Что такое денежная стоимость в страховании жизни?
Под денежной стоимостью в страховании жизни понимается накопительная часть полиса постоянного страхования жизни, которая накапливается с течением времени. В отличие от срочного страхования жизни, которое обеспечивает страховую защиту на определенный срок, постоянное страхование жизни действует в течение всей жизни страхователя и включает в себя функцию денежной стоимости. Денежная стоимость может быть использована различными способами, например, взята в кредит, изъята или использована для уплаты страховых взносов.
Как работает страхование жизни с денежной стоимостью
Страхование жизни с денежной стоимостью — это вид постоянного страхования жизни, требующий более высоких страховых взносов по сравнению со срочным страхованием жизни. Часть каждого страхового взноса идет на покрытие расходов по страхованию, а оставшаяся сумма откладывается на счет наличной стоимости. На денежную стоимость начисляются проценты, а накопленные доходы откладываются с учетом налогов.
Со временем, по мере уплаты страховых взносов и начисления процентов, денежная стоимость полиса увеличивается. По мере увеличения денежной стоимости риск страховой компании снижается, поскольку накопленная денежная стоимость компенсирует часть ответственности страховщика.
Пример страхования жизни с денежной стоимостью
Давайте рассмотрим пример, чтобы понять, как работает страхование жизни с денежной стоимостью. Предположим, у вас есть полис страхования жизни со страховым возмещением по случаю смерти в размере 100 000 долларов и накопленной денежной стоимостью в 20 000 долларов. В случае вашей смерти страховая компания выплатит полную сумму страхового возмещения в размере 100 000 долларов. Однако, поскольку денежная стоимость составляет $20 000, реальная стоимость ответственности страховой компании составит $80 000 ($100 000 — $20 000).
Важно отметить, что страхование целой жизни, переменное страхование жизни и универсальное страхование жизни — все это примеры страхования жизни с денежной стоимостью, в то время как срочное страхование не имеет компонента денежной стоимости.
Доступ к денежной стоимости страхования жизни
У страхователей есть несколько вариантов доступа к компоненту денежной стоимости полиса страхования жизни:
1. Снятие денег
В большинстве случаев держатели полисов могут частично отказаться от полиса или изъять денежные средства. Однако такие изъятия могут уменьшить размер страхового возмещения в случае смерти. Некоторые полисы позволяют снимать деньги неограниченно, в то время как другие имеют ограничения по количеству снятий в течение определенного периода. Кроме того, могут быть установлены ограничения на суммы, доступные для снятия, например, не более 500 долларов.
Стоит отметить, что если вы снимете сумму, превышающую ту, которую вы внесли в денежную стоимость, то излишек будет облагаться налогом как обычный доход.
2. Кредиты по полису
Многие полисы страхования жизни с денежной стоимостью позволяют страхователям брать кредиты под залог денежной стоимости. Как и в случае с любым другим кредитом, эмитент начисляет проценты на непогашенную основную сумму. В случае смерти страхователя до полного погашения кредита непогашенная сумма кредита уменьшит размер страхового возмещения в долларовом эквиваленте.
3. Премиальные платежи
Страхователи могут также использовать денежную стоимость для оплаты страховых взносов. При наличии достаточной суммы на счете денежной стоимости она может покрыть страховые взносы, избавив вас от необходимости оплачивать их из собственных средств.
Преимущества и недостатки
Страхование жизни с денежной стоимостью имеет ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать страхователям:
Преимущества
— Накопление сбережений: Компонент денежной стоимости позволяет страхователям накапливать сбережения с течением времени.
— Доступ к средствам: Владельцы полисов могут получить доступ к денежной стоимости путем снятия средств или получения ссуды на различные цели.
— Налоговые преимущества: Денежная стоимость растет с отсрочкой уплаты налогов, а снятие средств может рассматриваться как возврат страховых взносов, в результате чего они не облагаются налогом в пределах уплаченной суммы.
Недостатки
— Более высокие страховые взносы: Страхование жизни с денежной стоимостью обычно требует более высоких взносов по сравнению со срочным страхованием жизни.
— Ограниченный потенциал роста: Рост денежной стоимости может быть скромным по сравнению с другими вариантами инвестирования.
