Понимание обычных ипотечных кредитов: A Comprehensive Guide

Что такое обычная ипотека?

Обычная ипотека, также известная как обычный кредит, — это вид кредита для покупателей жилья, который не предлагается и не обеспечивается государственными структурами. В отличие от кредитов, обеспеченных государством, таких как кредиты Федеральной жилищной администрации (FHA), обычные ипотечные кредиты доступны через частных кредиторов, включая банки, кредитные союзы и ипотечные компании. В некоторых случаях обычные ипотечные кредиты могут быть гарантированы государственными предприятиями (GSE), такими как Fannie Mae и Freddie Mac.

Как работает обычная ипотека?

Когда вы подаете заявку на получение обычной ипотеки, вам нужно заполнить официальное заявление на получение ипотечного кредита и предоставить необходимые документы. Эти документы обычно включают вашу кредитную историю, текущий кредитный рейтинг, подтверждение дохода, справку о занятости и подробную информацию о недвижимости, которую вы собираетесь приобрести.
Обычные ипотечные кредиты обычно предоставляются с фиксированной процентной ставкой, то есть процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Это позволяет заемщикам иметь предсказуемые ежемесячные платежи по ипотеке. Однако процентные ставки по обычным кредитам, как правило, выше по сравнению с ипотечными кредитами, поддерживаемыми государством, такими как кредиты FHA.

Ключевые различия: Обычная ипотека против ипотеки FHA

Одно из существенных различий между обычными ипотечными кредитами и кредитами FHA заключается в целевом заемщике. Кредиты FHA предназначены для того, чтобы сделать приобретение жилья более доступным для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, которые могут иметь ограниченные сбережения или плохую кредитную историю. Эти кредиты имеют более мягкие кредитные требования и меньший первоначальный взнос по сравнению с обычными ипотечными кредитами.
В отличие от обычных ипотечных кредитов, заемщики обычно должны иметь безупречную кредитную историю без существенных недостатков и кредитный рейтинг не ниже 680. Требования к первоначальному взносу по обычным ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от кредитора и финансового положения заемщика.

Обычные ипотечные кредиты в сравнении с обычными ипотечными кредитами

Обычные кредиты часто называют соответствующими ипотечными кредитами, но эти два термина имеют разные значения. Обычная ипотека соответствует критериям финансирования, установленным государственными предприятиями, такими как Fannie Mae и Freddie Mac. Эти критерии включают лимиты по кредитам, которые ежегодно устанавливаются Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). Например, в 2022 году предельный размер кредита для большинства регионов США составлял 647 200 долларов.
Хотя все конформные кредиты являются обычными, не все обычные кредиты квалифицируются как конформные. Кредиты, которые превышают лимиты, установленные Fannie Mae и Freddie Mac, считаются неконформными или джамбо-кредитами. Джамбо-кредиты — это все еще обычные ипотечные кредиты, но они не соответствуют особым правилам государственных предприятий.

Виды обычных ипотечных кредитов

Существует несколько типов обычных ипотечных кредитов, доступных заемщикам. Вот наиболее распространенные из них:

  1. Конформные конвенциональные кредиты: Эти кредиты соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Как правило, они имеют более низкие процентные ставки и более выгодные условия по сравнению с неконформными кредитами.
  2. Джамбо-кредиты: Джамбо-кредиты позволяют заемщикам брать кредиты на сумму, превышающую максимальный лимит кредитования по соответствующим кредитам. Однако для получения джамбо-кредитов часто требуются более высокие кредитные баллы и большие первоначальные взносы.
  3. Ипотека с фиксированной ставкой: При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, что обеспечивает стабильность и предсказуемость для заемщиков.
  4. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM): Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой могут колебаться с течением времени, обычно после первоначального периода с фиксированной ставкой. Эти ипотечные кредиты могут предлагать более низкие первоначальные ставки, но несут в себе риск повышения ставок в будущем.

Особые соображения по обычным ипотечным кредитам

  1. Необходимая документация: Чтобы подать заявку на обычную ипотеку, вам потребуется собрать и предоставить различные документы, включая справку о доходах, подтверждение занятости, выписки из банковских счетов, налоговые декларации и документы, удостоверяющие личность. Будьте готовы предоставить подробную документацию, подтверждающую вашу заявку на кредит.
  2. Процентные ставки: Процентные ставки по обычным кредитам обычно выше, чем по ипотечным кредитам, обеспеченным государством. Конкретная процентная ставка, на которую вы претендуете, зависит от таких факторов, как ваша кредитная история, размер первоначального взноса и текущие рыночные условия.
  3. Первоначальный взнос: Обычные ипотечные кредиты обычно требуют более высокого первоначального взноса по сравнению с кредитами, обеспеченными государством. Хотя требования к первоначальному взносу могут быть разными, часто рекомендуется вносить не менее 20 % от стоимости жилья, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI).
  4. Частное ипотечное страхование (PMI): если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 % от стоимости жилья, ваш кредитор может потребовать от вас оплатить частное ипотечное страхование. PMI защищает кредитора в случае невыплаты вами кредита и может увеличить ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

