Что такое кассовая стоимость?

Стоимость кассы — это термин, обычно используемый в страховой индустрии для обозначения суммы денег, которую получает страхователь, решивший отказаться от полиса страхования жизни до наступления срока его действия или до своей кончины. Эта сумма представляет собой накопительный компонент полисов постоянного страхования жизни, таких как страхование на всю жизнь и универсальное страхование жизни, и также известна как капитал страхователя. Важно отметить, что перед выплатой денежной суммы страховая компания может удержать комиссию, известную как капитуляционный сбор.

Понимание суррогатной стоимости

Стоимость капитуляции применима к различным типам полисов постоянного страхования жизни, которые накапливают денежную стоимость с течением времени по мере уплаты страхователем страховых взносов. Эта денежная стоимость может быть доступна страхователю еще при жизни. Если полис аннулируется, что также называется сдачей полиса, страховая компания предоставит страхователю выплату, эквивалентную накопленной денежной стоимости.
В случае полиса страхования целой жизни рост денежной стоимости гарантирован. Однако в первые годы действия полиса накопительная часть может приносить минимальный доход по сравнению с уплаченными страховыми взносами. Со временем денежная стоимость увеличивается, что приводит к увеличению капительной стоимости.
Стоит отметить, что при сдаче полиса страхователь получает безналоговый возврат уплаченных страховых взносов. Если полученная сумма превышает общую сумму уплаченных страховых взносов, страхователь может быть обложен подоходным налогом с полученной суммы.

Суррогатная стоимость по сравнению с денежной стоимостью

Различие между казначейской стоимостью и денежной стоимостью очень важно. Под денежной стоимостью понимается капитал, накопленный в рамках полиса страхования жизни, в то время как казначейская стоимость представляет собой сумму, которую страхователь получает при сдаче полиса.
В первые годы действия полиса страховые компании могут вычитать комиссионные из казначейской стоимости. В результате сумма, полученная в качестве казначейской стоимости, может быть меньше, чем текущий остаток казначейской стоимости после учета этих сборов.
Плата за капитуляцию обычно начинается с более высокого процента — от 10 до 35 % от денежной стоимости полиса. Со временем эти сборы снижаются, и в большинстве полисов сборы за капитуляцию отменяются через 10-15 лет. В этот момент казначейская стоимость равна денежной стоимости.
Стоимость капитуляции полиса страхования жизни рассчитывается путем вычитания из общей накопленной денежной стоимости всех предыдущих изъятий, непогашенных кредитов и сборов за капитуляцию.

Как рассчитать кассовую стоимость полиса

При расчете стоимости капитуляции необходимо учесть все комиссии, взимаемые страховой компанией за аннулирование полиса. Начните с проверки остатка денежной стоимости, а затем вычтите любые сборы за капитуляцию, чтобы определить сумму, полученную в результате капитуляции.
Например, предположим, что у вас есть полис универсального переменного страхования жизни с денежной стоимостью 10 000 долларов. Если плата за капитуляцию составляет 10 %, то вы понесете расходы в размере 1 000 долларов, в результате чего капитуляционная стоимость составит 9 000 долларов.
Важно понимать, что казначейская стоимость не отражает сумму страхового возмещения на случай смерти. Вместо этого она привязана к полису как пособие, к которому страхователи могут получить доступ путем заимствования или частичного снятия средств.

Стоит ли сдавать полис?

Сдача полиса страхования жизни означает расторжение договора, прекращение выплат страховых взносов и получение полной казначейской стоимости. Однако сдача полиса также означает потерю защиты по страхованию жизни, и ваши бенефициары больше не получат страховое возмещение после вашей смерти.
В качестве альтернативы у держателей полисов есть другие возможности получить доступ к денежной стоимости без полной капитуляции полиса:

Частичное снятие средств

Если вам нужна только часть денежной стоимости, вы можете выбрать частичное снятие. При этом вы сохраняете страховое покрытие по страхованию жизни, а оставшаяся денежная стоимость продолжает расти. Не облагаемая налогом сумма изъятия ограничена уплаченными страховыми взносами, в то время как любая полученная прибыль может облагаться подоходным налогом. Однако частичное снятие средств уменьшает размер выплаты в случае смерти.

