6 тактика выхода на пенсию на поздних этапах
Людям пенсионного возраста с небольшими сбережениями впереди может быть ухабистая дорога. Но определенные шаги помогут максимально быстро создать «гнездышко», чтобы обеспечить хоть какое-то количество денег для поддержки при выходе на пенсию.
1. Полностью профинансируйте свой 401 (k)
Сотруднику этой возрастной категории, которому на работе предлагают 401 (k), следует подумать о его максимальном финансировании. Чтобы дать вам представление о том, насколько мощным может быть максимальное увеличение 401 (k), обратите внимание на следующее:
Человек в возрасте 40 лет, который вносит 17 500 долларов в год в план 401 (k), может накопить более 1,3 миллиона долларов сбережений к 65 годам. Это предполагает 8% -ный доход и отсутствие взносов работодателя — см. Рисунок ниже.Обратите внимание,годовой лимит взносов для 401 (к) S составляет $ 19500 в год на 2020 и 2021
Это мощный инструмент сбережений, и он свидетельствует о том, что работники, приближающиеся к пенсионному, должны серьезно подумать о финансировании своих 401 (k) s как можно скорее и в максимально возможной степени.
Если этот человек увеличит сбережения на дополнительную сумму в 5 500 долларов в возрасте 50 лет, это приведет к дополнительным сбережениям на 271 000 долларов.Обратите внимание, что общий допустимый дополнительный взнос составляет 6500 долларов США в год на 2020 и 2021 годы, в общей сложности 26000 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
«Если не учитывать никакого роста, то если вы можете откладывать 24 000 долларов в год в возрасте от 50 до 60 (11 лет), это на 264 000 долларов больше, сэкономленных даже для самого раннего пенсионера, не получившего наказания. Дополнительные 250 000 долларов, сэкономленные до выхода на пенсию, могут принести или разрушить доходный портфель, сохраняющийся на протяжении всего выхода на пенсию », — говорит Мартин А. Федеричи-младший, AAMS®, MF Advisers, Inc., Даллас, Пенсильвания.
2. Внесите свой вклад в ИРА Рота.
IRA Roth предлагают инвесторам отличный способ сэкономить и приумножить деньги без уплаты налогов.Есть некоторые ограничения по доходу.На 2021 год, если вы не замужем и ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет 125 000 долларов США (124 000 долларов США на 2020 год) или более в год, лимит ваших взносов уменьшается.Если вы не замужем и ваш MAGI составляет 140000 долларов или более на 2021 год (139000 долларов на 2020 год), вы не можете вносить вклад в Roth IRA.Для женатых людей, подающих совместно, существуют ограничения по взносам для лиц с MAGI в размере 198 000 долларов США на 2021 год (196 000 долларов США на 2020 год).А на уровне 208000 долларов или выше на 2021 год (206000 долларов на 2020 год) лимит взноса равен нулю.
Сколько потенциально можно потерять с помощью Рота? Рассмотрим следующий пример:
40-летний человек, который инвестирует 6000 долларов в год и получает годовую доходность 8%, имеет потенциал накопить более 473 726 долларов к 65 годам. Даже человек, который дожидается 50 лет и начинает экономить 6500 долларов в год (используя те же предположения о доходности) может сэкономить до 190 000 долларов к 65 годам.
Обратите внимание, что лимит годового взноса для IRA — как для традиционной версии, так и для версии Roth — составляет 6000 долларов США на 2020 и 2021 годы. Дополняющий взнос для лиц в возрасте 50 лет и старше составляет 1000 долларов США.
По словам Мишель Буонинконтри, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Скоттсдейл, Аризона:
Увеличение вашего вклада Roth IRA и использование преобразований Roth, когда это уместно, действительно имеет смысл. Учетная запись Roth допускает безналоговое начисление сложных процентов, и при соблюдении правил снятия средств снятие средств, включая прибыль, не будет облагаться налогом. Это действительно создает возможность для налогового планирования позже, чтобы минимизировать налогооблагаемый доход, когда вы находитесь в фазе вывода средств, и это может накапливаться и помочь продлить срок службы ваших денег на пенсии.
Полностью профинансированные Roth IRA и 401 (k) могут помочь быстро создать пенсионные активы.
3. Учитывайте собственный капитал
Хотя дом обычно не следует рассматривать как основной источник пенсионного дохода, он может обеспечить ликвидность во время выхода на пенсию. С этой целью пожилые люди могут подумать о том, чтобы взять ссуду под залог собственного капитала, чтобы покрыть расходы на проживание. «Большая часть населения имеет большую часть своего богатства, связанного с недвижимостью. Это может использоваться многими способами для финансирования пенсии. Вы можете использовать линию собственного капитала (HELOC), чтобы получать деньги, когда это необходимо, или вы можете продать, уменьшайте размер и живите за счет собственного капитала.
