Отложенный аннуитет: Определение, виды и принцип работы
Отложенный аннуитет — это финансовый контракт между физическим лицом и страховой компанией, который гарантирует регулярный доход или единовременную выплату в будущем. Он обычно используется в качестве средства пенсионных накоплений в дополнение к другим источникам дохода, таким как социальное обеспечение. В отличие от немедленных аннуитетов, выплаты по которым начинаются немедленно, отложенные аннуитеты имеют фазу накопления до начала фазы выплат.
Основные выводы
- Отложенный аннуитет — это договор страхования, который обеспечивает покупателю регулярный доход или единовременную выплату в будущем.
- Существует три основных типа отложенных аннуитетов: фиксированный, индексируемый и переменный. Каждый тип предлагает различные способы определения нормы прибыли.
- При снятии средств с отложенного аннуитета может взиматься плата за капитуляцию и 10-процентный налоговый штраф, если владельцу не исполнилось 59½ лет.
Как работают отложенные аннуитеты
Существует три основных типа отложенных аннуитетов: фиксированные, индексируемые и переменные. Каждый тип имеет свои особенности и преимущества.
1. Фиксированные аннуитеты
Фиксированные аннуитеты гарантируют определенную норму прибыли на деньги, вложенные в счет. Страховая компания берет на себя инвестиционный риск и обещает владельцу аннуитета фиксированную выплату. Этот вид аннуитета считается низкорисковым, но потенциальная доходность может быть ниже, чем у других видов.
2. Индексированные аннуитеты
Индексированные аннуитеты обеспечивают доход, основанный на показателях определенного рыночного индекса, например S&P 500. Владелец аннуитета участвует в приросте индекса до заранее установленного предела, называемого коэффициентом участия. Этот вид аннуитета обеспечивает более высокую доходность, чем фиксированный аннуитет, и при этом предоставляет определенную защиту от рыночных спадов.
3. Переменные аннуитеты
Переменные аннуитеты позволяют владельцу аннуитета инвестировать в различные варианты инвестиций, как правило, во взаимные фонды или субсчета. Доходность переменных аннуитетов зависит от эффективности выбранных инвестиций. Этот тип аннуитета предлагает потенциал для получения более высоких доходов, но также несет более высокий инвестиционный риск.
Все три типа отложенных аннуитетов предлагают рост с отсрочкой уплаты налогов. Это означает, что доходы по аннуитету не облагаются подоходным налогом до момента снятия средств. Когда владелец аннуитета решит начать получать доход, накопленная сумма будет облагаться налогом как обычный доход.
Фаза накопления отложенного аннуитета — это период, когда владелец вносит средства на счет. Фаза выплат начинается, когда владелец аннуитета решает получать доход по аннуитету. Структура многих отложенных аннуитетов предусматривает получение дохода в течение всей жизни владельца, а иногда и в течение жизни его супруги.
Особые соображения
Прежде чем рассматривать отложенный аннуитет в качестве части вашего пенсионного плана, важно понять следующие факторы:
1. Долгосрочные инвестиции
Отложенные аннуитеты следует рассматривать как долгосрочные инвестиции, поскольку они, как правило, менее ликвидны, чем другие варианты инвестиций. Большинство аннуитетных контрактов имеют ограничения на снятие средств, например, допускается только одно снятие в год. Досрочное снятие средств до достижения возраста 59½ лет также может облагаться комиссией за возврат средств и 10-процентным налоговым штрафом.
2. Комиссионные
Аннуитеты с отсрочкой платежа часто сопровождаются комиссиями, в том числе административными, комиссиями за смертность и расходы, а также комиссиями за управление инвестициями. Эти сборы могут варьироваться между страховыми компаниями, поэтому важно сравнить различных поставщиков аннуитетов, чтобы найти наиболее экономически эффективный вариант.
