Прекращение действия плана с установленными выплатами
Когда-то было время, когда после 25 или 30 лет усердной работы на своего работодателя вы могли рассчитывать на вознаграждение за свою лояльность и упорный труд золотыми часами и постоянным потоком чеков на весь срок выхода на пенсию. Но времена изменились, и эти постоянные чеки, которые проводились благодаря плану с установленными выплатами, остались в прошлом для большинства работников частного сектора.
Здесь мы рассмотрим переход от планов с установленными выплатами за последние несколько десятилетий к планам с установленными взносами, таким как 401 (k) s, и предложим способы обеспечения надежного дохода в послеродовые годы.
Ключевые выводы
- Когда-то обычные планы с установленными выплатами в частном секторе стали редкостью и были заменены планами с установленными взносами, такими как 401 (k).
- Вместо этого компании выбирают планы с установленными взносами, поскольку они менее дороги и сложны в управлении, чем пенсионные планы.
- Переход к планам с установленными взносами возложил на сотрудников бремя сбережений и инвестирования для выхода на пенсию.
Как изменились времена для планов с установленными выплатами
Вплоть до 1980-х годовНациональному обследованию компенсаций, проведенному Бюро статистики труда за2018 год, сегодня только 17% работников частного сектора имеют доступ ктаковой.
С точки зрения работника, прелесть плана с установленными выплатами заключается в том, что работодатель финансирует план, а работник получает вознаграждение после выхода на пенсию.Сотрудники не только сохраняют и тратят все деньги, которые они зарабатывают в своей зарплате, но также могут легко предсказать, сколько денег они будут получать каждый месяц во время выхода на пенсию, потому что выплаты по плану с установленными выплатами основаны на заданной формуле.
Конечно, в каждой истории всегда есть две стороны. Оценка пенсионных обязательств сложна. Компании, предлагающие пенсионные планы с установленными выплатами, должны спрогнозировать сумму денег, которая им понадобится для выполнения своих обязательств перед пенсионерами.
С точки зрения работодателя, планы с установленными выплатами являются постоянным обязательством. Финансирование планов должно поступать из корпоративных доходов, и это оказывает прямое влияние на прибыль. Снижение прибыли может ослабить конкурентоспособность компании. Переход на план с установленными взносами, такой как план 401 (k), который в основном финансируется за счет взносов сотрудников, позволяет сэкономить значительную сумму денег.
Замораживание пенсий
За последние несколько десятилетий компании частного сектора все чаще прекращали финансирование своих традиционных пенсионных планов, что называется замораживанием. Замораживание — это первый шаг к отмене плана.
General Electric является примером такой крупной корпорации.В октябре 2019 года он объявил о планах заморозить свою пенсию для 20000 сотрудников в США и перейти на план с фиксированными взносами в качестве шагов, которые помогут сократить дефицит своей недофинансированной пенсии на целых 8 миллиардов долларов.
Краткий обзор
Хотя пенсионные планы с установленными выплатами редко встречаются в частном секторе, они все же в некоторой степени распространены в государственном секторе, в частности, на государственных должностях.
Другие громкие примеры замораживания пенсий крупными корпорациями на протяжении многих лет включают IBM, которая в 2006 году объявила, что замораживает свой план с установленными выплатами, чтобы перейти к планам с установленными взносами, финансируемым сотрудниками, что в конечном итоге сэкономило компании миллиарды. Вскоре аналогичные шаги предприняли Verizon, Lockheed Martin и Motorola.
Корпоративная Америка защищала эти шаги на том основании, что правительство предприняло шаги, чтобы заставить компании полностью финансировать свои пенсионные планы. Закон обохране пенсии от 2006 года, например, предусмотрено болеестрогие требования финансирования,чтобы помочь гарантировать,что работники получают платные выгоды.
Но компании не всегда полностью финансировали планы. Слишком часто денег не было, когда они были нужны, и правительство было вынуждено отказаться от этих планов. По этому пути на протяжении многих лет шли несколько авиакомпаний и ряд сталелитейных компаний, все из которых объявили о банкротстве и переложили ответственность за выполнение своих пенсионных обязательств на правительство США. Правительство, в свою очередь, переложило бремя на налогоплательщиков.
