Что такое стратегия «пенсионного ведра»?

Основная цель большинства инвесторов — собрать на рынке достаточно денег, чтобы обеспечить себе пенсионные годы. Однако многие инвесторы не знают, как правильно снимать деньги со своих счетов, когда они уже находятся на пенсии. Стратегия «пенсионного ведра» является одной из многих стратегий вывода средств, которые могут использовать инвесторы. Однако научиться применять эту стратегию на практике невероятно важно. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом при создании или изменении вашего плана выхода на пенсию.

Что такое стратегия «пенсионного ведра»?

Стратегия «пенсионных ведер» — это инвестиционный подход, который разделяет ваши источники дохода на три ведра. Каждая из этих групп имеет определенную цель, основанную на том, для чего нужны деньги: немедленная (краткосрочная), промежуточная и долгосрочная.

Идея этой стратегии заключается в том, что вы будете иметь доступ к наличным деньгам в краткосрочной перспективе, поэтому вам не придется беспокоиться о колебаниях фондового рынка. Теоретически, вам не придется продавать свои инвестиции во время падения рынка, чтобы финансировать ежегодное снятие средств. Ведра пополняются за счет процентного дохода, дивидендов и результатов ваших инвестиций.

Как использовать стратегию «пенсионного ведра

Для того чтобы получить максимальную отдачу от стратегии «пенсионных ведер», вам необходимо следовать конкретным планам для каждого ведра. Вот как управлять каждым ведром, а также о том, что и сколько добавлять в каждое ведро.

Немедленное ведро

Денежные средства и другие ликвидные инвестиции относятся к категории немедленных, или краткосрочных, инвестиций. К таким инвестициям относятся компакт-диски с коротким сроком погашения, американские векселя, высокодоходные сберегательные счета и другие подобные активы. Вы заполните это ведро инвестициями, которые являются ликвидными, то есть они легко превращаются в наличные. Хотя получение процентов на эти деньги является привлекательным, основное внимание уделяется снижению риска и обеспечению того, чтобы деньги были под рукой, когда они вам понадобятся.

В идеале, вы должны иметь достаточно наличных денег в корзине немедленного накопления, чтобы оплачивать расходы в течение двух лет. Так, если вы планируете тратить $50 000 в год на пенсии, то вам нужно постараться достичь $100 000 в этой корзине.

Промежуточное ведро

Этот промежуточный ковш покрывает расходы с 3-го по 10-й год выхода на пенсию. Деньги в промежуточном ведре должны продолжать расти, чтобы идти в ногу с инфляцией. Однако вы захотите избежать инвестирования в активы с высоким уровнем риска.

Обычные промежуточные инвестиции включают облигации и компакт-диски с более длительным сроком погашения, привилегированные акции, конвертируемые облигации, фонды роста и дохода, акции коммунальных предприятий, REITs и многое другое. Работа с финансовым специалистом поможет вам определить инвестиции, которые будут соответствовать вашим инвестиционным целям.

Долгосрочное ведро

Долгосрочные инвестиции — это инвестиции, которые имитируют историческую доходность фондового рынка. Эти активы увеличивают ваше яйцо больше, чем инфляция, и в то же время позволяют вам пополнять ваши ближайшие и промежуточные ведра. Долгосрочные инвестиции вкладываются в более рискованные активы, которые могут быть нестабильными в краткосрочной перспективе, но имеют потенциал роста в течение 10 лет и более.

При стратегии «пенсионного ведра» ваше долгосрочное «ведро» должно иметь диверсифицированный портфель акций и сопутствующих активов. Он должен быть распределен между внутренними и международными инвестициями — от акций с малой до большой капитализацией.

Плюсы и минусы стратегии «пенсионного ведра

Не существует универсальной стратегии выхода на пенсию. Более того, стратегия, которая хорошо работает в начале выхода на пенсию, может оказаться менее удовлетворительной в дальнейшем. Поэтому, прежде чем распределять свои деньги в соответствии со стратегией «пенсионного ведра», взвесьте все плюсы и минусы этого подхода.