3. Выгода в случае смерти
Многие отложенные аннуитеты включают в себя компонент выплаты при смерти. Если владелец аннуитета скончался на этапе накопления, его наследники могут получить часть или всю стоимость счета. Однако если аннуитет перешел в стадию выплат, оставшиеся деньги могут остаться у страховщика, если только не будет предусмотрено положение о продолжении выплат наследникам владельца.
4. Учитывайте другие финансовые потребности
Прежде чем приобретать отложенный аннуитет, необходимо убедиться, что у вас достаточно средств в ликвидном фонде на случай непредвиденных расходов. Кроме того, важно проанализировать свое общее финансовое положение и рассмотреть возможность диверсификации инвестиций для снижения риска.
Заключение
Отложенный аннуитет может стать ценным инструментом для планирования выхода на пенсию, предлагая возможность получения регулярного дохода или единовременной выплаты в будущем. Понимание различных типов отложенных аннуитетов и их особенностей имеет решающее значение для принятия обоснованного решения. Учитывайте свои долгосрочные финансовые цели, допустимый риск и другие факторы, прежде чем решить, соответствует ли отложенный аннуитет вашей пенсионной стратегии. Консультация с финансовым консультантом может предоставить индивидуальные рекомендации и помочь вам сделать наилучший выбор с учетом ваших индивидуальных потребностей.
Вопросы и ответы
Что такое отложенный аннуитет?
Отложенный аннуитет — это договор между физическим лицом и страховой компанией, который гарантирует регулярный доход или единовременную выплату на будущую дату. Это способ накопить на пенсию и дополнить другие источники дохода.
Как работают отложенные аннуитеты?
Отложенные аннуитеты имеют фазу накопления, во время которой владелец аннуитета вносит средства на счет, а деньги растут с отсрочкой уплаты налогов. Фаза выплат начинается, когда владелец аннуитета решает получать доход, и он может получать регулярные платежи или единовременную сумму.
Каковы различные типы отложенных аннуитетов?
Существует три основных типа отложенных аннуитетов: фиксированные, индексируемые и переменные. Фиксированные аннуитеты предлагают гарантированную норму прибыли, индексированные аннуитеты обеспечивают доходность, основанную на показателях рыночного индекса, а переменные аннуитеты позволяют владельцу вкладывать средства в различные варианты инвестиций.
Каковы преимущества отложенного аннуитета?
Аннуитеты с отсрочкой платежа предлагают рост с отсрочкой уплаты налогов, то есть доходы не облагаются налогом до момента снятия средств. Они могут обеспечить стабильный доход во время выхода на пенсию и предлагают определенный уровень защиты от рыночных спадов, в зависимости от типа выбранного аннуитета.
Каковы риски и особенности отложенных аннуитетов?
Аннуитеты с отсрочкой платежа считаются долгосрочными инвестициями с ограниченной ликвидностью. При досрочном снятии средств может взиматься комиссия за капитуляцию и 10-процентный налоговый штраф. Аннуитеты также сопровождаются комиссиями, такими как административные сборы и плата за управление инвестициями. Важно внимательно изучить условия и сборы, прежде чем инвестировать.
Могу ли я оставить деньги своим наследникам, используя отложенный аннуитет?
Многие отложенные аннуитеты включают компонент выплаты при смерти. Если владелец аннуитета скончался на этапе накопления, его наследники могут получить часть или всю стоимость счета. Однако если аннуитет перешел в стадию выплат, оставшиеся деньги могут остаться у страховщика, если только не будет предусмотрено положение о продолжении выплат наследникам владельца.
Стоит ли мне рассматривать отложенный аннуитет для моего пенсионного плана?
Целесообразность использования отложенного аннуитета зависит от ваших индивидуальных финансовых целей, допустимого риска и общей стратегии выхода на пенсию. Важно учитывать такие факторы, как долгосрочные инвестиционные обязательства, комиссионные сборы и наличие других финансовых ресурсов. Консультация с финансовым консультантом поможет вам определить, соответствует ли отложенный аннуитет вашим конкретным потребностям и целям.