Что такое чартерный банк?
Чартерный банк — это финансовое учреждение, которое играет важнейшую роль в экономике, принимая и сохраняя денежные вклады от частных лиц и организаций, а также предоставляя кредиты. Конкретные характеристики чартерного банка могут варьироваться в зависимости от страны, но в целом это банк, получивший разрешение правительства на работу в сфере финансовых услуг.
Понимание чартерного банка
Дипломированные банки служат важными посредниками в финансовой системе. Они предлагают различные виды счетов, на которые частные лица могут положить свои средства и получать проценты за свои сбережения. Кроме того, эти банки хранят достаточное количество валюты, чтобы облегчить ежедневные операции своих клиентов. Однако значительная часть их депозитов выдается в кредит частным лицам и предприятиям, способствуя тем самым экономическому росту.
Надзор за чартерными банками
Операционные принципы и нормативно-правовое регулирование чартерного банка изложены в его уставе. В США уставы могут быть выданы как на уровне штата, так и на федеральном уровне, при этом каждый из них придерживается соответствующих правил. Управление контролера валютного контроля (OCC) осуществляет надзор за банками, имеющими чартер, федеральными сберегательными ассоциациями, а также федеральными филиалами и агентствами иностранных банков. OCC отвечает за удовлетворение или отклонение заявок на новые чартеры для национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций. Для обеспечения безопасности и устойчивости банковской системы инспекторы OCC проводят проверки банков на местах и принимают соответствующие меры в отношении учреждений, не соблюдающих установленные требования.
Чартерные банки против онлайн-банков
Стоит отметить, что некоторые онлайн-банки могут работать с зарубежными уставами, не соответствующими нормам штата или федерального законодательства. Клиентам следует проверить, обеспечивает ли онлайн-банк защиту Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). FDIC, созданная для поддержания общественного доверия и смягчения последствий банкротства банков в США, страхует вклады на сумму до 250 000 долларов США для каждого учреждения-члена. Онлайн-банки часто используют свою цифровую инфраструктуру для снижения затрат, что позволяет им предлагать клиентам конкурентоспособные ставки по депозитам и высококачественные цифровые услуги.
Почему банки переходят на государственный устав
Некоторые национальные банки могут принять решение о переходе на устав банка штата по нескольким причинам. Экономия средств и увеличение доходов, доступ к местным регулирующим органам и связям, а также сокращение полномочий национального банка — вот распространенные факторы, влияющие на такие преобразования. Национальные банки часто сталкиваются с более высокими сборами за регулирование и экспертизу по сравнению с банками штатов. Преобразование позволяет им сэкономить на расходах и увеличить доходы. Банки, зарегистрированные в штатах, также выигрывают от расширения доступа к местным регулирующим органам, что способствует установлению более тесных отношений и лучшему пониманию проблем, связанных с конкретным штатом.
Влияние закона Додда-Франка
Исторически сложилось так, что национальные банки пользовались преимуществом, когда федеральные законы имели приоритет над законами штатов на основании их уставов. Это было особенно выгодно для банков, работающих в нескольких штатах, поскольку федеральные законы исключали различия в законах штатов. Однако реализация закона Додда-Франка привела к сокращению и уменьшению преимуществ федерального законодательства. Большинство национальных банков — это общественные банки, которые работают не на национальном, а на региональном уровне. В результате влияние федерального законодательства снизилось, и банкам, возможно, придется более тщательно ориентироваться в нормативных актах конкретных штатов.
Заключение
Дипломированные банки являются жизненно важными учреждениями финансовой системы, предоставляющими такие важнейшие услуги, как прием депозитов и кредитование. Они действуют на основании выданных правительством уставов, которые определяют их операционные принципы и нормативные требования. Надзор за чартерными банками обычно осуществляют регулирующие органы, такие как OCC в США. Понимание различий между чартерными и онлайн-банками, а также факторов, влияющих на решения банков о переходе на государственные чартеры, может дать ценные сведения о банковской отрасли. Кроме того, как для банков, так и для клиентов очень важно быть в курсе изменений в законодательстве, таких как закон Додда-Франка.
Вопросы и ответы
Какова роль чартерного банка?
Чартерный банк выступает в качестве финансового учреждения, принимающего и защищающего депозиты от частных лиц и организаций. Он также предоставляет кредиты для стимулирования экономического роста.
Чем чартерный банк отличается от интернет-банка?
Хотя и чартерные, и онлайн-банки предлагают финансовые услуги, чартерные банки работают на основании государственных уставов и придерживаются особых правил. Онлайн-банки, с другой стороны, могут работать на основе зарубежных чартеров и иметь другую нормативную базу.
Каков надзор за чартерными банками?
В Соединенных Штатах за чартерными банками надзирает Управление контролера валюты (OCC). OCC отвечает за выдачу или отказ в выдаче чартеров, проведение проверок и обеспечение соблюдения соответствующих правил.
Почему некоторые банки переходят на устав штата?
Банки могут принять решение о переходе на чартер штата по разным причинам, включая экономию средств, доступ к местным регулирующим органам и сокращение полномочий национального банка. Банки, зарегистрированные в штатах, могут иметь более низкие сборы за регулирование и экспертизу и могут наладить более тесные отношения с местными регулирующими органами.
Каково влияние закона Додда-Франка на банки, имеющие аккредитацию?
Закон Додда-Франка привел к сокращению федеральных преимуществ, которые ранее позволяли национальным банкам действовать в соответствии с федеральными законами, исключающими законы штатов. Это привело к более строгому соблюдению нормативных требований конкретных штатов и потенциальному изменению банковского ландшафта.
Застрахованы ли депозиты в зафрахтованном банке?
В Соединенных Штатах депозиты в зафрахтованных банках обычно страхуются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). FDIC предоставляет страховое покрытие в размере до 250 000 долларов США на одного вкладчика, на одно учреждение-член, в случае банкротства банка.
Могут ли онлайн-банки обеспечить такой же уровень безопасности, как и банки с уставным капиталом?
Онлайн-банки могут обеспечить такой же уровень безопасности, как и чартерные банки. Однако важно проверить, предлагает ли онлайн-банк защиту FDIC, чтобы обеспечить безопасность вкладов. При выборе поставщика услуг онлайн-банкинга клиентам также следует учитывать такие факторы, как меры цифровой безопасности и репутация банка.