— Уменьшение выплаты в случае смерти: при каждом снятии средств или выдаче кредита по полису выплата в случае смерти может быть уменьшена.
Подходит ли вам страхование жизни с денежной стоимостью?
Решение о том, подходит ли Вам страхование жизни с выплатой наличными, зависит от Ваших индивидуальных финансовых целей и обстоятельств. Примите во внимание следующие факторы:
- Долгосрочные цели накопления: Страхование жизни с выплатой денежной стоимости может быть выгодным, если Вы преследуете долгосрочные цели и хотите, чтобы полис страхования жизни также служил средством накопления.
- Доступ к средствам: Если вы предполагаете, что в будущем вам понадобится доступ к средствам, страхование жизни с выплатой наличными может обеспечить такую гибкость.
- Готовность платить более высокие страховые взносы: Страхование жизни с денежной стоимостью требует более высоких страховых взносов по сравнению со срочным страхованием жизни.
Необходимо оценить свою финансовую ситуацию и проконсультироваться с квалифицированным специалистом по страхованию, чтобы определить, соответствует ли страхование жизни с денежной стоимостью вашим конкретным потребностям и целям.
Заключение
Страхование жизни с выплатой денежной стоимости представляет собой уникальное сочетание страхового покрытия и накопительного компонента. Денежная стоимость растет со временем и может быть использована для различных целей, обеспечивая страхователям финансовую гибкость и возможности выбора. Несмотря на то что страхование жизни с денежной стоимостью может иметь более высокие взносы и ограниченный потенциал роста по сравнению с другими вариантами инвестирования, оно может стать подходящим выбором для людей, стремящихся к долгосрочным целям накопления и возможности получить доступ к средствам в случае необходимости. Однако очень важно тщательно изучить свою финансовую ситуацию и проконсультироваться с квалифицированным специалистом по страхованию, чтобы определить, подходит ли вам страхование жизни с выплатой денежной стоимости.
Вопросы и ответы
Могу ли я в любое время получить доступ к денежной стоимости моего полиса страхования жизни?
Да, в большинстве случаев держатели полисов могут получить доступ к денежной стоимости своего полиса страхования жизни путем снятия средств или предоставления ссуды по полису. Однако важно ознакомиться с условиями и положениями вашего конкретного полиса, поскольку могут существовать определенные ограничения или лимиты на доступ к денежной стоимости.
Повлияет ли доступ к денежной стоимости моего полиса страхования жизни на размер выплаты в случае смерти?
Да, доступ к денежной стоимости вашего полиса страхования жизни может повлиять на размер выплаты в случае смерти. С каждым снятием денег или займом по полису размер выплаты в случае смерти может уменьшаться на сумму снятия или займа. Важно учитывать влияние на размер пособия в случае смерти и оценивать свои финансовые потребности, прежде чем снимать или одалживать деньги.
Облагается ли налогом изъятие средств из денежной стоимости полиса страхования жизни?
При определенных обстоятельствах изъятия из денежной стоимости полиса страхования жизни могут облагаться налогом. Если вы снимаете больше, чем сумма, которую вы внесли в денежную стоимость, избыточная часть может облагаться налогом как обычный доход. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом, чтобы понять налоговые последствия любого изъятия средств из вашего полиса страхования жизни.
Могу ли я взять кредит под денежную стоимость моего полиса страхования жизни?
Да, многие полисы страхования жизни с денежной стоимостью позволяют страхователям брать кредиты под денежную стоимость. Эти кредиты действуют так же, как и любые другие кредиты, а денежная стоимость полиса выступает в качестве залога. Однако важно отметить, что непогашенные кредиты уменьшат размер выплаты в случае смерти, если они не будут погашены до смерти страхователя.
Что произойдет с денежной стоимостью полиса страхования жизни, если я аннулирую полис?
Если вы аннулируете полис страхования жизни, вы можете получить денежную стоимость, которая накопилась в полисе к этому моменту. Однако важно ознакомиться с условиями вашего конкретного полиса, поскольку при аннулировании полиса могут взиматься капитуляционные сборы или другие штрафы. Рекомендуется проконсультироваться с вашим страховщиком, чтобы понять последствия аннулирования полиса и получения доступа к денежной стоимости.