаемого дохода будет определять, сколько удовольствия вы сможете получить сейчас и сколько развлечений вы сможете запланировать в дальнейшей жизни.
Доступные наличные
Ликвидность означает, насколько быстро вы можете конвертировать свои активы в наличные. Ваш уровень ликвидности обычно определяет, какие процентные ставки вы будете получать или как быстро вы сможете получить доступ к своим деньгам. Если вы размещаете свои деньги на счетах, которые облагаются налогом за снятие денег, или позволяете снимать деньги только через много лет, то у вас очень неликвидная финансовая позиция. Какую личную ликвидность вы сохраните, зависит от вас, и ее следует решить до того, как вы начнете инвестировать.
Сколько я должен откладывать на пенсию?
Некоторые хорошие способы начать откладывать на будущее включают спонсируемые работодателем пенсионные счета (например, 401 (k) s ), которые позволяют вам использовать доллары до вычета налогов для пополнения вашего счета. Многие работодатели даже предлагают выплатить определенный процент от вашего годового дохода. Если возможно, вы всегда должны стараться платить максимум, установленный компанией. Подбор работодателя — это, в основном, бесплатные деньги, и возможность финансировать за счет дохода до налогообложения приносит вам бесплатный доход даже без учета каких-либо инвестиционных доходов.
После того, как план, спонсируемый работодателем, был максимизирован, любые дополнительные деньги, которые вы можете позволить себе вложить в инвестиции, должны быть направлены на полное финансирование индивидуального пенсионного счета (IRA) в текущем году. Пенсионные счета для вас или вашего супруга обеспечивают не облагаемую налогом стоимость ваших инвестированных активов, что является важным компонентом долгосрочного роста этих фондов.
Хотя не существует волшебной суммы в долларах, которая определяет, сколько следует сэкономить или инвестировать, 10% вашего чистого дохода — желательная цель (но начиная с 5% все еще достойно восхищения). Деньги, отложенные для инвестирования, должны быть свободны от каких-либо ежемесячных или годовых расходов. Это также следует учитывать только в том случае, если у вас есть «резервный счет» или чрезвычайный фонд, к которому можно быстро получить доступ, например, сберегательный счет или казначейский счет.
Как быстро я должен погасить свои долги?
Некоторые из наших долгов, например, финансирование автомобилей, имеют определенные графики погашения. Тем не менее, прокатные долговые инструменты, такие как кредитные карты, обычно могут быть погашены в зависимости от платежеспособности. Вот главный принцип — не размещайте деньги на налогооблагаемых инвестиционных счетах, если у вас есть остатки на кредитных картах. Большинство кредитных карт взимают от 5% до 30% годовых, что часто превышает то, что средний инвестор может рассчитывать заработать на акциях, облигациях или фондах. Гораздо лучше сначала расплатиться по кредитной карте, а затем начать закладывать деньги на налогооблагаемые инвестиционные счета. Это позволит вам сэкономить на увеличении процентных расходов.
Некоторые ссуды с фиксированным сроком допускают переплату, а другие — нет. Вы должны оценить выплачиваемую процентную ставку, чтобы определить, является ли досрочное погашение фиксированного долга правильным путем. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, скорее всего, это будет стоить вам больше процентов, чем автокредит. В этом случае вы все равно должны сначала погасить задолженность по кредитной карте.
Некоторые кредиторы предложат вам различные варианты оплаты, если вы с ними свяжетесь. Вы можете обнаружить, что ваш ежемесячный платеж можно увеличить или иным образом скорректировать в соответствии с вашим бюджетом.
Во-первых, убедитесь, что нет штрафов за досрочное погашение определенного долга, поскольку они могут свести на нет любую экономию, которую вы получите на процентных расходах. Если у вас слишком много карт или вы не знаете, по какой из них выплатить в первую очередь, подумайте о получении консолидированной ссуды для погашения всех ваших карт и долгов и внесения одного управляемого платежа каждый месяц. Если вы пойдете по этому пути, помните — вы должны прекратить использовать свои кредитные карты и прекратить получать новые ссуды до тех пор, пока вы не выплатите этот консолидированный ссуду.
Должен ли я переплачивать по ипотеке?
Ваша ипотека часто является самым дешевым источником вашего долга (при условии, что это обычная ипотека, а не субстандартная ), но все же имеет смысл переплачивать ежемесячные платежи. Прежде всего, все долги по более высоким процентным ставкам, которые могут быть погашены, должны быть выполнены до рассмотрения этого варианта. Также хорошо иметь резервный фонд в размере двух-трех месяцев чистой прибыли, прежде чем решиться на переплату. По сути, любые деньги, которые считаются переплатой, должны быть деньгами, которые в противном случае пошли бы на сберегательный или инвестиционный счет, что означает, что все другие категории бюджета на данный момент полностью профинансированы.
