Денежный аванс
Что такое Денежный аванс?
Денежный аванс — это краткосрочная ссуда от банка или альтернативного кредитора. Этот термин также относится к услуге, предоставляемой многими эмитентами кредитных карт, позволяющей держателям карт снимать определенную сумму наличных денег. Денежные ссуды обычно имеют высокие процентные ставки и комиссии, но они привлекательны для заемщиков, потому что они также имеют быстрое одобрение и быстрое финансирование.
Ключевые моменты
- Денежный аванс — это вид краткосрочной ссуды, часто выдается компанией, выпускающей кредитные карты, и обычно включает высокие проценты и комиссионные.
- К другим видам денежных авансов относятся ссуды наличными торговцам, которые являются альтернативными ссудами для предприятий, и ссуды до зарплаты, которые имеют непомерно высокие ставки и запрещены во многих штатах.
- Аванс наличными по кредитной карте не повредит напрямую вашему кредитному баллу, но повредит ему косвенно, увеличив непогашенный остаток и коэффициент использования кредита, который является одним из факторов кредитных баллов.
Типы денежных авансов
Существует множество авансов наличными, но их общим знаменателем являются жесткие процентные ставки и комиссии.
Авансы наличными по кредитной карте
Самый популярный вид получения наличных — это получение кредита по кредитной карте. Деньги можно снять в банкомате или, в зависимости от компании-эмитента кредитной карты, из чека, который депонируется или обналичивается в банке. Авансы наличными по кредитной карте обычно имеют высокую процентную ставку, даже выше, чем ставка при обычных покупках: вы будете платить в среднем 24%, что примерно на 9% выше, чем средний годовой процент для покупок. Более того, проценты начинают начисляться немедленно; нет льготного периода .
Эти денежные авансы обычно также включают плату, либо фиксированную ставку, либо процент от авансированной суммы. Кроме того, если вы используете банкомат для доступа к наличным деньгам, с вас часто взимается небольшая плата за использование.
Наряду с отдельными процентными ставками, авансы наличными по кредитной карте несут отдельный баланс от покупок в кредит, но ежемесячный платеж может применяться к обоим балансам. Однако, если вы платите только минимальную сумму, эмитент карты имеет право по федеральному закону применить ее к остатку с более низкой процентной ставкой. Так как это всегда ставка для покупок, остаток аванса наличными может оставаться и накапливать проценты по этой высокой ставке в течение нескольких месяцев.
В большинстве случаев денежные авансы по кредитной карте не подходят для вводных предложений без процентной ставки или с низкой процентной ставкой. С другой стороны, их легко и быстро получить.
Денежные авансы торговцам
Денежные ссуды торговцам относятся к займам, полученным компаниями или торговцами от банков или альтернативных кредиторов. Как правило, предприятия с неидеальной кредитной историей используют денежные авансы для финансирования своей деятельности, и в некоторых случаях эти авансы оплачиваются будущими квитанциями по кредитным картам или частью средств, полученных бизнесом от продаж на его онлайн-счете. Вместо того, чтобы использовать кредитный рейтинг бизнеса, альтернативные кредиторы часто проверяют его кредитоспособность , просматривая несколько точек данных, в том числе, сколько денег продавец получает через онлайн-счета, такие как PayPal.
Кредиты до зарплаты
В потребительском кредитовании фраза «аванс наличными» также может относиться к ссудам до зарплаты . Ссуды , выдаваемые специальными кредиторами до зарплаты, могут варьироваться от 50 до 1000 долларов , но они идут с комиссией (около 15 долларов за 100 взятых в долг — или даже больше в некоторых случаях) и процентными ставками, превышающими 100%. Вместо того, чтобы принимать во внимание кредитный рейтинг заемщика, кредитор определяет сумму ссуды на основе местных государственных нормативных актов и размера зарплаты заявителя. Если ссуда одобрена, кредитор передает заемщику денежные средства; если транзакция происходит онлайн, кредитор делает электронный депозит на текущий или сберегательный счет заемщика.
Ссуды являются чрезвычайно краткосрочными — они должны быть возвращены в следующий день выплаты жалованья заемщику, если он или она не желает продлить ссуду, и в этом случае взимается дополнительный процент. К сожалению, многие так и поступают: согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей ( CFPB ), проведенному в 2016 году, более 80% всех ссуд до зарплаты продлеваются в течение 30 дней с момента получения предыдущей ссуды .
