Кредиты для начинающих покупателей жилья
Домовладение остается жизненно важной частью американской мечты. Может быть, поэтому существует множество стимулов, призванных облегчить тем, кто впервые покупает жилье, позволить себе жилье. Эти стимулы включают федеральные и государственные субсидии, налоговые льготы и другие варианты. Даже если у вас был дом в прошлом, вы можете иметь право на участие в этих программах, если будете соответствовать определенным правилам.
Что такое Кредиты для начинающих покупателей жилья?
- Множество вариантов упрощают путь для тех, кто впервые покупает жилье (в том числе и прошлых владельцев недвижимости).
- Гранты HUD и государственные программы существуют для помощи новичкам.
- Те, кто впервые покупает жилье, могут снимать средства IRA на оплату жилищных расходов без штрафных санкций.
- Как и все покупатели жилья, новички могут воспользоваться налоговыми вычетами по ипотечным процентам и энергетическим кредитам.
Определение первого покупателя жилья
По данным Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), впервые покупатель жилья — это человек, который отвечает любому из следующих условий:
- Физическое лицо, которое не владело основным местом жительства в течение трехлетнего периода, заканчивающегося на дату покупки недвижимости (и супруга такого лица)
- Одинокий родитель, который владел домом только с бывшим супругом в браке.
- Перемещенная домохозяйка, которая владела домом только с супругом.
- Физическое лицо, которое владело только основным местом жительства, не привязанным к постоянному фонду в соответствии с применимыми правилами.
- Лицо, владеющее только недвижимостью, которая не соответствовала государственным, местным или типовым строительным нормам и правилам, и которая не может быть приведена в соответствие за меньшую, чем стоимость строительства постоянной конструкции.
Если вы квалифицируетесь как первый покупатель жилья, как описано выше, варианты, обсуждаемые в этой статье, могут помочь воплотить вашу мечту о покупке нового дома в реальность. Не бойтесь подавать заявление только потому, что никто из членов вашей семьи никогда не владел домом или вам в прошлом несправедливо отказали.
Краткая справка
Дискриминация ипотечного кредитования является незаконной. Бюро финансовой защиты потребителей или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Преимущества для начинающих
Отточить HUD
Первым местом, куда следует обратиться за грантовой помощью, является HUD.Хотя само агентство не предоставляет гранты физическим лицам, оно выделяет средства, предназначенные для новых покупателей жилья, организациям, освобожденным от налогов IRS.Подробности есть на сайте HUD.
Посмотрите на свой ИРА
Каждый покупатель жилья впервые имеет право получить до 10 000 долларов дохода от портфеля из традиционных IRA или Roth IRA без уплаты 10% штрафа за досрочное снятие средств.
Согласно определению IRS, впервые покупатель жилья — это человек, который не владел личным домом в течение двух лет. (Обратите внимание, что это отличается от HUD, который считает, что впервые покупателем жилья является человек, который не владел личным домом в течение трех лет.)
Это означает, что даже если вы владели домом в прошлом, вы имеете право использовать эти средства для первоначального взноса, закрытия или других связанных расходов, если вы соответствуете федеральным критериям, — отметил Дин Ферраро, агент, уполномоченный представлять налогоплательщиков. перед Налоговой службой (IRS).
Краткая справка
Исключение для впервые покупателя жилья освобождает вас только от 10% штрафа. Вам все равно придется платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете с традиционной IRA, но счета IRA Roth не облагаются дополнительными налогами.
Поскольку пожизненное снятие без штрафных санкций в размере 10 000 долларов производится на одного человека, пара может снять максимум 20 000 долларов (из своих отдельных IRA) вместе, чтобы заплатить за свой первый дом.Только не забудьте использовать деньги в течение 120 дней, иначе на них начнется 10% -ный штраф, предупреждает Ферраро.
Увеличьте размер государственных программ
Многие штаты — например, Иллинойс, Огайо и Вашингтон — предлагают помощь в выплате первоначального взноса тем, кто впервые покупает жилье на это право.78 Как правило, право на участие в этих программах зависит от дохода и может также ограничивать стоимость приобретаемой собственности. Те, кто имеет на это право, могут получить финансовую помощь в виде авансовых платежей и сборов за закрытие сделки, а также расходов на восстановление или улучшение собственности.
Знайте о вариантах индейцев
Коренные американцы, впервые покупающие жилье, могут подать заявку на ссуду по разделу 184 (фактически, все коренные американцы могут).«Помимо беспроцентной ссуды VA, это лучшая из предлагаемых ссуд с федеральным субсидированием», — говорит Ферраро.Этот заем требует 1,5% предоплаты за гарантию кредита и только 2,25% первоначального взноса по займам на сумму более 50 000 долларов (для займов ниже этой суммы это 1,25%).
В отличие от процентной ставки по традиционной ссуде, которая часто основывается на кредитном рейтинге заемщика, ставка по этой ссуде основана на преобладающей рыночной ставке.Ссуды по Разделу 184 могут использоваться только для домов на одну семью (от одной до четырех квартир) и основного жилья.