Что бы вы ни выбрали, важно учитывать влияние на ваш ежемесячный доход. Люди живут дольше, чем десятилетия назад, поэтому важно быть уверенным, что у вас будет стабильный доход на долгие годы », — говорит Кирк Чизхолм, управляющий по управлению активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.
Обратная ипотека может иметь смысл, поскольку кредитные организации могут сократить сроки погашения и увеличение суммы погашения для старых заемщиков. Прямая продажа основного места жительства и переезд в меньший по размеру и менее дорогой дом также могут иметь смысл для пожилых людей. Во многих случаях им больше не нужен большой дом, поскольку дети обычно живут одни.
Однако к продаже дома не следует относиться легкомысленно. В конце концов, во многих случаях домовладельцу требуется 30 лет, чтобы накопить полную долю в доме. Поэтому было бы обидно не получить от продажи максимально возможную сумму.
Тем не менее, люди должны учитывать текущие рыночные условия и определить, самое ли время для продажи.Естественно, домовладельцы также должны учитывать любые налоговые последствия.Женатые домовладельцы, подающие совместную налоговую декларацию, могут получать прибыль до 500 000 долларов без уплаты федерального налога на прирост капитала.Для одиноких лиц лимит составляет 250 000 долларов.
Это предполагает, что вы соответствуете определенным требованиям: продаваемый дом должен быть вашим основным местом жительства, и вы не должны получать выгоду от исключения прироста капитала в другом доме в течение последних двух лет. Дополнительные требования объясняются в публикации 523 IRS, которую можно получить в IRS.
Наконец, если вы не просто переезжаете в меньшее по площади место в своем районе, прежде чем принимать решение, учитывайте стоимость жизни в том районе, куда вы переезжаете. Другими словами, разумно убедиться, что цены на недвижимость и стоимость повседневных вещей, таких как продукты, обычно ниже, чем там, где вы сейчас живете.
4. Возьмите свои вычеты
Важно отметить, что стандартные вычеты подходят не всем. Фактически, если у вас есть большая сумма процентов по ипотеке, вычитаемых налогов, связанных с бизнесом расходов, которые не были возмещены вашей компанией, и / или благотворительных пожертвований, вероятно, имеет смысл перечислить ваши вычеты.
Сядьте с CPA и проанализируйте свою личную ситуацию, чтобы определить, имеет ли смысл перечислять ее по статьям. Затем возьмите за привычку сохранять квитанции и вести хороший учет. Помните, в конце концов, важно не то, что вы зарабатываете, а то, что вы откладываете, особенно по мере приближения к пенсии.
5. Коснитесь Политики денежной ценности.
Хотя использование страхового полиса для получения наличных средств следует рассматривать как крайнее средство, если первоначальная потребность в страховке больше не существует, может иметь смысл обналичить их. Однако, прежде чем аннулировать какой-либо полис или получить доступ к его денежной стоимости, вам следует сначала проконсультироваться с налоговым консультантом и специалистом по страхованию, чтобы рассмотреть ваши индивидуальные потребности.
6. Получите страховку по инвалидности
Не забудьте либо получить страховку по инвалидности, либо убедиться, что ваша работа предлагает какое-либо пособие по групповой инвалидности. Идея получения такого покрытия проста: защитить себя и хотя бы часть своего дохода и вложить яйца на случай худшего.
Ваши шансы стать инвалидом зависят от вашей карьеры и образа жизни, но согласно данным, опубликованным Бюро переписи населения США в 2019 году, примерно 40,7 миллиона американцев сообщают о том или ином уровне инвалидности. Это значительное число — 12,7% «гражданского неинституционализированного населения США», согласно отчету. Это означает, что для защиты вашего дохода и повышения шансов того, что вы выйдете на пенсию с какой-либо формой вложенного яйца, имеет смысл хотя бы рассмотреть некоторую форму страхования по инвалидности.
«Страхование по инвалидности важно для защиты ваших сбережений, — говорит Элиз Фостер, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Боулдер, штат Колорадо. — Свяжитесь со своим работодателем или профессиональной ассоциацией, чтобы узнать о наиболее экономичных вариантах».
Суть
Люди в возрасте от 40 до 50, которые мало или совсем не планируют выход на пенсию, безусловно, находятся в каком-то невыгодном положении. Однако при правильном планировании и готовности экономить и инвестировать шансы не являются непреодолимыми.