делинквент

Что такое делинквент?

Просроченный описывает что-то или кого-то, кто не выполняет то, что требуется по закону, обязанностям или договорному соглашению, например, неспособность произвести требуемый платеж или выполнить конкретное действие.

В мире финансов и инвестирования просрочка возникает, когда физическое или юридическое лицо, имеющее договорное обязательство произвести платежи в счет долга, такие как платежи по ссуде или проценты по облигации, не производит эти платежи вовремя или регулярно и своевременно. .

Под просрочкой также понимается невыполнение обязанности или невыполнение ожиданий от человека в определенной профессии или ситуации. Например, зарегистрированный инвестиционный консультант, который вкладывает консервативного, ориентированного на доход клиента в высокоспекулятивные акции, может быть признан нарушителем своих фидуциарных обязанностей. Если страховая компания не может предупредить держателя универсального страхового полиса о том, что его полис может потерять силу из-за недостаточных выплат страховых взносов, это может считаться просроченным.

Ключевые моменты

  • Делинквент описывает что-то или кого-то, кто не выполняет то, что требуется по закону, обязанностям или договорному соглашению.
  • Просрочка наступает, как только заемщик пропускает платеж по кредиту. Напротив, дефолт происходит, когда заемщик не может погасить ссуду, как указано в первоначальном контракте.
  • Большинство кредиторов позволяют ссуде оставаться просроченной в течение некоторого времени, прежде чем рассматривать ее как дефолт.

Понимание делинквента

В области личных финансов термин «просроченный» обычно относится к ситуации, когда заемщик просрочил или просрочил платеж, такой как подоходный налог, ипотека, автомобильная ссуда или счет кредитной карты .

В зависимости от типа, продолжительности и причины правонарушения существуют последствия. Люди, опоздавшие с оплатой кредитной картой, могут быть вынуждены заплатить штраф за просрочку платежа . В случае ипотеки кредитор может инициировать процедуру обращения взыскания, если выплаты по ипотеке не обновляются в течение определенного периода времени.

Просроченная или невыполненная

В финансовом смысле просрочка наступает, как только заемщик пропускает платеж по кредиту. Напротив, дефолт происходит, когда заемщик не может погасить ссуду, как указано в первоначальном контракте. Большинство кредиторов позволяют ссуде оставаться просроченной в течение некоторого времени, прежде чем рассматривать ее как дефолт. Срок, допускаемый кредиторами для просрочки, зависит от кредитора и типа ссуды.

Например, федеральное правительство США разрешает просрочку студенческой задолженности в течение 270 дней, прежде чем объявить ее дефолтной. Большинство кредиторов считают, что ипотечные кредиты на одну семью являются серьезными просрочками, если они просрочены на 90 дней, после чего они просрочены и подлежат обращению взыскания .

Текущие и исторические уровни просрочек

Согласно статистике Федерального резервного банка, уровень  просрочек в США неуклонно снижается с момента достижения пика Великой рецессии в 7,4% в первом квартале 2010 года – рекордные 11,3% только по ссудам на жилую недвижимость.

По состоянию на четвертый квартал 2018 финансового года уровень просрочек в США составлял 2,83% по ссудам на жилую недвижимость и 0,78% по ссудам на коммерческую недвижимость. Общий уровень просрочек по недвижимости составил 1,79%, что является самым низким показателем со времен кризиса 2006 года, предшествовавшего субстандартному ипотечному кредитованию.

Что касается прочей потребительской задолженности, то уровень просрочек по кредитам по кредитным картам составил 2,54% на конец 2018 года, немного увеличившись с 2015 года, но все еще значительно ниже максимума в 6,77% в 2009 году. В целом уровень просрочек по потребительским кредитам составлял 2,34 %; в 2009 году они были вдвое больше.

Пример из реального мира

студенческие кредиты достигли новой рекордной отметки в US $ 166 млрд. Однако Федеральный резервный банк Нью-Йорка заявляет, что уровень просрочек по студенческим ссудам, вероятно, занижен наполовину, а это означает, что задолженность по студенческим ссудам на сумму около 333 миллиардов долларов не была обслужена в течение как минимум трех месяцев по состоянию на конец четвертого квартала 2018 года. Эта цифра подчеркивает истинные масштабы кризиса ссуд на обучение.