Понимание Закона о реинвестировании в общество (CRA)

Закон о реинвестировании в жизнь общества (CRA) — это федеральный закон, принятый в 1977 году с целью поощрения депозитных учреждений к удовлетворению кредитных потребностей сообществ, в которых они зарегистрированы, включая районы с низким и умеренным уровнем дохода.
Цель CRA — обеспечить, чтобы банки, застрахованные на федеральном уровне, предоставляли доступ к кредитам и банковским услугам всем членам общин, в которых они работают. Закон был принят в ответ на широко распространенную практику отказа в предоставлении ипотечных и других финансовых услуг представителям меньшинств и малообеспеченных слоев населения, известную как «редлайнинг».

Историческая справка: Редлайнинг и законы о справедливом жилье

До принятия CRA и других законов о справедливом жилищном строительстве американские банки занимались систематической дискриминацией, отказывая в ипотеке чернокожим американцам и другим представителям цветного населения, проживавшим в определенных районах, отмеченных федеральными правительственными агентствами как «redlining». Корпорация по кредитованию домовладельцев (Home Owners’ Loan Corporation, HOLC) создала карты, на которых районы классифицировались в зависимости от предполагаемого риска кредитования. Эта дискриминационная практика ограничивала доступ к кредитам и препятствовала экономическим возможностям жителей «красных» районов.
Долгосрочные последствия «красной черты» сохраняются и сегодня: многие районы с «красной чертой» остаются районами с низким и умеренным уровнем дохода и преимущественно общинами меньшинств. Дискриминация в сфере жилищного строительства и кредитования по признаку расы, религии, пола, семейного положения, пользования государственной помощью, национального происхождения, инвалидности или возраста является незаконной в Соединенных Штатах.

Основные цели CRA

CRA стремится к достижению следующих целей:

1. Расширение доступа к кредитам: CRA требует от банков удовлетворять кредитные потребности всех членов обслуживаемых ими сообществ, включая людей и районы с низким и умеренным уровнем дохода. Банки должны предоставлять кредиты, ипотечные кредиты и другие финансовые услуги этим сообществам.
2. Общественное развитие: CRA поощряет банки поддерживать инициативы по развитию сообщества, такие как проекты доступного жилья, кредитование малого бизнеса и усилия по оживлению экономики. Банки поощряются инвестировать в районы, которые они обслуживают, чтобы способствовать экономическому росту и стабильности.
3. Справедливая практика кредитования: CRA способствует справедливому кредитованию, запрещая дискриминационную практику при выдаче кредитов и обеспечивая равный доступ к кредитам для всех людей, независимо от их социально-экономического положения или района проживания.

Рейтинг эффективности CRA

Деятельность банков в соответствии с CRA оценивается федеральными банковскими агентствами, включая Управление контролера валютного контроля (OCC), Федеральное резервное управление и Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Банкам присваивается один из следующих рейтингов эффективности:

1. Выдающийся: Банки, которые демонстрируют исключительные результаты в удовлетворении кредитных потребностей своих сообществ.
2. Удовлетворительно: Банки, которые выполняют свои обязательства в соответствии с CRA и адекватно удовлетворяют кредитные потребности своих сообществ.
3. Требует улучшения: Банки, которые имеют недостатки в удовлетворении кредитных потребностей своих сообществ и должны предпринять корректирующие действия.
4. Существенное несоответствие: Банки, которые не выполняют требования CRA и сталкиваются с принудительными мерами.

Эти рейтинги эффективности находятся в открытом доступе, их можно получить онлайн или запросить в местных отделениях банка.

Критика CRA

Закон CRA подвергается критике с разных сторон. Некоторые критики утверждают, что закон способствовал возникновению рискованной практики кредитования, которая привела к финансовому кризису 2008 года. Они утверждают, что банки смягчили стандарты кредитования, чтобы выполнить требования CRA.
Однако исследования показывают, что ипотечные кредиты, выданные на основе CRA, составляли небольшой процент от субстандартных кредитов, выданных во время финансового кризиса. Некоторые экономисты утверждают, что CRA не был существенным фактором последующего спада на рынке жилья.
Кроме того, критики утверждают, что CRA не была особенно эффективной в достижении своих целей. Они отмечают, что, хотя после введения CRA в действие в сообществах с низким и умеренным доходом наблюдался рост кредитования, кредиторы, не подпадающие под действие закона, такие как кредитные союзы и небанковские организации, играли значительную роль в предоставлении кредитов этим сообществам.

