Сострахование: Определение, принцип действия и примеры

Что такое сострахование?

Сострахование — это понятие, широко используемое в страховании, включая медицинское страхование и страхование имущества. Оно обозначает процент покрываемых расходов, который застрахованное лицо должно оплатить из своего кармана после уплаты франшизы. В России сострахование известно как «совместное страхование» (советское страхование) или «совместное страхование риска» (советское страхование риска).

Как работает сострахование

Сострахование действует по-разному в зависимости от типа страхового полиса. В медицинском страховании после уплаты франшизы застрахованное лицо несет ответственность за оплату определенного процента покрываемых расходов, а страховая компания покрывает оставшийся процент. Например, при плане сострахования 80/20 застрахованный оплачивает 20% медицинских расходов, а страховщик покрывает оставшиеся 80%.
Важно отметить, что сострахование применяется только после уплаты франшизы. Кроме того, большинство полисов медицинского страхования имеют максимальный размер расходов, который ограничивает общую сумму, которую застрахованное лицо должно заплатить за медицинские услуги в течение определенного периода.
В имущественном страховании пункт о состраховании требует от владельца имущества приобрести определенный процент покрытия денежной или восстановительной стоимости имущества. Например, если требование сострахования составляет 80 %, владелец имущества должен иметь страховое покрытие, равное 80 % стоимости имущества, чтобы получить полную компенсацию в случае покрываемого убытка.

Пример сострахования

Давайте рассмотрим пример, чтобы понять, как сострахование работает на практике. Предположим, у вас есть полис медицинского страхования с положением о состраховании 80/20, франшизой в 1000 долларов и максимальной суммой расходов в 5000 долларов. В начале года вам требуется амбулаторная операция, которая стоит 5 500 долларов. Поскольку вы еще не покрыли вычет, вы должны оплатить первые 1000 долларов. После достижения вычитаемой суммы вы должны оплатить 20% от оставшейся суммы в $4 500, что составляет $900. Оставшиеся 80% покрывает страховая компания.
Если позже в этом году вам понадобится еще одна дорогостоящая процедура, положение о состраховании вступит в силу немедленно, поскольку вы уже выполнили свою годовую вычетную сумму. Кроме того, поскольку вы уже заплатили в общей сложности 1900 долларов из собственных средств в течение срока действия полиса, максимальная сумма, которую вы должны будете заплатить за услуги в течение оставшегося года, составляет 3100 долларов.
Как только вы достигнете максимального размера расходов в 5 000 долларов, страховая компания будет нести ответственность за оплату до максимального лимита по полису или максимального пособия, предусмотренного полисом.

Доплата по сравнению с сострахованием

И доплата, и сострахование — это методы, используемые страховыми компаниями для разделения финансового бремени с держателями полисов. В то время как сострахование основано на проценте от покрываемых расходов, соплатеж требует, чтобы застрахованное лицо заплатило фиксированную сумму в долларах во время оказания услуги.
Полисы сострахования обычно связаны с более высокими первоначальными расходами для страхователей, поскольку они требуют уплаты франшизы, прежде чем страховая компания начнет покрывать часть расходов. С другой стороны, соплатежи распределяют стоимость лечения в течение года и позволяют легче прогнозировать медицинские расходы.
В России соплатеж называют «коплатой» (коплатой) или «платежом при обращении» (платежом при обращении), в то время как сострахование известно как «совместное страхование» (советское страхование) или «совместное страхование риска» (советское страхование риска).

Имущественное страхование Сострахование

В имущественном страховании оговорка о состраховании играет решающую роль в обеспечении адекватного покрытия своих активов. Эта оговорка требует, чтобы имущество было застраховано на определенный процент от его общей денежной или восстановительной стоимости.
Обычно требование о состраховании устанавливается на уровне 80 % от стоимости имущества, но у разных страховых компаний этот процент может быть разным. Например, если имущество оценивается в 200 000 долларов с оговоркой о 80-процентном состраховании, владелец дома должен иметь страховое покрытие на сумму не менее 160 000 долларов, чтобы получить полное возмещение по любым претензиям.
Если имущество застраховано недостаточно, исходя из требования о состраховании, и наступает покрываемая опасность, страховая компания может наложить штраф за сострахование. Это означает, что страхователь получит лишь частичную компенсацию за потерю или повреждение имущества.
Стоит отметить, что сострахование имущества в России следует аналогичным принципам, но конкретные условия могут отличаться в зависимости от страховой компании и деталей полиса.