Заключение

Обычные ипотечные кредиты могут быть привлекательным вариантом для заемщиков, отвечающих необходимым кредитным и финансовым требованиям. Хотя они могут иметь более строгие критерии кредитования и более высокие процентные ставки по сравнению с государственными кредитами, обычные ипотечные кредиты обеспечивают стабильность и гибкость для домовладельцев. Понимание нюансов обычных ипотечных кредитов поможет вам принимать взвешенные решения при финансировании покупки жилья в России или любой другой стране.Я прошу прощения за возможную путаницу, но, похоже, предоставленный вами контент не имеет отношения к обычной ипотеке или кредиту. Судя по всему, предоставленный вами контент представляет собой смесь различных разделов сайта Investopedia, включая разделы об инвестициях, банковском деле, личных финансах, новостях, обзорах и Академии Investopedia. Он не включает в себя конкретную статью об обычных ипотечных кредитах или займах.
Если у вас есть какие-либо конкретные вопросы по обычным ипотечным кредитам или займам, я буду рад помочь вам.

Вопросы и ответы

Какой минимальный кредитный балл требуется для получения обычной ипотеки?

Минимальный кредитный балл, необходимый для получения обычной ипотеки, может варьироваться в зависимости от кредитора. Однако большинство кредиторов, как правило, предпочитают, чтобы заемщики имели кредитный рейтинг не ниже 680, чтобы получить право на обычный кредит. Более высокий кредитный рейтинг может привести к более выгодным условиям кредитования и процентным ставкам.

Каковы требования к первоначальному взносу при получении обычного ипотечного кредита?

Требование к первоначальному взносу для обычной ипотеки может варьироваться в зависимости от таких факторов, как кредитоспособность заемщика, сумма кредита и рекомендации кредитора. В качестве общего правила часто рекомендуется первоначальный взнос в размере 20 % от стоимости приобретаемого жилья, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI). Однако некоторые кредиторы предлагают обычные кредиты с первоначальным взносом от 3 до 5 %.

Что такое частное ипотечное страхование (PMI) и как оно влияет на обычную ипотеку?

Частное ипотечное страхование (PMI) обычно требуется кредиторами, когда первоначальный взнос заемщика составляет менее 20 % от стоимости жилья. PMI защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту. Стоимость PMI добавляется к ежемесячному ипотечному платежу заемщика. Как только собственный капитал заемщика достигнет 20 % или более, PMI может быть отменен.

Могу ли я досрочно погасить обычную ипотеку?

Да, вы можете досрочно погасить обычную ипотеку. Обычные ипотечные кредиты обычно не предусматривают штрафов за досрочное погашение, что позволяет заемщикам вносить дополнительные платежи или полностью погасить кредит до истечения установленного срока. Однако необходимо изучить кредитный договор и проконсультироваться с кредитором, чтобы понять все особые условия и положения, касающиеся досрочного погашения.

Могу ли я рефинансировать свою обычную ипотеку?

Да, рефинансирование обычной ипотеки возможно. Рефинансирование позволяет заемщикам заменить существующую ипотеку на новый кредит, который может иметь более выгодные условия, например, более низкую процентную ставку или другой срок кредитования. Рефинансирование может помочь заемщикам снизить ежемесячные платежи, получить доступ к собственному капиталу или консолидировать долг. Прежде чем приступать к рефинансированию, важно оценить его стоимость и преимущества, а также учесть свои долгосрочные финансовые цели.

Могу ли я использовать обычную ипотеку для финансирования инвестиционной недвижимости?

Да, обычные ипотечные кредиты можно использовать для финансирования инвестиционной недвижимости, такой как дома для сдачи в аренду или многоквартирные дома. Однако требования к финансированию инвестиционной недвижимости могут быть более строгими по сравнению с первичным жильем. Кредиторы могут потребовать более высокий кредитный балл, больший первоначальный взнос и дополнительные документы, чтобы получить право на обычную ипотеку для инвестиционной недвижимости. Рекомендуется проконсультироваться с кредиторами, специализирующимися на финансировании инвестиционной недвижимости, чтобы изучить возможные варианты.