Кредитные карты и дебетовые карты: в чем разница?
Кредитные карты против дебетовых карт: обзор
Кредитные и дебетовые карты обычно выглядят почти одинаково, с 16-значными номерами карт, датами истечения срока действия и личными идентификационными номерами (PIN-кодами). И то, и другое может сделать покупки в магазинах или в Интернете простым и удобным, с одним ключевым отличием. Дебетовые карты позволяют вам тратить деньги, используя средства, которые вы депонировали в банке. Кредитные карты позволяют вам занимать деньги у эмитента карты до определенного лимита для покупки предметов или снятия наличных.
Вероятно, в вашем кошельке есть хотя бы одна кредитная карта и одна дебетовая. Их удобство и защита трудно превзойти, но у них есть важные отличия, которые могут существенно повлиять на ваш кошелек. Вот как решить, какой из них использовать для удовлетворения ваших потребностей в расходах.
Ключевые выводы
- Кредитные карты дают вам доступ к кредитной линии, выпущенной банком, в то время как дебетовые карты списывают деньги прямо с вашего банковского счета.
- Кредитные карты обеспечивают лучшую защиту потребителей от мошенничества по сравнению с дебетовыми картами, привязанными к банковскому счету.
- Новые дебетовые карты предлагают больше защиты, чем кредитные карты, в то время как многие кредитные карты больше не взимают ежегодную комиссию.
- При сравнении кредитных или дебетовых карт, привязанных к банковскому счету, важно учитывать комиссии и преимущества.
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта — это карта, выпущенная финансовым учреждением, обычно банком, и позволяет держателю карты занимать средства в этом учреждении. Держатели карт соглашаются вернуть деньги с процентами в соответствии с условиями учреждения.
Кредитные карты выпускаются четырех категорий:
- Стандартные карты просто предоставляют своим пользователям кредитную линию для совершения покупок, переводов баланса и / или получения денежных авансов.
- Бонусные карты предлагают клиентам возврат наличных, путевые баллы или другие преимущества в зависимости от того, как они тратят.
- Для обеспеченных кредитных карт требуется первоначальный депозит наличными, который эмитент держит в качестве залога.
- Платежные карты не имеют заранее установленного лимита расходов, но часто не позволяют переносить невыплаченные остатки из месяца в месяц.
Пользователи кредитных карт могут получать наличные, скидки, путевые баллы и многие другие льготы, недоступные держателям дебетовых карт, с помощью бонусных карт. Вознаграждения могут применяться на основе фиксированной или многоуровневой ставки. Например, у вас может быть карта, которая предлагает неограниченные 2 мили за доллар на покупки, а другая — 3 мили за доллар на дорожные расходы, 2 мили за доллар на питание и 1 милю за доллар на все остальное. Затем вы можете использовать накопленные мили для бронирования будущих поездок.
Кончик
Выбирая карты вознаграждений, обратите внимание на то, истекает ли срок действия вознаграждений и какие у вас есть варианты их погашения.
Преимущества использования кредитных карт
Кредитные карты могут иметь определенные преимущества по сравнению с дебетовыми картами, но могут иметь и недостатки. Вот более подробный обзор плюсов и минусов расходования средств с помощью кредитных карт.
Создать кредитную историю
Использование кредитной карты отражено в вашем кредитном отчете. Это включает в себя положительную историю, такую как своевременные платежи и низкое использование кредита, а также отрицательные моменты, такие как просрочки платежей или просрочки. Информация из вашего кредитного отчета затем используется для расчета ваших кредитных рейтингов. Ответственные спонсоры могут повысить свои баллы за счет истории расходов и своевременных платежей, а также за счет сохранения низкого баланса своих карт по сравнению с лимитами своих карт.
Кончик
Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают бесплатный мониторинг и отслеживание кредитного рейтинга в качестве привилегии для карт, чтобы вы могли следить за своими успехами при создании кредита.
