Кредитное бюро

Что такое Кредитное бюро?

Кредитное бюро – это агентство, которое собирает и исследует индивидуальную кредитную информацию и продает ее за плату кредиторам, чтобы они могли принять решение о предоставлении ссуд.

Как работают кредитные бюро?

Кредитные бюро сотрудничают со всеми типами кредитных организаций и эмитентов кредитов, чтобы помочь им в принятии кредитных решений. Тремя основными кредитными бюро в США являются Equifax, Experian и TransUnion, хотя есть много более мелких компаний, которые предоставляют аналогичные услуги.

Основная цель кредитных бюро – обеспечить кредиторов информацией, необходимой им для принятия решений о кредитовании. Типичные клиенты кредитного бюро – это банки, ипотечные кредиторы, эмитенты кредитных карт и другие компании, предоставляющие личное финансовое кредитование. Кредитные бюро не несут ответственности за принятие решения о том, следует ли физическому лицу предоставлять им кредит; они просто собирают и обобщают информацию о кредитном рейтинге человека и передают эту информацию кредитным учреждениям. Потребители также могут быть клиентами кредитных бюро, и они получают ту же услугу – информацию о собственной кредитной истории.

Кредитные рейтинги

Кредитные бюро получают свою информацию от поставщиков данных, которыми могут быть кредиторы, дебиторы, агентства по взысканию долгов, продавцы или офисы с публичными записями (например, судебные отчеты являются общедоступными). После сбора и обобщения эта информация распространяется из трех крупнейших кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Большинство кредитных бюро сосредоточены на кредитных счетах, однако некоторые также имеют доступ к более полной информации, включая историю платежей по счетам за сотовые телефоны, коммунальные платежи, аренду и многое другое. Кредитные бюро хранят всю эту информацию в всеобъемлющем кредитном отчете .

Кредитные бюро используют ряд методологий для расчета кредитного рейтинга физических лиц на основе их кредитной истории. Оценки FICO являются наиболее распространенными кредитными рейтингами в США. Имея более 25 различных версий оценок FICO , кредитные бюро имеют ряд методологий для расчета кредитного рейтинга заемщика. Кредитные бюро обычно предоставляют ряд методов оценки кредитоспособности, которые они рассчитывают для эмитента кредита, что позволяет им выбрать тип кредитного рейтинга, который лучше всего соответствует их запросу.

Кредитные рейтинги и кредитные отчеты кредитных бюро предоставляют эмитентам кредитов информацию, которая помогает им определять одобрение кредита и соответствующие процентные ставки для заемщиков. Человек с более высоким кредитным рейтингом, вероятно, будет иметь более низкую процентную ставку по ссуде.

Регламент кредитного бюро

В Соединенных Штатах кредитные бюро также называют агентствами по информированию потребителей (CRA). Хотя кредитные бюро на самом деле не принимают решения о кредитовании, они являются очень влиятельными финансовыми учреждениями, и информация, содержащаяся в их индивидуальных отчетах, может иметь существенное влияние на финансовое будущее человека. Закон о справедливой кредитной отчетности , принятый в 1970 году, регулирует деятельность кредитных бюро, а также их использование и интерпретацию данных потребителей и в первую очередь предназначен для защиты потребителей от преднамеренной или небрежной информации в их отчетах о кредитных рейтингах.