Стоит ли покупать стоматологическую страховку?
Нет сомнений в том, что стоматологическая работа стоит дорого, особенно когда вам нужно выполнить серьезную работу, поэтому многие люди в конечном итоге задаются вопросом: «Следует ли мне получить стоматологическую страховку?» Если ваша работа не покрывает вас, возможно, вам придется купить ее самостоятельно. Однако приобретенная индивидуально стоматологическая страховка может оказаться пустой тратой денег, если ваш план не соответствует вашим потребностям. Давайте посмотрим, как разобраться в этих планах, чтобы узнать, подходит ли вам стоматологическая страховка.
Что такое Стоит ли покупать стоматологическую страховку?
- Стоматологическая страховка, приобретаемая индивидуально, в отличие от участия в групповом плане, спонсируемом работодателем, не всегда стоит затрат.
- Страхование обычно имеет максимальный годовой лимит, а определенные процедуры предусматривают значительные выплаты по совместному страхованию.
- Некоторые процедуры, такие как ортодонтическое лечение и косметическая стоматология, вообще не оплачиваются.
Обзор стоматологического страхования
Во-первых, вот разбивка того, как работает индивидуальная стоматологическая страховка. Вы выбираете план на основе поставщиков услуг (стоматологов), которых хотите посетить, и того, сколько вы можете себе позволить заплатить.
- Если у вас уже есть стоматолог, который вам нравится, и он входит в сеть страховой компании, вы сможете выбрать один из менее дорогих планов.
- Если у вас вообще нет стоматолога, вы можете выбрать любого из стоматологов, входящих в сеть, и снова иметь возможность выбрать менее дорогой план.
- Если ваш существующий стоматолог не входит в сеть, вы все равно можете получить страховку, но вы заплатите значительно больше, чтобы увидеть поставщика, не входящего в сеть — настолько больше, что у вас может не быть никаких шансов выйти вперед, будучи застрахованным .
Ежемесячные взносы будут зависеть от страховой компании, вашего местоположения и выбранного вами плана.Для многих людей ежемесячный взнос составляет около 50 долларов в месяц. Это означает, что вы тратите 600 долларов в год на стоматологические расходы, даже если вы не выполняете никакой работы.
Стоит ли стоматологическая страховка?
Теперь вы можете подумать, что большинство людей не добиваются успеха с большинством видов страхования, и, возможно, вы правы. В конце концов, если бы страховые компании не получали прибыль, они все обанкротились бы. Страхование призвано защитить вас в худшем случае. Однако стоматологическое страхование значительно отличается от большинства других видов страхования. С медицинского страхования или домовладельцев страхования , например, потенциальный недостаток настолько высока , что почти никто не может позволить себе риск не застрахован. В случае стоматологического страхования потенциальные недостатки довольно низки, как и потенциальные возможности роста.
В хороший год, когда вам нужны только стандартные чистки, осмотры и рентген, которые составляют хорошую профилактическую помощь, вы можете потерять деньги, имея стоматологическую страховку. Например, если вы платили за эти услуги из своего кармана, вы можете потратить около 400 долларов в год, тогда как вы можете потратить 600 долларов в год на страховые взносы.
Пожилые люди представляют группу, для которой может оказаться целесообразным зарегистрироваться в плане стоматологического страхования. Стоматологическая страховка для пожилых людей аналогична планам для других лиц, но основное внимание уделяется типам покрытия, которое может потребоваться пожилым людям. К ним относятся коронки, корневые каналы, зубные протезы и заменители зубов. Несмотря на то, что это покрытие не является уникальным для пожилых людей, существует более высокая вероятность того, что пожилым людям потребуется одна или несколько из этих процедур.
Будет ли он там, когда он вам понадобится?
Что насчет того, когда вам нужно поработать? В действительно плохой год ваш стоматолог может сообщить вам, что вам нужна пара пломб, корневой канал и коронка. Кроме того, вам все равно придется платить за обычные чистки, осмотры и рентген. Пришло время застраховаться, верно? Это зависит от.
Годовые максимумы
К сожалению, ваша страховка может оказаться не такой полезной, как вы ожидали. Некоторые планы стоматологического страхования имеют низкий годовой максимум — около 1000 долларов (конечно, это зависит от плана и поставщика). Как только ваши стоматологические счета превысят 1000 долларов в любой отдельно взятый год, вам придется оплачивать оставшуюся часть счетов в полном объеме. Страховщик не заплатит более 1000 долларов за лечение.
Вы все равно можете заплатить более низкую договорную плату за необходимую работу в качестве преимущества наличия страховки, но даже договорная плата может быть довольно высокой. Например, если обычная плата дантиста за пломбу составляет 150 долларов, договорная плата может составлять 100 долларов. В этой ситуации ваше регулярное обслуживание полости рта и пломбы могут израсходовать большую часть или весь ваш годовой максимум, поэтому на самом деле может быть покрыта только часть вашего большого счета за стоматологические работы. Вы все равно можете платить от 1000 до 2000 долларов из своего кармана, плюс 600 долларов в год в виде страховых взносов.