Займы под денежную стоимость

Другой вариант — использовать кредиты на покрытие денежной стоимости, которые позволяют вам получить доступ к денежной стоимости без немедленного возникновения обязательств по уплате подоходного налога. Страховая компания будет начислять проценты на одолженную сумму до тех пор, пока она не будет погашена. Страхователь сам решает, когда погасить кредит. В случае смерти страхователя с непогашенным остатком кредита страховая компания использует пособие в случае смерти для погашения кредита, а оставшаяся сумма переходит к наследникам.

Использование денежной стоимости для покрытия страховых взносов

Страхователи также могут использовать денежную стоимость для покрытия страховых взносов. Страховая компания вычитает стоимость страховых взносов непосредственно из остатка денежной стоимости. Когда денежная стоимость исчерпана, страхователь должен возобновить выплату страховых взносов, чтобы сохранить страховое покрытие.

Заключение

Понимание кассовой стоимости крайне важно для владельцев полисов постоянного страхования жизни. Она представляет собой сумму денег, которую можно получить при аннулировании полиса до наступления срока погашения. Казначейская стоимость — это накопительный компонент полиса постоянного страхования жизни, который также известен как капитал страхователя. При расчете стоимости капитуляции важно учитывать любые сборы за капитуляцию, которые могут быть вычтены страховой компанией.
Различать казначейскую стоимость и денежную стоимость очень важно. Под денежной стоимостью понимается капитал, накопленный в рамках полиса страхования жизни, в то время как казначейская стоимость представляет собой сумму, получаемую при сдаче полиса. В первые годы действия полиса может взиматься плата за капитуляцию, но со временем она обычно уменьшается.
Расчет казначейской стоимости предполагает вычитание из общего баланса казначейской стоимости любых сборов за капитуляцию, предыдущих изъятий и непогашенных кредитов. Владельцам полисов следует тщательно взвесить, является ли сдача полиса наилучшим вариантом, поскольку это означает потерю защиты по страхованию жизни и выплату пособия по смерти для бенефициаров.
В качестве альтернативы страхователи могут рассмотреть другие варианты, такие как частичное снятие средств, заем под залог денежной стоимости или использование денежной стоимости для покрытия страховых взносов. Эти варианты позволяют страхователям получить доступ к своей денежной стоимости, сохраняя при этом страховое покрытие по страхованию жизни в различной степени.
Лицам, находящимся в России, важно проконсультироваться с финансовым консультантом или специалистом по страхованию, который знаком с конкретными нормами и правилами, действующими в стране. Они могут предоставить индивидуальные рекомендации и советы, основанные на обстоятельствах конкретного человека и применимых законах и правилах в России.

Вопросы и ответы

Под кассовой стоимостью понимается сумма денег, которую получает страхователь, решивший аннулировать свой полис страхования жизни до наступления срока его действия или до своей кончины. Она представляет собой накопительный компонент полисов постоянного страхования жизни, таких как страхование на всю жизнь и универсальное страхование жизни.

Чем казначейская стоимость отличается от денежной стоимости?

Под денежной стоимостью понимается капитал, накопленный в рамках полиса страхования жизни, в то время как казначейская стоимость представляет собой сумму, получаемую при сдаче полиса. Стоимость капремонта может быть ниже, чем текущий остаток наличности, из-за сборов за капремонт, вычитаемых страховой компанией.

Как рассчитывается казначейская стоимость?

Стоимость капитуляции рассчитывается путем вычитания всех предыдущих изъятий, непогашенных кредитов и сборов за капитуляцию из общей накопленной денежной стоимости полиса страхования жизни.

Облагается ли налогами стоимость капитуляции?

Если сумма, полученная в качестве капительной стоимости, превышает общую сумму уплаченных страховых взносов, страхователь может быть обложен подоходным налогом с полученной суммы. Однако возврат уплаченных страховых взносов, как правило, не облагается налогом.

Какие есть альтернативы сдаче полиса?

Вместо того чтобы отказаться от полиса страхования жизни, у страхователей есть другие варианты доступа к денежной стоимости. Они могут частично снять деньги, взять кредит под залог денежной стоимости или использовать денежную стоимость для покрытия страховых взносов.

Можно ли использовать кадастровую стоимость в качестве залога для получения кредита?

В некоторых случаях кадастровая стоимость полиса страхования жизни может быть использована в качестве залога для получения кредита. Эта возможность позволяет страхователям получить доступ к средствам, сохраняя полис в силе. Однако важно ознакомиться с условиями конкретного полиса и проконсультироваться со страховой компанией для получения более подробной информации.