Кредитный рейтинг или кредитный отчет: что лучше?
Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет — это почти одно и то же, верно? Отнюдь не. Хотя значительное количество потребителей объединяет эти два понятия, у каждого из них разная информация, которая используется для разных целей.
Ключевые выводы
- Кредитный отчет — это подробный обзор ваших финансов, собранный в одном месте.
- Он содержит подробные данные о вашей финансовой истории, сгруппированные по четырем категориям: идентифицирующая информация, кредитные счета, кредитные запросы и публичные записи.
- Кредитный рейтинг — это числовой рейтинг, который оценивает ваш кредитный отчет так же, как учитель оценивает успеваемость учащегося.
- Кредиторы используют его как кратчайший путь для принятия решения о предоставлении кредита.
Что такое кредитный отчет?
Фактически, мы должны сказать «кредитные отчеты», потому что их три. В Соединенных Штатах есть коллекторские агентства, арендодатели, потенциальные и нынешние работодатели — и вы.
В отличие от вашего кредитного рейтинга, ваш кредитный отчет предоставляет подробную информацию о вашей финансовой истории с кредитами, кредитными и платежными картами.Он состоит из четырех категорий: идентифицирующая информация, кредитные счета, кредитные запросы и публичные записи.Если вы просрочите какой-либо из своих счетов, ваши кредитные отчеты, скорее всего, это покажут.Он также дает читателю информацию о количестве открытых вами счетов, их непогашенном балансе и множество других деталей.
Каждый отчет может немного отличаться.Вот почему важно рассматривать все три при оценке вашего кредитного здоровья.В зависимости от методологии кредитора ваша деятельность может отражаться или не отражаться во всех ваших отчетах.В других случаях информация может быть неверной или вообще отсутствовать.Бизнес не должен отчитываться перед всеми бюро — или ни в одном из них, если на то пошло.И не обязательно, что бюро виновато, если информация неверна или отсутствует.Кредитор мог допустить ошибку при сообщении или передаче данных.
Вы имеете право на получение копии ваших кредитных отчетов из всех трех бюро один раз в 12 месяцев.Более того, вы можете получить их бесплатно.Большая тройка спонсирует санкционированный правительством сайтAnnualCreditReport.com, который предоставляет приложения для получения ваших отчетов.3 Другие веб-сайты могут предлагать вам отчеты в рамках рекламной акции или платного членства. Некоторые могут попытаться обмануть вас, заставив думать, что вы находитесь на официальном сайте. Не поддавайтесь на это. Убедитесь, что в веб-адресе вашего браузера написано «Annualcreditreport.com», и не переходите на сайт по другой ссылке. Введите его прямо в свой браузер, чтобы избежать мошенничества.
Краткий обзор
Вы имеете право на получение бесплатной копии каждого из ваших кредитных отчетов один раз в год; к ним можно получить доступ через санкционированный правительством веб-сайт AnnualCreditReport.com.
Что такое кредитный рейтинг?
Многие кредиторы, особенно компании, выпускающие кредитные карты, не очень заботятся о том, что находится в вашем кредитном отчете. Они не заинтересованы в том, чтобы копаться во всех данных и оценивать, какой кредитный риск вы представляете. Вместо этого они платят кому-то другому, чтобы тот сделал это за них. Хотя существуют и другие скоринговые компании, такие как VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) настолько доминирует в этой области, что термины «кредитная оценка» и « оценка FICO » часто используются как синонимы.
Какая бы компания ни рассчитывала его, ваш кредитный рейтинг — по сути, «снимок вашего кредитного отчета», каквыразилась Бети Хардеман, бывший старший менеджер по маркетингу продуктов на веб-сайте кредитных консультаций Credit Karma, — резюмирует вашу кредитоспособность (почти как ваша оценка суммирует вашу успеваемость по курсу).У вас может быть оценка от 300 до 850. Чем выше ваша оценка, тем меньше риск вы представляете. Рассчитывается с использованием пяти взвешенных категорий:
- История платежей (35%)
- Причитающиеся суммы (30%)
- Длина кредитной истории (15%)
- Кредитный микс (10%)
- Новый кредит (10%)
Помните эти три отчета кредитного бюро? FICO рассчитывает балл на основе каждого из них.Разные кредиторы также используют разные скоринговые модели — не обязательно только от FICO, — поэтому люди обычно имеют несколько кредитных рейтингов.
К сожалению, вы не имеете права автоматически получать свои кредитные рейтинги бесплатно, как вы это делаете с кредитными отчетами.Возможно, вам придется за них заплатить.Закон Додда-Франка дает вам право видеть свой кредитный рейтинг у любого кредитора, который использовал его для принятия решения о выдаче кредита. Многие компании, выпускающие кредитные карты, и другие финансовые учреждения теперь предоставляют его бесплатно.89 Консультационные услуги, такие как Credit Karma, также могут дать вам бесплатную оценку. Однако будьте осторожны: некоторые веб-сайты и службы могут предлагать «бесплатную» оценку, но это часто сопровождается дорогими членскими взносами или другими условиями, которые вам, вероятно, не нужны.
Кредитный рейтинг и кредитный отчет: основные различия
Разница между кредитным рейтингом и кредитным отчетом заключается в том, что первый представляет собой единый числовой рейтинг, а второй — это совокупность информации, которая дает подробный взгляд на ваше финансовое положение. Они разные, но связаны между собой, поскольку оценка выводится на основе отчета. Оба могут использоваться кредиторами для принятия решения о предоставлении кредита.
Ваш кредитный рейтинг важен, но если вы действительно хотите вникнуть в свою кредитную историю и просмотреть свою историю, вам нужны отчеты о кредитных операциях. Если вы хотите поднять свой кредитный рейтинг, первым делом очистите отчеты. Исправьте любые ошибки и определите слабые места (например, где находятся ваши самые большие непогашенные остатки), которые вам необходимо улучшить. Однако имейте в виду, что любое положительное изменение вашего кредитного рейтинга требует времени, несмотря на то, что эти запыхавшиеся письма и электронные письма предлагают «поднять ваш рейтинг FICO в течение нескольких недель!» может требовать.