Прощение долга: уход от студенческой ссуды
Как люди могут избавиться от задолженности по студенческой ссуде — и, в частности, когда можно списать ссуду? Нам не нужна другая статистика, чтобы сказать нам, насколько глубоко в США у выпускников колледжей задолженность по студенческим кредитам. Показатели общего долга и среднего долга мало что значат, за исключением того, что если суммы, которые вы должны, не дают вам спать по ночам, вы в хорошей компании. Что действительно важно, так это найти решение.
Ключевые выводы
- Прощение — лучший способ облегчения долгового бремени студенческой ссуды, но его трудно найти.
- Планы погашения, ориентированные на доход, и прощение ссуд на государственные услуги могут стереть остаток долга людей после многих лет выплат.
- Могут быть прощены только федеральные студенческие ссуды.
- Прощение может привести к тому, что получатели получат большой налоговый счет.
- Прощение и снисходительность звучат одинаково, но совершенно разные.
Прощение студенческой ссуды: на какие ссуды можно претендовать?
Только прямые ссуды, предоставленные федеральным правительством, подлежат прощению. Кредиты Стаффорда, которые были заменены прямыми кредитами в 2010 году, также имеют право на участие. Если у вас есть другие федеральные ссуды, вы можете объединить их в одну ссуду прямой консолидации, которая даст вам право на получение такой помощи. Нефедеральные займы (которыми занимаются частные кредиторы и кредитные компании) не подлежат прощению.
Кроме того, заемщики с федеральными студенческими ссудами, которые посещали коммерческие колледжи и просят прощения ссуд, потому что их школа обманула их или нарушила определенные законы,недавнопотерпелинеудачу.29 мая 2020 года бывший президент Трамп наложил вето на двухпартийную резолюцию, которая отменила бы новые правила, которые значительно затрудняют доступ к прощению ссуд.Новые, более жесткие правила вступили в силу 1 июля 2020 г.
Прощение плана погашения, ориентированного на доход
Стандартный срок погашения федеральных студенческих ссуд составляет 10 лет. Если 10-летний период погашения делает ваши ежемесячные платежи недоступными, вы можете принять участие в программе погашения, ориентированной на доход (IDR). Подача заявки бесплатна, и вы можете оформить документы самостоятельно.
Программы, ориентированные на доход, продлевают выплаты на срок от 20 до 25 лет и ограничивают ваши выплаты на уровне от 10% до 15% от получаемой вами зарплаты.По истечении этого срока, если вы внесли все соответствующие платежи, остаток по кредиту будет прощен.Выплаты зависят от дохода вашей семьи и размера семьи и будут составлять от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода.
IDR может быть хорошим вариантом для людей, которые работают в низкооплачиваемых сферах, но имеют высокую задолженность по студенческим ссудам. Вы должны быть приняты в программу и ежегодно подтверждать свой доход.
Программа прощения ссуды учителю
Прощение студенческой ссуды для учителей не является ни щедрым, ни легким для получения права. Учителя могут получить до 17 500 долларов из своих федеральных прямых займов и студенческих ссуд Стаффорда (но не ссуд PLUS или Perkins) за счет преподавания в течение пяти полных и последовательных академических лет в соответствующей школе с низким доходом или в агентстве образовательных услуг. Кредиты, выданные до 1 октября 1998 г., не принимаются.
Вы должны быть классифицированы как высококвалифицированный преподаватель, то есть иметь как минимум степень бакалавра и иметь полную государственную аттестацию. Только учителя естествознания и математики на уровне средней школы и учителя специального образования на уровне начальной или средней школы имеют право на прощение в размере 17 500 долларов США. Максимальный размер прощения для других учителей составляет 5000 долларов.
Вы можете иметь право как на прощение ссуды учителя, так и на прощение ссуды на государственные услуги (см. Ниже), но вы не можете использовать одни и те же годы службы для участия в обеих программах.Таким образом, вам потребуется 15 лет преподавательской деятельности, чтобы претендовать на участие в обеих программах, а также выполнение всех конкретных требований, чтобы заслужить каждый тип прощения.
Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)
Если вы работаете полный рабочий день в правительстве США, федеральном, государственном, местном или племенном, либо в некоммерческой организации, вы можете получить прощение ссуды на обучение.Чтобы получить квалификацию, вам необходимо совершить 120 платежей, которые не обязательно должны быть последовательными.
Этот вариант определенно не для недавних выпускников, потому что на них нужно заработать не менее 10 лет. Вам понадобится федеральный прямой заем или объединить свои федеральные займы в прямой заем.