Краткий обзор
Вам следует проконсультироваться с бухгалтером или специалистом по финансовому планированию, если ваша налоговая картина каждый год имеет много движущихся частей.
Хотя на инвестициях можно заработать больше, чем можно было бы сэкономить на ипотечных процентах, это подвергает вас повышенному риску рыночных колебаний. Многие люди предпочтут платить пару сотен дополнительных долларов в месяц в счет своего (обычно) самого большого источника долга, чем подвергать небольшой инвестиционный счет возможным убыткам на рынках.
Чем более выгодна ваша процентная ставка по ипотеке, тем больше склоняется чаша весов, чтобы удержать дополнительные деньги для инвестирования. С другой стороны, выплаты по ипотеке обычно не облагаются налогом; в зависимости от вашей общей налоговой картины, дополнительные вычеты могут сэкономить вам больше денег из года в год, поэтому переплачивать стоит.
Как мне поддерживать и обновлять свой бюджет?
В первые несколько месяцев важно регулярно просматривать выписки со счета и точно видеть, сколько вы тратите и на что. Эти цифры следует сравнивать с суммой, указанной в вашем бюджете, и вносить любые корректировки, чтобы отразить реальность вашей жизни. Это лучший и самый простой способ сохранить актуальность вашего бюджета в вашей финансовой жизни.
Вы неизбежно столкнетесь с «разовыми» расходами, которые, возможно, захотите накопить в течение года, а не месяца. Например, ваш холодильник приходит в негодность и его ремонт стоит 400 долларов. Хотя это законные расходы на содержание домашнего хозяйства, было бы неправильно добавлять 400 долларов в часть вашего бюджета на домашние расходы или содержание. Было бы лучше добавить эти спорадические расходы, чтобы получить годовую цифру для «домашнего обслуживания» или аналогичной категории в вашем бюджете.
Однако помните, если вы обнаружите, что заложили слишком жесткий бюджет и оставили мало места для развлечений, вы не будете придерживаться этого бюджета. Если вы обнаружите, что оплачиваете счета, уменьшаете задолженность, заполняете свой чрезвычайный фонд и сберегательные счета, но не можете пропустить последние фильмы или вечеринки с друзьями, вам следует пересмотреть свой бюджет, чтобы отразить ваши новые цели.
Если вы не будете поддерживать текущий бюджет в соответствии с вашими потребностями, желаниями и будущими целями, вы откажетесь от него в пользу настоящего удовольствия, а при правильном планировании вы сможете получить и то, и другое.
Почему у меня всегда есть расходы, которые не укладываются в мой бюджет?
Некоторые люди перестают использовать бюджет, потому что многим расходам кажется, что в их бюджете нет места. Отчасти этого следовало ожидать, и это легко исправить. Любой хороший бюджет будет иметь категорию «разные» для всех разрозненных расходов, возникающих в данном месяце или году.
Целевой бюджет для разных расходов можно составить, просто просмотрев покупки, сделанные за несколько месяцев, и рассчитав простое среднее значение. Что нужно было исправить, купить или позаимствовать? Сможете ли вы отнести эти сюрпризы к другим вашим категориям? Если нет, добавьте эти разные расходы в свой бюджет, чтобы покрыть их до конца года.
Дело в том, чтобы решить, какие затраты являются фиксированными (не подлежат обсуждению и должны оплачиваться каждый месяц), а какие — переменными (которые колеблются в зависимости от месяца или вашего настроения). Ваша арендная плата, например, фиксированная. Однако ваше членство в тренажерном зале является фиксированной ставкой, может быть сокращено, если вы решите бросить курить, и, следовательно, является переменной. Как только вы выясните, является ли стоимость фиксированной или переменной, вы выиграете половину битвы с бюджетом. Иногда ответ прост: переоценка исходного бюджета для любых недостающих категорий или мест, где вы могли недооценить, сколько нужно заложить в бюджет.
Подарки и путешествия должны быть в вашем бюджете, а расходы на развлечения должны включать питание вне дома и небольшие импульсивные покупки, такие как журналы и закуски. В противном случае вы всегда будете сталкиваться с расходами, на которые нет дома в вашем бюджете, что может помешать вам придерживаться этого процесса. Со временем вы обнаружите, что ваш бюджет более точно отражает ваши модели расходов, если вы честны с собой в отношении того, куда идут деньги.
Суть
Хорошее составление бюджета может показаться унизительным или ограничивающим усилием, но на самом деле оно может быть очень освобождающим, если к нему подходить непредвзято и с учетом будущих целей. В конце концов, цель любого бюджета должна заключаться в том, чтобы максимизировать то, что можно безопасно потратить на то, что мы хотим и в чем мы нуждаемся, и в то же время планировать прочное финансовое будущее.