Гарантия и защита при покупке
Некоторые кредитные карты могут также предоставлять дополнительные гарантии или страховку на приобретенные товары, помимо тех, которые предлагает розничный продавец или бренд. Если товар, купленный с помощью кредитной карты, становится неисправным после истечения срока гарантии производителя, например, стоит проверить в компании, выпускающей кредитную карту, чтобы узнать, будет ли она обеспечивать покрытие. Или у вас может быть встроенная защита покупок и цен, чтобы помочь вам заменить украденные или утерянные предметы, или возместить разницу в цене, когда купленный вами предмет продается в другом месте по более низкой цене.
Защита от мошенничества
Кредитные карты в большинстве случаев обеспечивают гораздо большую защиту, чем дебетовые.Если клиент своевременно сообщает об утере или краже, его максимальная ответственность за покупки, сделанные после исчезновения карты, составляет 50 долларов.Закон об электронных денежных переводах предоставляет клиентам дебетовых карт такую же защиту от потери или кражи, но только в том случае, если клиент сообщает об этом в течение 48 часов после обнаружения.По истечении 48 часов ответственность пользователя карты увеличивается до 500 долларов США;через 60 дней ограничений нет.
Другие преимущества кредитной карты
Закон о справедливом кредитном выставлении счетов позволяет пользователям кредитных карт оспаривать несанкционированные покупки или покупки товаров, которые были повреждены или утеряны во время доставки. Но если товар был куплен с помощью дебетовой карты, он не может быть отменен, если продавец не захочет сделать это. Более того, жертвы кражи дебетовых карт не получают возмещение до завершения расследования.
С другой стороны, держатели кредитных карт не облагаются спорными сборами; сумма обычно списывается сразу и восстанавливается только в том случае, если спор снят или урегулирован в пользу продавца. В то время как некоторые поставщики кредитных и дебетовых карт предлагают своим клиентам защиту с нулевой ответственностью, закон гораздо более снисходителен к держателям кредитных карт.
Если вам нужно арендовать автомобиль, многие кредитные карты предоставляют своего рода отказ от столкновений. Даже если вы хотите использовать дебетовую карту, многие агентства по аренде автомобилей требуют от клиентов предоставить данные кредитной карты в качестве резервной копии. Единственный выход для клиента может заключаться в том, чтобы позволить агентству по аренде удерживать несколько сотен долларов на дебетовой карте банковского счета в качестве залога.
Минусы использования кредитных карт
Основные недостатки использования кредитных карт связаны с задолженностью, влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.
Расходы могут привести к возникновению долгов
Когда вы делаете покупки с помощью кредитной карты, вы тратите деньги банка, а не свои. Эти деньги нужно вернуть с процентами. По крайней мере, вы должны ежемесячно вносить минимальный платеж, причитающийся с вашей карты. Наличие большого остатка на нескольких картах может затруднить выполнение ежемесячных платежей и затруднить ваш бюджет.
Влияние на кредитный рейтинг
Своевременная оплата счетов и поддержание низкого уровня остатков на кредитных картах могут помочь вашим показателям FICO. Но неправильное использование кредитных карт может повредить вашей кредитной истории, если вы приобретете привычку платить поздно, исчерпаете одну или несколько карт, закроете старые счета или слишком часто подаете заявку на новый кредит.
Кончик
Настройте оповещения о кредитных картах, чтобы уведомлять вас о сроках платежа и остатках на карте, чтобы вы могли платить вовремя и не превышать свой кредитный лимит.
Проценты и сборы
Поскольку кредитная карта — это, по сути, краткосрочная ссуда, вам придется возвращать потраченные деньги с процентами. Процентная ставка и комиссии, взимаемые кредитной компанией, используются для расчета вашей годовой процентной ставки (APR). Чем выше годовая процентная ставка карты, тем больше будет стоить ежемесячное поддержание баланса.
Что касается комиссий, вы должны знать, взимает ли ваша карта годовую комиссию, комиссию за иностранную транзакцию, комиссию за перевод баланса, комиссию за аванс наличными, комиссию за просрочку платежа или комиссию за возврат платежа. Как правило, чем лучше программа вознаграждений кредитной карты и чем больше преимуществ она предлагает, тем выше будет ежегодная плата.
Что такое дебетовая карта?
Дебетовая карта — это платежная карта, которая производит оплату путем списания денег непосредственно с текущего счета потребителя, а не посредством ссуды в банке. Дебетовые карты предлагают удобство кредитных карт и многие из тех же средств защиты потребителей, когда они выпускаются крупными платежными системами, такими как Visa или MasterCard.
