Что такое страхование жизни?

Страхование жизни — это договор между вами и страховой компанией. По сути, в обмен на ваши страховые взносы страховая компания выплатит единовременную сумму, известную как пособие в случае смерти, вашим получателям после вашей смерти.

Ваши бенефициары (лица, которые имеют право на выплату страховки) могут использовать деньги для любых целей. Часто это включает оплату повседневных счетов, выплату ипотеки или обучение ребенка в колледже. Наличие страховочной сети по страхованию жизни может гарантировать, что ваша семья сможет оставаться в своем доме и оплачивать то, что вы запланировали.

Существует два основных вида страхования жизни: срочное и постоянное. Постоянное страхование жизни, такое как полное страхование жизни или универсальное страхование жизни, может обеспечить пожизненное страхование, в то время как срочное страхование жизни обеспечивает защиту на определенный период.

Основные виды страхования жизни

Срочное страхование жизни

Согласно отчету «Страховой барометр», срочное страхование жизни — это не только самый доступный вид страхования жизни, но и самый популярный вид страхования жизни (71% покупателей).

Срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный период времени, и выплаты премий остаются неизменными на протяжении всего срока действия полиса. Как правило, срок действия полиса составляет 10, 15, 20, 25 или 30 лет.

Если вы скончались в течение срока действия вашего полиса, ваши бенефициары могут подать иск и получить деньги на пособие в случае смерти без уплаты налогов.

По истечении срока действия политики вы можете продлевать покрытие с шагом в один год, что называется гарантированным продлением. Но с каждым годом продления будут более высокими темпами.

Постоянное страхование жизни

Постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненное страхование. Это дороже, чем пожизненный срок, потому что:

• Может длиться всю жизнь.
• Обычно увеличивает денежную стоимость.

Компонент денежной стоимости накапливается на отложенной налоговой основе в течение срока действия полиса. Он действует как сберегательная часть полиса. Как правило, вы можете занять под наличную стоимость полиса или снять средства. Если вы решите прекратить действие полиса, вы можете получить его денежную стоимость за вычетом комиссии за возврат.

В некоторых полисах денежная стоимость может медленно расти в течение многих лет, поэтому не рассчитывайте сразу же получить доступ к большому количеству денежных средств. На иллюстрации вашего полиса будет указана предполагаемая денежная стоимость.

Существует несколько разновидностей постоянного страхования жизни:

 

• Полное страхование жизни  предлагает фиксированное пособие в случае смерти и компонент денежной стоимости, который увеличивается с гарантированной доходностью. Многие полисы полного страхования жизни выплачивают дивиденды, которые можно использовать для уменьшения страховых взносов или увеличения вашей денежной стоимости.
• Универсальное страхование жизни  часто предлагает больше гибкости, чем полный полис страхования жизни. Вы можете изменить размер страховых взносов и пособия в случае смерти в определенных пределах. С универсальным полисом страхования жизни денежная стоимость будет расти в зависимости от типа полиса. Например, индексированный универсальный полис страхования жизни будет иметь денежную стоимость, привязанную к такому индексу, как S&P 500. У переменного универсального полиса страхования жизни обычно есть инвестиционные субсчета, которые вы можете выбирать и управлять ими.
• Страхование похорон  — это небольшой полис на всю жизнь с небольшим пособием в случае смерти. Страхование  похорон предназначено для покрытия только расходов на похороны и окончательных расходов.
• Страхование жизни на случай потери кормильца  страхует двух человек по одному полису, обычно супружескую пару. Когда оба супруга скончались, бенефициарам выплачивается пособие в случае смерти. Обычно страхование жизни на случай потери кормильца является частью более крупного финансового плана по финансированию траста или уплате федеральных налогов на недвижимость.

Как выбрать тип полиса страхования жизни

При всех доступных вариантах страхования жизни выбор подходящего может показаться сложным.

Начните с выбора между срочным и постоянным страхованием жизни.

Рассмотрите полис срочного страхования жизни, если вам нужно страхование жизни на определенный период времени. Например, если вы хотите, чтобы страховка покрывала ваши трудовые годы в качестве возможной «замены дохода», если вас больше не будет рядом.

Срочное страхование жизни также является хорошим выбором, если ваш бюджет ограничен. Поскольку срочное страхование жизни обеспечивает защиту в течение определенного периода времени и не является полисом страхования жизни с денежной стоимостью , ставки будут ниже, чем по постоянному страхованию жизни.