Одним из плюсов стратегии «ведро» является то, что она помогает контролировать эмоции во время волатильности фондового рынка. В годы спада на фондовом рынке вам не придется беспокоиться о продаже в убыток. Ваши ежегодные изъятия производятся из «ведра» немедленного накопления. Этот пакет инвестируется в относительно безопасные, высоколиквидные счета, такие как сберегательные счета, счета денежного рынка, компакт-диски и краткосрочные казначейские облигации. Еще одно преимущество заключается в том, что эта стратегия предоставляет «дорожную карту», которая избавляет от некоторых догадок при планировании пенсионного дохода.

Эта стратегия может оказаться слишком консервативной для некоторых пенсионеров. Если вы будете держать слишком много средств в корзинах немедленного и промежуточного роста, ваша корзина долгосрочного роста не сможет превзойти изъятие средств и инфляцию. Это может привести к снижению дохода с возрастом. Еще один потенциальный недостаток стратегии «ведра» заключается в том, что она игнорирует распределение активов. Одним из основных принципов инвестирования является диверсификация посредством распределения активов. В этой стратегии не определено, как инвестировать каждое ведро, и не учитывается перебалансировка в хорошие и плохие годы.

Как поддерживать свою стратегию пенсионного ведра

Хотя стратегия «пенсионного ведра» подсказывает вам, где хранить деньги, она не является полной стратегией. В ней не говорится о том, какие виды инвестиций следует хранить, с какой скоростью вы должны снимать деньги или как их ребалансировать.

Предположим, что у вас заполнены первые две корзины. Фондовый рынок значительно вырос, что перевесило ваш портфель в сторону высокорисковых акций. Стратегия «пенсионного ведра» не советует продавать некоторые из долгосрочных акций, чтобы снизить риск и получить часть прибыли. По этой причине лучше всего наложить стратегию ребалансировки поверх стратегии «ведра».

Альтернативы стратегии «пенсионного ведра

Существует ряд других способов организовать свои финансы для выхода на пенсию. Альтернативный вариант, известный как правило 45%, предусматривает, что ваши пенсионные сбережения должны приносить около 45% вашего дохода до уплаты налогов до выхода на пенсию каждый год, а пособия по социальному обеспечению будут покрывать остальные ваши потребности в расходах. Это означает, что для поддержания нынешнего образа жизни среднестатистическому пенсионеру потребуется от 55% до 80% дохода до выхода на пенсию.

Еще одной альтернативной пенсионной стратегией является систематическое снятие средств. Этот тип плана выплат обычно формируется путем продажи акций или других ценных бумаг в рамках вашего портфеля. Эти ценные бумаги могут быть проданы пропорционально всему вашему инвестиционному портфелю, что позволяет сохранить целевое распределение активов. Только имейте в виду, что выплаты не корректируются в зависимости от состояния рынка или доходности инвестиционного портфеля.

Итоги

Стратегия «пенсионного ведра» рекомендует создать три ведра для ваших денег — краткосрочное, промежуточное и долгосрочное. Такой подход позволяет противостоять краткосрочным падениям на рынке, чтобы инвесторы не продавали деньги по низким ценам для покрытия ежемесячных расходов. У этой стратегии есть некоторые недостатки, которые требуют применения дополнительных стратегий для снижения риска.

Советы по планированию выхода на пенсию

Создание четко определенного плана для получения дохода на пенсии часто предполагает получение экспертной консультации. Финансовый консультант может дать беспристрастное представление о том, как инвестировать ваш портфель, чтобы удовлетворить ваши потребности в пенсионном доходе. Найти квалифицированного финансового консультанта несложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает для вас до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно провести собеседование с выбранным вами консультантом, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Существует множество стратегий, которые пенсионеры используют для создания пенсионного дохода. Чтобы обеспечить наибольшую гибкость, необходимо создать более крупное гнездо. Наш инвестиционный калькулятор позволяет инвесторам регулировать множество факторов, чтобы спрогнозировать, насколько вырастет их яйцо. Эти факторы включают начальный баланс, ежегодные взносы, годовую доходность и сроки.

Фото кредиты: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Запись Что такое стратегия пенсионного ведра? впервые появилась SmartAsset Blog.