Отложенный аннуитет

Что такое Отложенный аннуитет?

Отсроченный аннуитет – это договор со страховой компанией, который обещает выплатить владельцу регулярный доход или единовременную выплату в будущем. Инвесторы часто используют отсроченные аннуитеты для дополнения своего другого пенсионного дохода, например социального обеспечения. Отсроченные аннуитеты отличаются от немедленных аннуитетов , по которым выплаты начинаются сразу же.

Ключевые моменты

  • Отсроченный аннуитет – это договор страхования, который обещает выплатить покупателю регулярный доход или единовременную денежную сумму в какой-то момент в будущем. Немедленные аннуитеты, напротив, начинают выплачиваться сразу же.
  • Отложенные аннуитеты бывают нескольких разных типов – фиксированные, индексированные и переменные, которые определяют, как рассчитывается их норма прибыли.
  • При снятии средств с отсроченного аннуитета могут взиматься сборы за возврат, а также 10% налогового штрафа, если владелец моложе 59,5 лет.1

Как работают отсроченные аннуитеты

Существует три основных типа отсроченных аннуитетов: фиксированные, индексированные и переменные. Как следует из их названия, фиксированные аннуитеты обещают конкретную гарантированную норму прибыли на деньги на счете. Индексированные аннуитеты обеспечивают доход, основанный на показателях конкретного рыночного индекса, такого как S&P 500. Доходность от переменных аннуитетов зависит от показателей портфеля паевых инвестиционных фондов или субсчетов, выбранных владельцем аннуитета. .

Все три типа отсроченных аннуитетов растут на основе отсроченного налогообложения. Владельцы этих страховых договоров платят налоги только тогда, когда они снимают средства, получают единовременную сумму или начинают получать доход со счета. В этот момент деньги, которые они получают, облагаются налогом по их обычной ставке подоходного налога.

Период, когда инвестор вносит взносы в аннуитет, известен как фаза накопления (или фаза сбережений). Как только инвестор решает начать получать доход, начинается фаза выплат (или фаза дохода). Многие отсроченные аннуитеты составлены таким образом, чтобы обеспечивать доход на всю оставшуюся жизнь владельца, а иногда и на жизнь его супруга.

Особые соображения

Отсроченные аннуитеты следует считать долгосрочными инвестициями, поскольку они менее ликвидны, чем, например, паевые инвестиционные фонды, приобретенные вне аннуитета.

Большинство договоров аннуитета устанавливают строгие ограничения на снятие средств, например разрешают только один раз в год.При выводе средствстраховщиктакже может взимать комиссию за возврат.Кроме того, если владелец счета моложе 59½ лет, он, как правило, столкнется с 10% налоговым штрафом от суммы снятия.Это сверх подоходного налога, который они должны платить при выводе средств.1

Краткая справка

Перед покупкой аннуитета покупатели должны убедиться, что у них достаточно денег в ликвидном чрезвычайном фонде.

Потенциальные покупатели также должны знать, что аннуитеты часто имеют высокие комиссии по сравнению с другими типами пенсионных инвестиций. Сборы также могут сильно различаться от одной страховой компании к другой, поэтому стоит присматриваться.

Наконец, отсроченные аннуитеты часто включают компонент пособия в случае смерти . Если владелец умирает, пока аннуитет все еще находится в фазе накопления, его наследники могут получить часть или всю стоимость счета. Однако, если аннуитет вступил в фазу выплаты, страховщик может просто оставить себе оставшиеся деньги, если договор не содержит положения о продолжении выплаты пособий наследникам владельца в течение определенного количества лет.