Кредитный рейтинг: факторы и способы его улучшения
Что такое Кредитный рейтинг: факторы и способы его улучшения?
Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое отражает кредитоспособность потребителя.Чем выше оценка, тем лучше заемщик смотрит на потенциальных кредиторов.Кредитный рейтинг основан на кредитной истории : количестве открытых счетов, общем уровне долга, истории погашения и других факторах.Кредиторы используют кредитные баллы для оценки вероятности того, что физическое лицо будет своевременно погашать ссуды.12
Ключевые моменты
- Кредитный рейтинг играет ключевую роль в решении кредитора предоставить кредит.
- Скоринговая система FICO используется многими финансовыми учреждениями.
- Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности, включают историю погашения, типы ссуд, продолжительность кредитной истории и общую сумму долга лица.3
- Одним из показателей, используемых при вычислении кредитного рейтинга, является использование кредита или процент доступного кредита, который используется в настоящее время.3
- Не всегда рекомендуется закрывать неиспользуемый кредитный счет, поскольку это может снизить кредитный рейтинг человека.4
Модель кредитного рейтинга была создана корпорацией Fair Isaac Corporation, также известной как FICO , и используется финансовыми учреждениями.5 Несмотря на то, что существуют другие системы кредитного рейтинга, рейтинг FICO является наиболее часто используемым. Есть несколько способов улучшить индивидуальный рейтинг, включая своевременную выплату ссуд и сохранение низкого уровня долга.
Как работают кредитные рейтинги
Кредитный рейтинг может существенно повлиять на вашу финансовую жизнь. Он играет ключевую роль в решении кредитора предоставить вам кредит. Например, люди с кредитным рейтингом ниже 640 обычно считаются субстандартными заемщиками . Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартным ипотечным кредитам по ставке выше, чем обычная ипотека, чтобы компенсировать больший риск. Они также могут потребовать более короткий срок погашения или совместного подписания для заемщиков с низким кредитным рейтингом.
И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получит более низкую процентную ставку, что приведет к тому, что он будет платить меньше денег в виде процентов в течение срока действия ссуды.Результаты выше 800 считаются отличными.Хотя каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны кредитных баллов, часто используется средний диапазон баллов FICO:6
- Отлично: от 800 до 850
- Очень хорошо: от 740 до 799
- Хорошо: с 670 до 739
- Удовлетворительно: от 580 до 669
- Плохо: от 300 до 579
Краткая справка
Ваш кредитный рейтинг, статистический анализ вашей кредитоспособности, напрямую влияет на то, сколько или как мало вы можете платить за какие-либо кредитные линии, которые вы открываете.
Кредитный рейтинг человека также может определять размер первоначального депозита, необходимого для приобретения смартфона, услуг кабельного телевидения или коммунальных услуг или для аренды квартиры. И кредиторы часто проверяют оценки заемщиков, особенно когда решают, изменить ли процентную ставку или кредитный лимит по кредитной карте.
Факторы кредитного рейтинга: как рассчитывается ваш рейтинг
В США есть три основных агентства кредитной информации (Experian, Equifax и Transunion), которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей.Хотя данные, собираемые тремя кредитными бюро, могут отличаться, при расчете кредитного рейтинга учитываются пять основных факторов:3
- История платежей
- Общая сумма задолженности
- Продолжительность кредитной истории
- Виды кредита
- Новый кредит
История платежей учитывает 35% кредитного рейтинга и показывает, своевременно ли человек выплачивает свои обязательства.Общая сумма задолженности составляет 30% и учитывает процент кредита, доступного лицу, который в настоящее время используется, что известно как использование кредита. Длина кредитной истории составляет 15%, при этом более длинные кредитные истории считаются менее рискованными, поскольку есть больше данных для определения истории платежей.3
Если у вас много кредитных карт и вы хотите закрыть те, которые не используете, закрытие кредитных карт действительно может снизить ваш счет.
Вместо того, чтобы закрывать их, соберите карты, которые вы не используете. Храните их в надежном месте в отдельных конвертах с этикетками. Войдите в Интернет, чтобы получить доступ и проверить каждую из своих карт. Для каждого убедитесь, что нет баланса и что ваш адрес, адрес электронной почты и другая контактная информация верны. Также убедитесь, что у вас не настроена автоплата ни на одном из них. Убедитесь, что в разделе, где вы можете получать оповещения, указан ваш адрес электронной почты или телефон. Возьмите за правило регулярно проверять, не происходит ли с ними никаких мошеннических действий, поскольку вы не собираетесь их использовать. Установите себе напоминание о том, чтобы проверять их все каждые шесть месяцев или каждый год, чтобы убедиться, что с них не было предъявлено никаких обвинений и ничего необычного не произошло.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Когда информация о кредитном отчете заемщика обновляется, его кредитный рейтинг изменяется и может повышаться или понижаться в зависимости от новой информации.Вот несколько способов, которыми потребитель может улучшить свой кредитный рейтинг:74
- Оплачивайте счета вовремя: необходимо шесть месяцев своевременных платежей, чтобы увидеть заметную разницу в ваших оценках.
- Увеличьте размер кредитной линии: если у вас есть счета по кредитной карте, позвоните и узнайте об увеличении кредита. Если у вашей учетной записи хорошая репутация, вам следует увеличить кредитный лимит. Важно не тратить эту сумму, чтобы снизить коэффициент использования кредита.
- Не закрывайте учетную запись кредитной карты: если вы не используете определенную кредитную карту, лучше прекратить ее использование вместо закрытия учетной записи. В зависимости от возраста и кредитного лимита карты, закрытие учетной записи может повредить вашему кредитному рейтингу. Скажем, например, что у вас есть задолженность в размере 1000 долларов США и лимит кредита в размере 5000 долларов США, поровну распределенный между двумя картами. Как и в аккаунте, коэффициент использования вашего кредита составляет 20%, и это хорошо. Однако закрытие одной из карт повысит коэффициент использования кредита до 40%, что отрицательно скажется на вашем счете.
- Работайте с одной из лучших компаний по ремонту кредитов : если у вас нет времени, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, компании по ремонту кредитов будут вести переговоры с вашими кредиторами и тремя кредитными агентствами от вашего имени в обмен на ежемесячную плату. Кроме того, учитывая количество возможностей, которые предоставляет отличный кредитный рейтинг, может быть полезно использовать одну из лучших служб кредитного мониторинга для обеспечения безопасности вашей информации.
Вывод
Ваш кредитный рейтинг — это цифра, которая может стоить или сэкономить вам много денег за всю жизнь. Превосходный балл может привести к снижению процентных ставок, а это означает, что вы будете меньше платить по любой кредитной линии. Но вы, заемщик, должны убедиться, что ваш кредит остается сильным, чтобы у вас был доступ к большему количеству возможностей для заимствования, если вам нужно.