Затраты на совместное страхование
Вдобавок к этому, хотя вы можете заплатить 0% по совместному страхованию на профилактическое обслуживание и 20% на пломбы, корневые каналы и удаление, доля страхователя в дорогостоящих процедурах, таких как коронки, мосты и имплантаты, как правило, составляет колоссальные 50%.Это известно в отрасли как структура покрытия 100-80-50. Даже если вы не израсходовали свой годовой максимум к тому времени, когда вам понадобится дорогостоящая процедура, вам все равно придется заплатить за нее несколько сотен долларов.
Что не покрывается
Стоматологическая страховка также редко покрывает дорогостоящие процедуры, такие как ортодонтия и косметическая стоматология, даже если вы пытаетесь доказать, что вам нужна процедура для облегчения эмоциональной боли и страданий. Когда страховка покрывает их, годовые максимумы по-прежнему часто не позволяют вам сэкономить очень много, если что-то еще, после того, как вы учесть свои двухгодичные уборки и экзамены.
Краткая справка
Большинство планов стоматологического страхования имеют период ожидания, в течение которого основные процедуры не покрываются в течение года после начала действия плана, а второстепенные не покрываются в течение трех месяцев.
Ожидание не сработает
Если вы думаете, что просто продержитесь и приобретете стоматологическую страховку, когда она вам понадобится, подумайте еще раз.Из-за того, что называетсяпериодом ожидания или испытательного срока , эта стратегия не сработает (вы же не думали, что нашли способ перехитрить страховые компании, не так ли?).Периоды ожидания означают, что, например, через год после того, как вы впервые застрахованы, ваша страховка не будет покрывать никаких серьезных работ (таких как коронки или корневые каналы), а в течение трех месяцев после того, как вы впервые застрахованы, она не будет покрывать никаких несовершеннолетних. работа (например, пломбы).Периоды ожидания зависят от политики .
Страховые компании знают, что когда вам нужна пломба или коронка, они нужны вам сейчас — вы не сможете узнать, что вам нужна корона, купить страховку, подождать 12 месяцев, а затем позаботиться о ней. Если вы попытаетесь это сделать, вы, вероятно, испытаете сильный дискомфорт и в конечном итоге потеряете зуб (и вам придется заплатить полную цену за это удаление).
Краткая справка
Даже с групповыми планами, спонсируемыми работодателем, важно тщательно изучить детали плана, чтобы выяснить, является ли он экономически эффективным для вашей конкретной ситуации.
Соображения по поводу групповых планов
Удивительно, но даже если ваш работодатель предлагает стоматологическую страховку, возможно, вам лучше ее пропустить. Многие люди предполагают, что спонсируемые работодателем льготы автоматически становятся выгодной сделкой, потому что вы получаете групповую ставку, но это не обязательно так.
Оценивая стоматологический план вашего работодателя, обязательно изучите ежемесячные платежи, годовой максимум и совместное страхование. Ваш работодатель может предложить вам отличный план стоимостью всего 20 долларов в месяц, чтобы покрыть всю вашу семью с щедрым годовым максимумом, или посредственный план стоимостью 50 долларов в месяц с годовым максимумом в 1000 долларов. В первом случае вы действительно выиграете, а во втором — зря потратите деньги. Подсчитайте свою ситуацию, чтобы определить, сможете ли вы выйти вперед.
Одна из ситуаций, когда имеет смысл получить стоматологическую страховку независимо от того, кажется ли это выгодной сделкой в долгосрочной перспективе, — это когда вы живете от зарплаты до зарплаты с небольшими сбережениями или без них. Если у вас нет стоматологической страховки, вы должны иметь возможность оплатить счет в размере 1600 долларов после завершения работы (если не полностью, то в кратчайшие сроки). Если вы не можете этого сделать и у вас есть варианты: переплатить за стоматологическую страховку, пренебречь единственным набором зубов или записать стоматологическое лечение на кредитную карту, с оплатой которой у вас возникнут проблемы, лучше всего получить страховку.. Вы, вероятно, потратите меньше денег на страховку, чем платите проценты по кредитной карте или позволяете своему стоматологическому здоровью ухудшаться.
Мысли на прощание
Если вы не можете участвовать в стоматологическом плане группы качества — либо в плане предпочтительного поставщика (PPO), либо в стоматологической организации по поддержанию здоровья (DHMO), — лучший способ опередить стоматологические расходы — это оплатить все из своего кармана. Регулярная чистка зубов щеткой и зубной нитью, переход на недорогую электрическую зубную щетку, профессиональная чистка каждые шесть месяцев и посещение стоматолога, который выполняет качественную работу, которая длится годами, могут быть наиболее эффективными способами сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
Статья подготовлена NESrakonk.ru