Скорость по умолчанию

Что такое Скорость по умолчанию?

Уровень дефолта — это процент всех непогашенных кредитов, которые кредитор списал как невыплаченные после продолжительного периода пропущенных платежей. Термин «процентная ставка по умолчанию», также называемая штрафной ставкой, может также относиться к более высокой процентной ставке, взимаемой с заемщика, который пропустил регулярные платежи по ссуде.

Индивидуальный заем обычно объявляется просроченным, если платеж просрочен на 270 дней. Просроченные ссуды обычно списываются из финансовой отчетности эмитента и передаются коллекторскому агентству.

Уровень дефолта кредитных портфелей банков, в дополнение к другим показателям, таким как уровень безработицы, уровень инфляции, индекс потребительского доверия, уровень личных банкротств и доходность фондового рынка, среди прочего, иногда используется в качестве общий показатель экономического здоровья.

Понимание ставки по умолчанию

Ставки дефолта являются важным статистическим показателем, используемым кредиторами для определения своей подверженности риску. Если выясняется, что банк имеет высокий уровень дефолта в кредитном портфеле, он может быть вынужден пересмотреть свои процедуры кредитования, чтобы снизить свой кредитный риск — вероятность убытков в результате неуплаты заемщиком кредита или выполнения договорных обязательств. обязательства. Уровень дефолта также используется экономистами для оценки общего состояния экономики.

Standard & Poor’s (S&P) и агентство кредитной информации Experian совместно составляют ряд индексов, которые помогают кредиторам и экономистам отслеживать изменения во времени уровня дефолта по различным типам потребительских кредитов, включая жилищную ипотеку, автокредиты и потребительские кредиты. кредитные карты. В совокупности эти индексы называются индексами дефолта потребительских кредитов S & P / Experian. В частности, это названия индексов: S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index; Индекс дефолта по ипотеке S & P / Experian; S & P / Experian — второй индекс дефолта по ипотеке; S & P / Experian Auto Default Index; и индекс дефолта по банковским картам S & P / Experian.

Составной индекс потребительского кредитного дефолта S & P / Experian является наиболее полным из этих индексов, поскольку он включает данные как по первой, так и по второй ипотеке , автокредитам и банковским кредитным картам. По состоянию на январь 2020 года составной индекс дефолта по потребительским кредитам S & P / Experian сообщил, что уровень дефолта составляет 1,02%. Самый высокий показатель за предыдущие пять лет был в середине февраля 2015 года, когда он достиг 1,12%.

Банковские кредитные карты, как правило, имеют самый высокий уровень дефолта, что отражено в индексе дефолтов банковских карт S & P / Experian. Уровень дефолта по кредитным картам на январь 2020 года составлял 3,28%.

Кредиторы не слишком обеспокоены пропущенными платежами, пока не пройдет второй период пропущенных платежей. Когда заемщик пропускает два последовательных платежа по кредиту (и, таким образом, опаздывает на 60 дней с оплатой), счет считается просроченным, и кредитор сообщает об этом агентствам кредитной информации. Просрочка описывает ситуацию, когда физическое лицо, имеющее договорное обязательство произвести платежи в счет долга, такие как платежи по ссуде или любой другой вид долга, не производит эти платежи вовремя или регулярно, своевременно.

Затем просроченный платеж регистрируется как черная метка на кредитном рейтинге заемщика. Кредитор может также увеличить процентную ставку заемщика в качестве штрафа за просрочку платежа.

Если заемщик продолжает пропускать платежи, кредитор будет продолжать сообщать о просрочках до тех пор, пока заем не будет списан и объявлен дефолтным. Для ссуд, финансируемых из федерального бюджета, таких как ссуды на обучение, срок по умолчанию составляет около 270 дней. График для всех других типов кредитов устанавливается законами штата.

Невыполнение обязательств по любому виду потребительского долга наносит ущерб кредитному рейтингу заемщика , что может затруднить или сделать невозможным получение одобрения кредита в будущем.

Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) 2009 года создал новые правила для рынка кредитных карт. Примечательно, что Закон запрещает кредиторам повышать процентную ставку держателя карты, поскольку заемщик не имеет задолженности по любой другой непогашенной задолженности. Фактически, кредитор может начать взимать более высокую процентную ставку только тогда, когда срок платежа по счету составляет 60 дней.