Почувствуйте себя федералами
Если вы стремитесь к исправлению ситуации, программа HomePath ReadyBuyer Федеральной национальной ипотечной ассоциации (FNMA) ориентирована на тех, кто покупает впервые.После прохождения обязательного онлайн-курса обучения покупке жилья участники могут получить до 3% на покрытие расходов. Помощь направляется на приобретение отчужденной собственности, принадлежащей Fannie Mae, как ласково называют FNMA.
Другие федеральные или спонсируемые государством предприятия предлагают программы и помощь, которые, хотя и не исключительно для новых покупателей, отдают предпочтение тем, у кого меньше денег, доступных для первоначального взноса, или с ограниченной кредитной историей. Наиболее известными из них являются ссуды Федерального управления жилищного строительства (ссуды FHA ) и ссуды Департамента по делам ветеранов ( ссуды VA ).
Налоговые льготы для всех покупателей жилья
Покупка первого дома также дает вам право на налоговые льготы, предоставляемые каждому покупателю жилья, будь то первое или пятое место жительства.
Удержание процентов по ипотеке
Проценты по ипотеке были одним из самых больших вычетов для тех, кто перечисляет.ОднакоЗакон о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA) ограничил этот вычет процентами, выплаченными на сумму 750 000 долларов или меньше (375 000 долларов или меньше для тех, кто состоит в браке и подает отдельную заявку).
Однако после принятия Закона о консолидированных ассигнованиях от 2021 года стандартный вычет для одиноких или супружеских пар, подающих совместную заявку, почти удвоился с 12 400 долларов США до 24 800 долларов США в 2020 году соответственно (увеличившись до 12550 долларов США и 25 100 долларов США в 2021 году), что снижает вероятность того, что у людей будет достаточно вычетов, чтобы их перечислить.1314 Тем не менее, проценты по ипотеке вычитаются.Вы должны быть проинформированы о процентах, выплачиваемых вашему кредитору, в форме 1098, рассылаемой ежегодно в январе или начале февраля.
Вычет баллов или комиссии за выдачу кредита
Пословам Грин-Льюиса,сборы и баллы, которые вы платите для получения ипотеки, могут быть вычтены.«Баллы также будут указаны в форме 1098 от вашего кредитора или в вашем заявлении о расчетах в конце года», — говорит она, добавляя, что правилавычета баллов отличаются для первой покупки или рефинансирования.
Удержание налога на имущество
Возможны вычеты по налогу на имущество для государственных и местных налогов на недвижимость в зависимости от стоимости вашего дома.Вычитаемая сумма — это сумма, уплачиваемая владельцем собственности, включая любые платежи, произведенные через счет условного депонирования при расчетах или закрытии.Однако TCJA установил ограничение на вычет в размере 10 000 долларов.
«Вы можете найти налоги на недвижимость, уплаченные в форме 1098 от вашей ипотечной компании, если ваши налоги на недвижимость уплачиваются через вашу ипотечную компанию», — говорит Грин-Льюис. «В противном случае вам следует указать сумму уплаченных вами налогов на недвижимость за год, указанный в вашей накладной по налогу на имущество».
Жилищный энергетический кредит
Домовладельцы, устанавливающие солнечные панели, геотермальные системы отопления и ветряные турбины, могут получить налоговый кредит в размере до 26% от стоимости. Энергоэффективные окна и системы отопления или кондиционирования также имеют право на получение кредита.Проверьте список энергетических стимулов IRS, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
Помните о разнице между налоговым вычетом и налоговым вычетом, — говорит Лиза Грин-Льюис, сертифицированный бухгалтер. «Налоговый вычет снижает ваш налогооблагаемый доход, но ваше фактическое снижение налога зависит от вашей налоговой категории. Налоговый вычет — это уменьшение суммы налогов, которые вы должны платить за доллар».
Это означает, что кредит сэкономит вам намного больше. «Налоговый кредит в размере 100 долларов уменьшит ваши налоговые обязательства на 100 долларов, а налоговый вычет в размере 100 долларов снизит ваши налоги на 25 долларов, если вы попадаете в 25% налоговую категорию», — говорит Грин-Льюис.
Суть
Затраты на домовладение выходят за рамки первоначальных взносов и ежемесячных выплат по ипотеке. Обязательно подумайте, сколько дома вы действительно можете себе позволить, прежде чем начинать охоту — не только на дом, но и на ипотечного кредитора.
«Убедитесь, что вы принимаете во внимание затраты на закрытие, расходы на переезд, осмотр дома, сборы за условное депонирование, страхование жилья, налоги на имущество, затраты на ремонт и техническое обслуживание, возможные сборы ассоциации домовладельцев и многое другое», — говорит Дж. бывший президент Ассоциации ипотечных банкиров Грузии.
Осознание того, что вы можете позволить себе выбрать дом, дает вам наилучшие шансы прожить в нем долгие годы.