Эта программа страдала от проблем.Правительство создало программу PSLF в 2007 году, и когда в 2017 году первые заемщики получили право на прощение, возникли серьезные разногласия.Через год после того, как заемщики первого раунда получили право на участие, почти все их заявкибыли отклонены.Многим заемщикам отказывали в прощении, которое они заработалипо техническим причинам.Некоторые обнаружили, чтообслуживающие ихссуды ввели их в заблуждение относительно их права на участие.По состоянию на ноябрь 2020 года только 3776 заемщиков погасили остатки по кредитам в рамках программы.
Краткий обзор
Прощение временной расширенной государственной ссуды может помочь вам, если ваше заявление о прощении государственной ссуды было отклонено. TEPSLF предоставляет подходящим заемщикам прощение, в котором им было отказано в рамках PSLF, но только до тех пор, пока в программе не закончатся средства.
Прощение студенческой ссуды: не то же самое, что терпение
Прощение устраняет ваш долг; снисходительность откладывает ваши платежи. Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита, вы можете попросить своего кредитора о снисхождении. Ваш кредитор может отказать вам в отсрочке платежа, если вы не отвечаете требованиям, например, если вы безработный или имеете серьезные медицинские расходы.
Проценты по вашему кредиту будут по-прежнему начисляться, и вы можете выплатить эти проценты в течение периода воздержания, если хотите. Если вы не заплатите его, начисленные проценты будут добавлены к вашему основному балансу по истечении периода воздержания. В результате ваш новый ежемесячный платеж будет немного выше, и вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.
Единственная связь между снисходительностью и прощением заключается в том, что когда вы проявляете терпение, поскольку вы не платите, вы не продвигаетесь к платежным требованиям программы прощения, в которой, возможно, участвуете.
Закон CARES об автоматическом отказе от федеральной студенческой ссуды
Если у вас есть студенческая ссуда, принадлежащая Министерству образования США, правительство предоставило вам автоматическое отсрочку по этой ссуде в соответствии с Законом опомощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).Срок действия отсрочки истекал 31 января 2021 года при прежней администрации.Но теперь он был продлен при администрации Байдена как минимум до 30 сентября 2021 года. В период с 13 марта 2020 года по 30 сентября 2021 года проценты не будут начисляться, и вам не нужно будет производить какие-либо платежи. Если вы прекратите платить в течение этого периода, штрафы за просрочку платежа взиматься не будут.Вы узнаете, что у вас есть это преимущество, если при входе в учетную запись студенческого кредита вы увидите процентную ставку 0%. 30 марта 2021 года Министерство образования также распространило эту льготу на частные ссуды в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL).
В обычных обстоятельствах вы не сможете добиться прощения ссуд во время воздержания.Но в соответствии с законом CARES это возможно.Вы получите кредит для прощения платежей, обусловленных доходом, или прощения ссуды на общественные услуги за платежи, которые вы обычно делали бы в течение этого периода.
Возможные ловушки прощения
IRS любит обложить налогом вещи, и прощенный долг не исключение.Прощение ссуды на государственные услуги не облагается налогом. Но любой баланс, уничтоженный в результате плана погашения, ориентированного на доход, может считаться доходом и облагаться налогом. Важно подготовиться к этому окончательному налоговому законопроекту. Подумайте о том, чтобы откладывать деньги на специальный сберегательный счет.
Обратите внимание, чтоАмериканский план спасения (ARP), принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческих ссуд, выданных в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года, не будет облагаться налогом в получатель.
Краткий обзор
К прощению ссуды могут быть привязаны налоговые обязательства.
Суть
Бремя студенческих ссуд может быть довольно непосильным, а прощение ссуд на учебу нелегко заработать, независимо от того, какой путь вы выберете. На это уходят годы, и в конечном итоге может не окупиться. Это ставит вас в зависимость от влиятельных лиц, обслуживающих студенческие ссуды. Он подвергает вас постоянно меняющимся политическим ветрам, которые стремятся изменить программы прощения.
Все программы прощения студенческих ссуд имеют определенные условия, требования и ограничения. Вы должны следовать правилам до Т, чтобы пройти квалификацию. Если вы уже в глубине души, прощение может быть наиболее привлекательным выходом, особенно если вы сделали свой жизненный и карьерный выбор с разумным ожиданием того, что ваш оставшийся студенческий долг будет списан после многих лет выплат. Однако прощение — не единственное решение проблемы неконтролируемой задолженности по студенческим ссудам. В ужасных обстоятельствах одним из вариантов может быть получение студенческих ссуд в случае банкротства.
Прощение студенческой ссуды может быть желанной возможностью — предлагая некоторое облегчение студентам-заемщикам к концу периода их выплаты, — но ее будущее остается неопределенным. Студенты должны опасаться брать на себя долги, превышающие их возможности, исходя из предположения, что значительная их часть будет прощена.