Отказ от сострахования

В некоторых случаях страховые полисы могут предлагать отказ от сострахования. Отказ от сострахования означает, что застрахованное лицо не обязано платить процент сострахования и несет ответственность только за франшизу и любые применимые доплаты. Однако полисы с отказом от сострахования обычно имеют более высокую стоимость страхового взноса.
Важно внимательно изучить условия и положения страхового полиса, чтобы понять, доступен ли отказ от сострахования и при каких обстоятельствах он применяется. У страховых компаний могут быть особые критерии, которые должны быть соблюдены, чтобы отказ от сострахования вступил в силу.

Часто задаваемые вопросы

1. Является ли сострахование тем же самым, что и вычет?
Нет, сострахование и франшиза — это разные вещи. Вычет — это фиксированная сумма, которую застрахованное лицо должно заплатить из своего кармана, прежде чем страховая компания начнет участвовать в покрываемых расходах. С другой стороны, сострахование — это процент от покрываемых расходов, который застрахованное лицо обязано оплатить после того, как вычет будет достигнут.
2. Как сострахование влияет на максимальную сумму расходов?
Расходы на сострахование засчитываются в максимальную сумму расходов. Как только застрахованное лицо достигает максимального размера расходов, страховая компания покрывает оставшиеся расходы в пределах лимита полиса или максимально допустимого пособия.
3. Можно ли применять сострахование к услугам, как входящим, так и не входящим в сеть?
Да, сострахование может применяться как к услугам, входящим в сеть, так и к услугам, не входящим в сеть, хотя процентное соотношение может отличаться. Услуги, входящие в сеть, обычно имеют более низкие ставки сострахования по сравнению с услугами, не входящими в сеть.

Итоговая сумма

Сострахование — это важная концепция в страховании, включая медицинское страхование и страхование имущества. Оно представляет собой процент от покрываемых расходов, который застрахованное лицо должно оплатить после того, как будет произведена франшиза. Понимание того, как работает сострахование, может помочь людям принимать обоснованные решения при выборе страхового покрытия и управлении своими расходами на здравоохранение или защиту имущества.
В России сострахование известно как «совместное страхование» (советское страхование) или «совместное страхование риска» (советское страхование риска) и применяется к различным видам страховых полисов. Ознакомившись с положениями о состраховании в своих полисах, люди могут убедиться, что у них есть соответствующее покрытие, и быть готовыми к любым потенциальным финансовым обязательствам в случае убытков или медицинских расходов.

Вопросы и ответы

Что такое сострахование?

Сострахование — это процент покрываемых расходов, который застрахованное лицо должно оплатить из своего кармана после уплаты франшизы.

Как работает сострахование в медицинском страховании?

В медицинском страховании после того, как франшиза выполнена, застрахованное лицо несет ответственность за оплату определенного процента покрываемых расходов, а страховая компания покрывает оставшийся процент.

Как работает сострахование в страховании имущества?

В имущественном страховании пункт о состраховании требует от владельца имущества приобрести определенный процент покрытия денежной или восстановительной стоимости имущества. Это гарантирует, что имущество будет адекватно застраховано в случае покрываемого убытка.

Что произойдет, если я не выполню требование о состраховании при страховании имущества?

Если имущество застраховано недостаточно на основании требования о состраховании и наступает покрываемый ущерб, страховая компания может наложить штраф за сострахование. Это означает, что страхователь получит лишь частичную компенсацию за потерю или повреждение имущества.

В чем разница между сострахованием и франшизой?

Франшиза — это фиксированная сумма, которую застрахованное лицо должно заплатить из своего кармана, прежде чем страховая компания начнет участвовать в покрываемых расходах. Сострахование, с другой стороны, — это процент от покрываемых расходов, который застрахованное лицо обязано оплатить после того, как вычет будет достигнут.

Может ли сострахование применяться к услугам, как входящим, так и не входящим в сеть?

Да, сострахование может применяться как к услугам, входящим в сеть, так и к услугам, не входящим в сеть, хотя процентное соотношение может отличаться. Услуги, входящие в сеть, обычно имеют более низкие ставки сострахования по сравнению с услугами, не входящими в сеть.

Существуют ли ситуации, когда от сострахования можно отказаться?

В некоторых случаях страховые полисы предлагают отказ от сострахования, что означает, что застрахованное лицо не обязано оплачивать процент сострахования. Однако полисы с отказом от сострахования обычно имеют более высокую стоимость страхового взноса, и для того, чтобы отказ от сострахования вступил в силу, необходимо соблюсти определенные критерии.