Этот процесс может быть быстрым, если не более сложным, чем получение аванса по кредитной карте. Чтобы получить ссуду до зарплаты, вы выписываете с датой даты чек, выписанный кредитору до зарплаты, на сумму, которую вы планируете взять, включая комиссионные. Кредитор немедленно выдает заемную сумму, но ждет, чтобы обналичить ваш чек, пока не наступит день выплаты жалованья. Некоторые кредиторы с электронным мышлением теперь заставляют заемщиков подписывать соглашение об автоматическом погашении с их банковских счетов. Кредиторы обычно просят вас предоставить удостоверение личности и подтверждение дохода при подаче заявления.
Некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам ссуды до зарплаты или авансы на заработную плату в качестве услуги. Условия различаются, но часто комиссии или проценты не взимаются.
Краткая справка
Денежный аванс может быть полезен тем, кому нужны деньги быстро и у кого есть надежный план быстрой выплаты. Но ссуды наличными могут иметь катастрофические последствия, если заемщик собирается объявить о банкротстве, должен оплатить кредитную карту или другие счета с процентными ставками или просто хочет денег для покупки дополнительных продуктов.
Вредят ли денежные авансы вашему кредитному рейтингу?
Получение денежного аванса не оказывает прямого влияния на ваш кредитный или кредитный рейтинг, но может косвенно влиять на него различными способами.
Во-первых, если вы возьмете аванс с помощью кредитной карты, это увеличит ваш непогашенный остаток, что повысит коэффициент использования кредита — показатель, который модели кредитного скоринга используют для расчета вашей оценки. Например, если вы должны 500 долларов по карте с лимитом на 1500 долларов, коэффициент использования вашего кредита составляет 30%. Однако, если вы снимете с этой карты аванс наличными в размере 300 долларов, баланс вырастет до 800 долларов, что приведет к использованию кредита более чем на 53%. Высокий коэффициент использования — серьезный индикатор кредитного риска ; когда ваш коэффициент превышает 40%, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Как отмечалось ранее, денежный аванс обычно имеет высокую процентную ставку. Если это повлияет на вашу способность своевременно оплачивать ежемесячные платежи, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. И если денежный аванс превышает кредитный лимит карты, ваш кредитный рейтинг может быть испорчен. Даже после того, как баланс будет выплачен, в вашем кредитном отчете будет указан самый высокий из представленных остатков, и другие потенциальные кредиторы увидят, что вы превысили лимит в какой-то момент, что может повредить вашей способности получить новый кредит.
Денежный аванс за и против
Аванс наличными по кредитной карте может быть разумным вариантом для тех, кто испытывает острую потребность в деньгах и ограниченных ресурсах для их получения, особенно когда у этого человека есть четкий и разумный план возврата денег в короткие сроки. Это, например, лучший вариант, чем ссуда до зарплаты или ссуда на покупку автомобиля , из-за непомерных трехзначных процентных ставок, которые обычно несут эти ссуды, и большей гибкости выплаты, связанной с задолженностью по кредитной карте.
Но в таких условиях аванс наличными — плохая идея:
- Непосредственно перед объявлением банкротства — задолженность по новой кредитной карте не исчезает при банкротстве волшебным образом . Ваши кредиторы и судья изучат ваши долги, включая даты и типы. Если вы знаете или имеете сильную склонность к банкротству, любое использование кредитной карты может считаться мошенничеством. Денежный аванс непосредственно перед подачей заявки, скорее всего, будет оспорен эмитентом карты, и этот счет может быть исключен из долгов, прощенных в случае банкротства.
- Оплата счета по кредитной карте. Аванс наличными — очень дорогой способ оплаты счетов, и нельзя игнорировать риск возникновения возобновляемой задолженности. Возможность заплатить во много раз больше первоначального аванса (в виде процентов) вполне реальна. Кроме того, помимо более высокой процентной ставки, существуют дополнительные комиссии, которые не облагаются ежедневными покупками по кредитной карте.
- Купить то, что вы не можете себе позволить. Влезть в долги, чтобы удовлетворить свое желание, опасно не только с финансовой точки зрения; это эмоционально вредно . Человек, который преуспевает в немедленном удовлетворении и временном эмоциональном подъеме крупной покупки, в конечном итоге почувствует сожаление (и, возможно, депрессию, беспокойство, стресс и другие изнурительные эмоции), столкнувшись с долгом — чем более компульсивным является покупка, тем более выраженным сожаление.
Нижняя линия
Денежные ссуды не вызывают опасений, когда они используются нечасто, но они в лучшем случае являются краткосрочным решением для чрезвычайных ситуаций. Если они становятся привычкой или вы обнаруживаете, что регулярно нуждаетесь в денежном авансе, чтобы сводить концы с концами, тогда следует радикально изменить бюджет и расходы.