Влияние перехода на планы с установленными взносами
Итак, что означает прекращение фиксированных выплат для сотрудников? Весь сценарий — плохие новости. В отличие от плана с установленными выплатами, где сотрудники точно знают, какими будут их выплаты при выходе на пенсию, единственная уверенность в плане с установленными взносами — это сумма, которую работник вносит. Многие работодатели также предлагают соответствующие взносы.
После того, как деньги поступят на счет, сотрудник должен выбрать способ их инвестирования — обычно из меню паевых инвестиционных фондов — и капризы фондового рынка, чтобы определить окончательный результат. Может быть, рынки пойдут вверх, а может, и нет.
С другой стороны, многие сотрудники, которые полагались на свои планы, финансируемые работодателем, были оставлены на произвол судьбы, когда их работодатели не смогли профинансировать планы. Точно так же многие сотрудники оказались в затруднительном положении, когда их работодатели прекратили пенсионные планы с установленными выплатами или сократили штат сотрудников, предоставив работникам единовременную единовременную выплату вместо стабильного потока доходов.
Сегодняшняя пенсионная реальность: забота о себе
Когда дело доходит до финансово обеспеченной пенсии, вам нужно позаботиться о себе. Большинству людей пособий по социальному обеспечению недостаточно, чтобы жить на пенсии. Первое, что вам нужно сделать, это сэкономить деньги — как можно скорее и как можно больше.
Пенсионные планы с налоговыми льготами
В первую очередь следует начать с пенсионных планов с льготным налогообложением. Если у вас есть доступ к плану, спонсируемому работодателем, например 401 (k), максимально увеличьте свои взносы и воспользуйтесь соответствующими взносами вашего работодателя, если они предлагаются.
В 2020 и 2021 годах вы можете вкладывать до 19 500 долларов в год в план с установленными взносами, спонсируемый работодателем, и вы можете добавить еще 6500 долларов, если вам 50 лет и старше.
64%
Количество работников частного сектора, имеющих доступ к плану с установленными взносами, по данным Бюро статистики труда.
IRA
Если у вас нет доступа к плану, спонсируемому работодателем, вы можетевместо этоговнести вклад на индивидуальный пенсионный счет (IRA).В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 6000 долларов в год в традиционную IRA или Roth IRA и 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. После внесения максимально допустимой суммы на пенсионные счета пора взглянуть на другие инвестиции.
Выбор инвестиций
На рассмотрение предлагается широкий спектр инвестиций, предназначенных для минимизации налоговых последствий, включая паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации и многое другое. Если налоги не являются проблемой, нет недостатка в инвестиционных возможностях, предназначенных для достижения практически любой мыслимой инвестиционной цели.
Но для того, чтобы максимально эффективно принимать инвестиционные решения, вам необходимо понимать принципы инвестирования. Вам следует начать с изучения распределения активов, поскольку многие эксперты сходятся во мнении, что это единственный наиболее важный фактор в получении доходности портфеля. Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом, если принимать эти решения самостоятельно слишком сложно.
Ограничить расходы
Наконец, сбережений может быть недостаточно, если вы также не ограничите свои расходы. Если вы научитесь жить не по средствам, а по средствам, вы сможете высвободить больше денег для выхода на пенсию.
Суть
Если вы входите в число немногих счастливчиков, которые работают на работодателя, который по-прежнему предлагает пенсионный план, у вас есть преимущество, когда дело доходит до пенсионных накоплений. Если вы похожи на всех, вам нужно взять на себя ответственность за планирование самостоятельно.
Если можете, внесите свой вклад в план, спонсируемый работодателем, например 401 (k). В противном случае IRA предлагают другой способ накопления на пенсию. После того, как вы исчерпали эти варианты, подумайте об инвестициях за пределами пенсионных счетов, чтобы помочь построить свое гнездышко.