По мере того, как вы вступаете в разные этапы жизни, ваши потребности в страховании жизни могут измениться. Многие полисы срочного страхования жизни можно конвертировать в полис постоянного действия. Варианты будут зависеть от вашей политики и страховщика. Преобразование срочного пожизненного полиса позволяет перейти на постоянный полис без повторной подачи заявления или прохождения медицинского осмотра по страхованию жизни .

С другой стороны, постоянного полиса страхования жизни хватит на всю вашу жизнь. Если для вас важно создание денежной стоимости, обратите внимание на варианты постоянного страхования жизни. Но если вы покупаете постоянный полис только для того, чтобы заработать на накоплении денежной стоимости, в зависимости от полиса вам лучше вложить свои деньги в сберегательный или инвестиционный инструмент, чтобы вы не платили за страхование жизни и сборы. в рамках постоянной политики.

А денежная стоимость обычно не предназначена для бенефициаров. После смерти любая денежная стоимость обычно возвращается компании по страхованию жизни. Ваши бенефициары получают пособие в случае смерти по полису, а не пособие в случае смерти плюс денежная сумма. Тем не менее, некоторые типы полисов будут предлагать пособие в случае смерти плюс денежную компенсацию, но по более высокой цене.

Как выбрать размер страхового покрытия жизни

Хорошее практическое правило для оценки необходимого покрытия:

1. Сложите все расходы, которые вы хотите покрыть, такие как компенсация дохода от вашей работы, ипотека и расходы на обучение детей в колледже.
2. Из этого вычтите суммы, которые ваша семья могла бы использовать для покрытия этих расходов, таких как сбережения и существующее страхование жизни. Не учитывайте пенсионные накопления, если они понадобятся вашему супругу позже.

Полученное число — это то, сколько вам нужно страхования жизни. Это может показаться завышенным, особенно если вы много лет учитывали возмещение дохода. Тем не менее, расценки на страхование жизни бесплатны, поэтому не помешает оценить необходимое покрытие.

Если это окажется недоступным, вы можете купить то, что можете себе позволить сейчас, по хорошей цене. Вы можете купить больше позже, просто имейте в виду, что через несколько лет ваша ставка будет основываться на вашем старшем возрасте и любых заболеваниях, которые у вас развились.

 

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость страхования жизни существенно различается в зависимости от нескольких факторов. Одним из важнейших факторов затрат будет тип страховки жизни, которую вы покупаете. Например, полис срочного страхования жизни значительно дешевле, чем полис полного страхования жизни при той же сумме покрытия.

Вот некоторые из наиболее распространенных факторов, влияющих на тарифы по страхованию жизни:

• Возраст. Чем моложе вы будете при покупке полиса, тем меньше вы заплатите. Это потому, что у вас меньше шансов на смерть.
• Пол. По данным Национального центра статистики здравоохранения, ожидаемая продолжительность жизни женщин почти на пять лет больше, чем у мужчин. Это означает, что мужчины обычно платят больше за страхование жизни, чем женщины (за исключением штата Монтана, где страховщики должны предоставлять нейтральные с гендерной точки зрения ставки страхования жизни).
• Здоровье. Ваше здоровье имеет большое влияние на ваши ставки страхования жизни. Страховщик оценит ваше прошлое и текущее состояние здоровья, чтобы рассчитать продолжительность вашей жизни.
• Стиль жизни. Ваш водительский стаж (например, сведения о ДТП), судимость, а также опасные занятия и увлечения (например, спорт связанный с риском для жизни) могут привести к более высоким тарифам на страхование жизни.

Как выбрать получателя

Бенефициар по страхованию жизни — это лицо, которое может потребовать выплату пособия в случае смерти после вашей смерти.

Вы можете назвать нескольких бенефициаров и решить, какой процент они получат после вашей смерти. Кроме того, вам следует добавить условных бенефициаров, которые получат пособие в случае смерти, если ваши основные бенефициары умерли.

Не все называют людей бенефициарами. Некоторые называют трасты. Создав отзывный жизненный траст и назвав его бенефициаром по страхованию жизни, вы можете гарантировать, что деньги будут использоваться в соответствии с вашими пожеланиями. Например, трастовые деньги могут быть использованы для ухода за детьми.

Если вы решили назвать доверенным бенефициаром своей политики, обязательно обратитесь к юристу, чтобы правильно структурировать траст. Также разумно работать со специалистом по финансовому планированию, чтобы доверие стало частью вашего более крупного финансового плана.

Очень важно регулярно обновлять и пересматривать выбранные вами бенефициары. Например, на ваш выбор могут повлиять жизненные события, такие как брак или развод.

Чтобы обновить информацию о получателях, свяжитесь со своей страховщиком жизни и отправьте форму изменения получателя. Внесение изменений только в завещание не повлияет на страхование жизни.