Сборщик долгов: Определение, стратегии взыскания и правила

Что такое коллектор?

Сборщик долгов — это человек или организация, специализирующаяся на взыскании денег, причитающихся по просроченным счетам. Когда люди не могут погасить свои долги перед кредиторами, эти кредиторы могут нанять коллекторов для взыскания долгов. Коллекторы могут получать вознаграждение в виде фиксированной платы или процента от суммы, которую им удалось собрать. В некоторых случаях коллекторы могут также покупать просроченные долги у кредиторов со скидкой, а затем пытаться взыскать всю сумму или часть долга. Сборщиков долгов часто называют коллекторскими агентствами.

Понимание коллекторов

Когда заемщики не выполняют свои обязательства, заимодавцы или кредиторы могут передать их счета коллекторам или коллекторским агентствам. Такой переход обычно называют передачей долга в коллекторское агентство. Коллекторам могут быть переданы для взыскания различные виды долгов, например просроченные платежи по кредитным картам, телефонные счета, автокредиты, коммунальные платежи и невыплаченные налоги.
Коллекторы используют различные средства связи с должниками, включая письменную переписку по почте или телефонные звонки. Они могут обращаться к должникам лично, а также по месту их работы. В некоторых случаях коллекторы могут даже посещать должников у них дома. Кроме того, коллекторы могут связаться с членами семьи, друзьями и соседями должника, чтобы проверить контактную информацию.
Если должник соглашается погасить долг, кредитор обычно выплачивает коллектору процент от взысканной суммы. Однако некоторые коллекторы работают по принципу фиксированного вознаграждения.
Агентства по сбору долгов и другие организации часто покупают просроченные долги у кредиторов за бесценок. Затем они берут на себя ответственность за взыскание долга и оставляют себе всю сумму, которую им удалось получить.
Существует две основные категории коллекторов: внутренние коллекторы, которые работают в штате первоначального кредитора, и сторонние коллекторы, которые работают на внешние агентства, специализирующиеся на взыскании долгов.

Правила работы коллекторов

Коллекторы долгов подчиняются правилам, изложенным в Законе о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), за соблюдением которого следит Федеральная торговая комиссия (FTC). Закон FDCPA, принятый в 1978 году, призван защитить потребителей от недобросовестных или неэтичных методов взыскания долгов. Он запрещает коллекторам использовать недобросовестные, нечестные или обманные методы в процессе взыскания долгов. Конкретные положения включают:

  • Сборщики долгов не могут связываться с должниками до 8 утра или после 9 вечера.
  • Сборщикам долгов запрещено использовать угрозы или физическое воздействие на должников.
  • Сборщики долгов не могут арестовывать имущество без разрешения суда.
  • Сборщики долгов не имеют права заявлять, что должники будут арестованы за неуплату.

FDCPA также предоставляет должникам определенные права. Если должник направляет коллектору письмо с просьбой прекратить контакты с ним, коллектор обязан выполнить это требование. Это означает, что они должны прекратить все виды связи, включая телефонные звонки и письменную корреспонденцию.
В 2021 году Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) представило новое Правило взыскания долгов, которое уточняет права и ограничения коллекторов. Например, коллекторы должны предоставлять конкретную информацию, такую как свое имя и адрес, имя кредитора, номер счета и детализированную разбивку долга, когда они впервые связываются с должником. Они также должны информировать должников об их правах и о том, как они могут оспорить долг, если считают его неверным.
Если должник считает, что сборщик долгов нарушил закон, он может сообщить о нем в ФТК, CFPB или в офис генерального прокурора своего штата. Сборщики долгов, нарушающие правила, могут столкнуться с юридическими последствиями, включая судебные иски.

Пример сбора долгов

Чтобы лучше понять, как работают сборщики долгов, рассмотрим следующий гипотетический сценарий: Джон должен банку ABC 15 000 долларов по кредитной карте. Из-за непомерной задолженности он пропустил шесть месяцев платежей. Собственный отдел взыскания ABC Bank предпринимает несколько безуспешных попыток взыскать просроченную сумму. В конце концов банк закрывает счет Джона и передает его стороннему коллекторскому агентству для дальнейшего взыскания.
Получив счет, коллекторское агентство отправляет Джону письмо, в котором информирует его об ответственности за взыскание долга. Они могут продолжать общаться с Джоном с помощью писем и телефонных звонков, чтобы взыскать оставшуюся сумму.
Если коллекторское агентство успешно взыскивает долг, оно может получить гонорар или процент от общей суммы долга. Оставшаяся сумма возвращается первоначальному кредитору, и долг считается полностью погашенным.