Модернизация CRA

В последние годы звучат призывы модернизировать CRA, чтобы адаптироваться к изменениям в банковской отрасли и сделать процесс оценки менее обременительным для банков. Некоторые предлагаемые реформы включают:

1. Цифровые банковские услуги: Учитывая растущее число потребителей, осуществляющих банковские операции онлайн, процесс оценки может быть обновлен, чтобы отразить важность цифровых банковских услуг для удовлетворения потребностей сообщества.
2. Подход, основанный на метриках: Обновление правил CRA от 2024 года ввело подход к оценке деятельности банков на основе метрик. Этот подход призван обеспечить более объективные критерии для оценки соблюдения банками CRA и их влияния на развитие местных сообществ.
3. Расширение доступа к кредитам: Усилия по модернизации направлены на расширение доступа к кредитам и банковским услугам в сообществах с низким и умеренным уровнем дохода. Это включает в себя повышение финансовой грамотности, поддержку малого бизнеса и обеспечение доступного жилья.

Модернизация CRA направлена на то, чтобы банки продолжали удовлетворять меняющиеся кредитные потребности сообществ и способствовать экономическому развитию на основе всеобщего участия и ответственности.

Заключение

Закон о реинвестировании в развитие местного сообщества (CRA) — это важнейший законодательный акт, который способствует развитию честной практики кредитования и обеспечению доступа к кредитам для населения с низким и средним уровнем дохода. Требуя от банков выполнения обязательств перед обслуживаемыми ими сообществами, CRA направлен на устранение исторически сложившегося неравенства в сфере кредитования и содействие экономическому развитию.
Несмотря на то, что CRA подвергается критике и требует модернизации, он остается важным инструментом в обеспечении равного доступа к финансовым услугам. Оценивая деятельность банков и поощряя инициативы по развитию местных сообществ, CRA помогает обеспечить доступ к кредитам и банковским услугам всем людям, независимо от их социально-экономического положения.
В России могут существовать аналогичные инициативы и нормативные акты, направленные на развитие местных сообществ и справедливое кредитование. Конкретные законы и нормативные акты могут различаться, но основополагающий принцип, заключающийся в расширении доступа к кредитам и поддержке развития местных сообществ, является универсальным. Политикам и финансовым институтам в России необходимо учитывать потребности малообеспеченных сообществ и работать над созданием более инклюзивной финансовой системы.

Вопросы и ответы

Что такое Закон о реинвестировании в местное сообщество (CRA)?

Закон о реинвестировании в сообщества (CRA) — это федеральный закон, принятый в 1977 году с целью поощрения депозитарных учреждений к удовлетворению кредитных потребностей сообществ, в которых они зарегистрированы, включая районы с низким и умеренным уровнем дохода.

Почему был принят CRA?

CRA был принят в ответ на широко распространенную практику отказа в предоставлении ипотечных и других финансовых услуг представителям меньшинств и малообеспеченных слоев населения, известную как «редлайнинг». Его цель — обеспечить, чтобы банки, застрахованные на федеральном уровне, предоставляли доступ к кредитам и банковским услугам всем членам общин, которые они обслуживают.

Как работает CRA?

В соответствии с CRA банки оцениваются федеральными банковскими агентствами на предмет эффективности их работы по удовлетворению кредитных потребностей своих сообществ. При оценке учитываются такие факторы, как предоставление кредитов лицам с низким и умеренным уровнем дохода, поддержка инициатив по развитию местных сообществ и справедливая практика кредитования.

Какие существуют рейтинги эффективности в рамках CRA?

Банкам присваивается один из следующих рейтингов эффективности: Выдающийся, Удовлетворительный, Требующий улучшения или Существенное несоответствие. Эти рейтинги отражают, насколько хорошо банки выполняют свои обязательства в соответствии с CRA и удовлетворяют кредитные потребности своих сообществ.

Способствовал ли CRA финансовому кризису 2008 года?

Хотя CRA подвергается критике за потенциальное способствование рискованной практике кредитования, исследования показывают, что ипотечные кредиты, выданные на основе CRA, составляли небольшой процент субстандартных кредитов, выданных во время финансового кризиса. CRA не был значительным фактором последующего спада на рынке жилья.

Каковы некоторые предлагаемые реформы CRA?

Предлагаемые реформы по модернизации CRA включают в себя адаптацию процесса оценки с учетом важности цифровых банковских услуг, внедрение подхода к оценке деятельности банков на основе метрик, а также расширение доступа к кредитам и банковским услугам в сообществах с низким и средним уровнем дохода посредством программ финансовой грамотности и поддержки малого бизнеса и доступного жилья.

Как CRA относится к России?

Хотя действие CRA распространяется только на Соединенные Штаты, в других странах могут существовать аналогичные инициативы и нормативные акты, направленные на развитие местных сообществ и справедливое кредитование. Основополагающий принцип содействия доступу к кредитам и поддержки развития сообществ является универсальным. Политикам и финансовым учреждениям в России необходимо учитывать потребности недостаточно обслуживаемых сообществ и работать над созданием более инклюзивной финансовой системы в контексте собственных законов и нормативных актов.