Существуют также два типа дебетовых карт, для которых не требуется наличие у клиента текущего или сберегательного счета, а также один стандартный тип:
- Стандартные дебетовые карты попадают на ваш банковский счет.
- Карты электронного перевода пособий (EBT) выпускаются государственными и федеральными агентствами, чтобы позволить соответствующим пользователям использовать свои льготы для совершения покупок.
- Предоплаченные дебетовые карты дают людям, не имеющим доступа к банковскому счету, возможность совершать электронные покупки на сумму, которая была предварительно загружена на карту.
Экономные потребители могут предпочесть использовать дебетовые карты, потому что, как правило, взимаются небольшие комиссии или они не взимаются вовсе, если только пользователи не тратят больше, чем они имеют на своем счете, и не берут на себя комиссию за овердрафт. (Преимущество отсутствия комиссии не распространяется на предоплаченные дебетовые карты, которые, помимо прочих расходов, часто взимают плату за активацию и использование). В отличие от этого, с кредитных карт обычно взимаются ежегодные сборы, сборы за превышение лимита, сборы за просрочку платежа и множество других платежей. других штрафов, помимо ежемесячных процентов на непогашенный остаток на карте.
1:08
Преимущества использования дебетовых карт
Дебетовые карты могут иметь как положительные, так и отрицательные стороны, как и кредитные карты.
Избегайте долгов
Дебетовая карта использует деньги, которые уже есть у пользователя, что устраняет опасность накопления долгов. Ритейлеры знают, что при использовании пластика люди обычно тратят больше, чем при оплате наличными. Используя дебетовые карты, импульсивные покупатели могут избежать соблазна получить кредит и придерживаться своего бюджета. Это может помочь вам избежать долгов под высокие проценты.
Защита от мошенничества
Кроме того, некоторые дебетовые карты — особенно те, которые выпущены платежными системами, такими как Visa или MasterCard — начинают предлагать больше защиты, которой пользуются пользователи кредитных карт.
Главное — сообщить о мошенничестве или краже, как только вы поняли, что это произошло. Ваша ответственность за мошеннические покупки определяется сроком, в течение которого о ней было сообщено. Слишком долгое ожидание, чтобы сообщить банку, что ваша карта использовалась для несанкционированных покупок, может привести к тому, что вы понесете ответственность за любые убытки.
Без годовой платы
В то время как многие кредитные карты взимают годовую комиссию, дебетовые карты этого не делают. Также нет комиссии за снятие наличных с дебетовой карты в банкомате вашего банка. С другой стороны, кредитные карты могут взимать комиссию за аванс наличными плюс высокую процентную ставку для этого удобства. Однако вы можете платить другие сборы за поддержание вашего текущего счета.
Важный
Денежные средства с кредитной карты не имеют льготного периода; вместо этого проценты начинают начисляться сразу.
Минусы использования дебетовых карт
Как и в случае с кредитными картами, самые большие недостатки использования дебетовых карт связаны с влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.
Нет наград
Если у вас нет расчетного счета для вознаграждений, вы не будете зарабатывать баллы, мили или кэшбэк за покупки, сделанные с помощью дебетовой карты. Поскольку вознаграждения могут сэкономить вам деньги, в зависимости от того, как вы их погасите, вы можете упустить возможность, если будете тратить только с дебетовой карты.
Не будет увеличивать кредит
Создание хорошей кредитной истории означает демонстрацию кредиторам, что вы можете ответственно вернуть деньги, взятые в долг. Когда вы тратите деньги с помощью дебетовой карты, привязанной к вашему банковскому счету, у вас нет возможности сделать это. Таким образом, использование одной только дебетовой карты не поможет вам создать или создать кредитную историю.
Сборы
Хотя с дебетовых карт не взимается годовая плата, вы можете платить другие сборы, чтобы иметь текущий счет. Они могут включать ежемесячную плату за обслуживание, плату за овердрафт, если вы перерасходуете со своего счета, плату за возвращенный товар и плату за зарубежный банкомат, если вы используете свою дебетовую карту в банкомате другого банка или финансового учреждения.