Коллекторы и кредитная отчетность

Коллекторы имеют право сообщать о неоплаченных долгах в кредитные бюро. Однако они могут сделать это только после того, как уведомят должника о долге. Просроченный долг также может быть указан в кредитном отчете должника под именем первоначального кредитора. Отчет коллектора и отчет первоначального кредитора могут оставаться в кредитной истории должника до семи лет, потенциально влияя на его кредитную историю и возможности получения займов в будущем.

Часто задаваемые вопросы о коллекторах

1. Могут ли сборщики долгов преследовать или угрожать должникам?

Нет, коллекторам не разрешается применять тактику преследования, угроз или запугивания при попытке взыскать долг. Такие действия запрещены законом FDCPA.

2. Могут ли коллекторы связываться с должниками на их рабочем месте?

Коллекторы могут связываться с должниками на их рабочем месте, если только должник прямо не сообщил им, что такое общение запрещено. Однако если работодатель должника запрещает такие контакты или если должник просит прекратить звонки, сборщик долгов должен выполнить просьбу должника.

3. Могут ли коллекторы арестовать личное имущество или активы?

Сборщики долгов не могут арестовывать личную собственность или активы без получения судебного ордера. Они также не могут делать ложные заявления или вводить в заблуждение относительно своих полномочий на совершение таких действий.

4. Существуют ли какие-либо ограничения на действия, которые могут предпринимать коллекторы?

Да, существуют ограничения на действия коллекторов. Они не могут вводить в заблуждение относительно суммы долга, ложно выдавать себя за адвоката или сотрудника правоохранительных органов или угрожать судебными исками, которые они не собираются предпринимать. Сборщики долгов должны придерживаться правил, изложенных в FDCPA и других применимых законах.

5. Могут ли сборщики долгов продолжать контакты с должниками, если их попросили прекратить?

Если должник направляет коллектору письменный запрос с просьбой прекратить общение, коллектор обязан его выполнить. После получения запроса они могут связаться с должником только для того, чтобы подтвердить запрос или сообщить ему о дальнейших действиях, которые они намерены предпринять, например, о подаче судебного иска.

Итог

Сборщики долгов играют важную роль в возврате просроченных долгов от имени кредиторов. Однако они должны действовать в рамках закона. FDCPA и другие нормативные акты направлены на защиту потребителей от неправомерных или несправедливых действий по сбору долгов. Должникам важно понимать свои права, а сборщикам долгов — соблюдать правила и нормы, регулирующие их деятельность. Если должник считает, что сборщик долгов нарушил его права, он может принять соответствующие меры, сообщив об этом коллектору в соответствующие органы.

Вопросы и ответы

Могут ли сборщики долгов преследовать или угрожать должникам?

Нет, коллекторам не разрешается применять тактику преследования, угроз или запугивания при попытке взыскать долг. Такие действия запрещены Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA).

Могут ли сборщики долгов связываться с должниками на их рабочем месте?

Сборщики долгов могут связываться с должниками на их рабочем месте, если только должник прямо не сообщил им, что такое общение запрещено. Однако если работодатель должника запрещает такие контакты или если должник просит прекратить звонки, сборщик долгов должен выполнить просьбу должника.

Могут ли коллекторы арестовать личное имущество или активы?

Сборщики долгов не могут арестовывать личную собственность или активы без получения судебного ордера. Они также не могут делать ложные заявления или вводить в заблуждение относительно своих полномочий на совершение таких действий.

Существуют ли какие-либо ограничения на действия, которые могут предпринимать коллекторы?

Да, существуют ограничения на действия коллекторов. Они не могут вводить в заблуждение относительно суммы долга, ложно выдавать себя за адвоката или сотрудника правоохранительных органов или угрожать судебными исками, которые они не собираются предпринимать. Сборщики долгов должны придерживаться правил, изложенных в FDCPA и других применимых законах.

Могут ли сборщики долгов продолжать контакты с должниками, если их попросили прекратить?

Если должник направляет коллектору письменный запрос с просьбой прекратить общение, коллектор обязан его выполнить. После получения запроса они могут связаться с должником только для того, чтобы подтвердить запрос или проинформировать его о дальнейших действиях, которые они намерены предпринять, например, о подаче судебного иска.

Что мне делать, если я считаю, что коллектор нарушил закон?

Если должник считает, что коллектор нарушил его права или применил незаконные методы, он может предпринять соответствующие действия. Он может сообщить о коллекторе в Федеральную торговую комиссию (FTC), Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или в офис генерального прокурора своего штата. Перед подачей жалобы рекомендуется собрать все доказательства или документы, подтверждающие претензии.