Кредитный аналитик

Что такое Кредитный аналитик?

Кредитный аналитик – это профессиональный финансовый специалист, который оценивает кредитоспособность ценных бумаг , частных лиц или компаний. Кредитные аналитики определяют вероятность того, что заемщик сможет погасить свои финансовые обязательства, изучив финансовую и кредитную историю заемщика и определив, являются ли состояние финансового здоровья субъекта и экономические условия благоприятными для погашения.

Кредитные аналитики обычно работают в коммерческих и инвестиционных банках, учреждениях, выпускающих кредитные карты, рейтинговых агентствах и инвестиционных компаниях.

Кредитные аналитики интерпретируют финансовую отчетность и используют коэффициенты при анализе фидуциарного поведения и истории потенциального заемщика. Они решают, есть ли у заемщика адекватные денежные потоки, сравнивая коэффициенты с эталонными отраслевыми данными . Например, кредитный аналитик, работающий в банке, может изучить финансовую отчетность сельскохозяйственной компании, прежде чем утвердить ссуду на приобретение нового сельскохозяйственного оборудования.

Краткая справка

Минимальные образовательные требования для кредитного аналитика – это степень бакалавра в области коммерции, финансов или смежных областях.

Понимание роли и обязанностей кредитного аналитика

Кредитный анализ – это специализированная область анализа финансовых рисков; поэтому кредитных аналитиков называют аналитиками кредитного риска. После оценки уровня риска инвестиций аналитик определит процентную ставку и кредитный лимит или условия кредита для заемщика. Аналитики используют результаты своих исследований, чтобы гарантировать, что заемщик получит доступную ссуду, а кредитор будет защищен в случае дефолта заемщика.

Кредитные аналитики работают в банках, инвестиционных компаниях, кредитных союзах, рейтинговых агентствах, страховых компаниях и компаниях по управлению активами. Кредитный аналитик собирает и анализирует финансовые данные, включая историю платежей потенциального заемщика, любые обязательства, прибыль и активы. Аналитик ищет индикаторы того, что заемщик может представлять определенный уровень риска. Эти данные используются, чтобы рекомендовать одобрение или отказ в выдаче ссуды или кредита и определить, следует ли увеличивать или уменьшать лимиты кредита или взимать дополнительные комиссии.

Кредитный аналитик также способствует общему благополучию экономики, потому что кредит стимулирует финансовую активность. Кроме того, отдельные лица и компании получают дополнительную покупательную способность за счет займов, кредитных линий и студенческих ссуд, что может улучшить их жизнь и позволить предприятиям преодолеть временную неликвидность.

Краткая справка

По данным Бюро статистики труда США, аналитики, работающие с ценными бумагами, товарными контрактами и другими сферами финансовых вложений, получают самые высокие зарплаты среди кредитных аналитиков.

Типы рейтингов кредитных аналитиков

Кредитные аналитики также могут выдавать кредитные рейтинги. Для физических лиц создание кредитного рейтинга обычно автоматизировано с помощью алгоритмических процессов, основанных на кредитной истории платежей, расходах и прошлых банкротствах человека. Кредитный рейтинг – это трехзначное число в диапазоне от 200 до 800. Наиболее распространенным типом индивидуального кредитного рейтинга является оценка Fair Isaac или FICO.

Для эмитентов долговых обязательств и их инструментов (например, облигаций) кредитные аналитики присваивают оценки на основе буквенных оценок, таких как AAA, AA + или BBB. Долг компании ниже определенного рейтинга считается «мусорным» или ниже инвестиционного. Эти бросовые облигации обычно несут более высокую доходность, чтобы учесть дополнительный кредитный риск. Суверенные правительства также могут иметь кредитные рейтинги по своим облигациям. Кредитные аналитики, которые оценивают облигации, часто работают в рейтинговых агентствах, таких как Moody’s или Standard & Poor’s (S&P). Страховые компании также оцениваются по кредитному риску и финансовой устойчивости рейтинговыми агентствами, такими как AM Best.

Краткая справка

Согласно последним статистическим данным BLS, средняя годовая зарплата кредитного аналитика составляла 82 900 долларов . Самый высокий показатель в США – 121 480 долларов в штате Нью-Йорк.

Особые соображения: снижение риска

Кредитный аналитик может порекомендовать бизнес-ссуду или бизнес-кредит после рассмотрения факторов риска. Факторы риска могут быть ориентированы на окружающую среду, например, экономические изменения, колебания фондового рынка, законодательные изменения и нормативные требования.

Например, если бизнес-клиент изо всех сил пытается получить заработную плату, это может быть индикатором снижения доходов и потенциального банкротства , что может повлиять на активы, рейтинги и репутацию банка.

Финансовые данные определяют уровень риска, связанного с предоставлением кредита, так что банк может решить, хочет ли он продолжить рассмотрение кредита. Если банк предоставляет финансирование, кредитный аналитик будет следить за деятельностью заемщика и может дать рекомендации о прекращении кредитного соглашения, если это станет рискованным. Определение уровня риска ссуды или инвестиции помогает банкам управлять рисками и получать доход.

Например, кредитный аналитик может порекомендовать решение для человека, который не выполняет платежи по кредитной карте. Аналитик может порекомендовать снизить кредитный лимит человека, закрыть его учетную запись или перейти на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой.

Ключевые моменты

  • Кредитный аналитик анализирует инвестиции, чтобы определить их потенциальный риск для инвестора.
  • Кредитные аналитики обычно работают в коммерческих и инвестиционных банках, учреждениях, выпускающих кредитные карты, рейтинговых агентствах и инвестиционных компаниях.
  • Кредитные аналитики изучают финансовую отчетность и используют коэффициенты при анализе финансовой истории потенциального заемщика.
  • Для эмитентов долговых обязательств и их инструментов, таких как облигации, кредитные аналитики присваивают баллы на основе буквенных оценок, таких как AAA, AA +, BBB или мусор, что ниже инвестиционного уровня.