Коммерческий банк
Что такое коммерческий банк?
Термин «коммерческий банк» относится к финансовому учреждению, которое принимает депозиты, предлагает услуги по текущим счетам, предоставляет различные ссуды и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий. Коммерческий банк — это то место, где большинство людей занимаются банковскими делами.
Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по ссудам, таким как ипотека, автокредитование, бизнес-ссуды и личные ссуды. Клиентские депозиты предоставляют банкам капитал для выдачи этих ссуд.
Ключевые выводы
- Коммерческие банки предлагают потребителям и малому и среднему бизнесу базовые банковские услуги, включая депозитные счета и ссуды.
- Эти банки зарабатывают деньги на различных комиссиях и за счет получения процентного дохода от ссуд.
- Банки традиционно располагались в физических местах, но теперь все большее их число работает исключительно в Интернете.
- Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредит и ликвидность на рынке.
Как работают коммерческие банки
Коммерческие банки предоставляют базовые банковские услуги населению — как индивидуальным потребителям, так и малым и средним предприятиям. Как упоминалось выше, эти услуги включают в себя текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные кредиты, основные инвестиционные услуги, такие как компакт-диски, а также другие услуги, такие как сейфовые ячейки.
Банки зарабатывают деньги на сервисных сборах и сборах. Эти сборы различаются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за счет (ежемесячные сборы за обслуживание, минимальные балансовые сборы, сборы за овердрафт, сборы за недостаточность средств (NSF)), сборы за сейф и штрафы за просрочку платежа. Многие кредитные продукты также содержат комиссии в дополнение к процентным платежам. Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они ссужают, поступают из депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по займам, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они ссужают. Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов процентную ставку 0,25% в год, а с клиентов по ипотеке — 5,75% годовых.
Коммерческие банки традиционно расположены в зданиях, где клиенты приходят пользоваться услугами окна кассира и банкоматы (ATM), чтобы сделать их рутинное банковское дело. С ростом технологий, большинство банков в настоящее время позволяют своим клиентам делать те же самые услуги в Интернете, что они могли бы сделать лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов. Многие учреждения являются онлайн-банками. Поскольку эти банки не имеют никаких кирпичные и минометные мест, они могут предложить более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене или вообще к своим клиентам.
Краткий обзор
Все большее число коммерческих банков работают исключительно в режиме онлайн, где все операции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде.
Коммерческие банки — капитал и ликвидность на рынке. Это влечет за собой получение денег, которые их клиенты вкладывают в свои сбережения, и их ссуды другим. Коммерческие банки играют роль в создании кредита, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику. Таким образом, деятельность коммерческих банков строго регулируется центральными банками. Например, центральные банки предъявляют к коммерческим банкам резервные требования. Это означает, что банки должны держать определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности на случай, если широкая публика поспешит вывести средства.
Особые соображения
Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять.У клиентов есть возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги. Многие банки вообще не платят процентов по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже ставок казначейских облигаций США ( казначейских облигаций). Однако по этим инвестициям традиционно выплачиваются очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.
Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотечные кредиты используются для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды. Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией, сейчас встречаются гораздо реже.
Автокредитование — еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автокредитования, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.
Кредитные карты — еще один важный вид кредитования. Кредитные карты — это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования. Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков — комиссию за обмен, взимаемую с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, комиссию за просрочку платежа, обмен валюты, превышение лимита и другие сборы для пользователя карты, так как а также повышенные ставки на остатки, которые пользователи кредитных карт переносят из месяца в месяц.
Коммерческие банки против инвестиционных банков
Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике.Эти две отрасли банковской индустрии обычно держались отдельно друг от друга благодаря Закону Гласса-Стиголла 1933 года, который был принят во время Великой депрессии.Он был отменен Законом Грэмма-Лича-Блайли 1999 года.
В то время как коммерческие банки традиционно оказывали услуги физическим и юридическим лицам, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений (M&A), услуги корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных физических лиц (HNWI).
В то время как клиенты коммерческого банкинга включают частных лиц и малые предприятия, клиенты инвестиционного банкинга включают правительства, хедж-фонды, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды и крупные компании.
Примеры коммерческих банков
Некоторые из крупнейших финансовых институтов мира являются коммерческими банками или занимаются коммерческими банковскими операциями, многие из которых находятся в Соединенных Штатах.Например, активах около 2,7 триллиона долларов США. Bank of America является вторым по величине банком в Соединенных Штатах с активами более 2 триллионов долларов США и 66 миллионами клиентов, включая как розничных клиентов, так и мелких клиентов. и средний бизнес.3
Часто задаваемые вопросы
Мой банк — коммерческий банк?
Возможно! Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит термин «банк». Коммерческие банки принимают депозиты, выдают ссуды, охраняют активы и работают с самыми разными типами клиентов, включая широкую общественность и предприятия. Если ваш счет открыт в кредитном союзе, вероятно, это не коммерческий банк.
Какую роль коммерческие банки играют в экономике?
Коммерческие банки имеют решающее значение для банковской системы с частичным резервированием, которая в настоящее время существует в большинстве развитых стран. Это позволяет банкам выдавать новые ссуды в размере до (обычно) 90% от имеющихся у них депозитов, что теоретически способствует росту экономики за счет высвобождения капитала для кредитования.
В безопасности ли мои деньги в коммерческом банке?
Для большей части, да. Коммерческие банки жестко регулируются, и большинство депозитных счетов покрывается страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов. Более того, коммерческие банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги не могут быть смешаны по закону.