Страховка по инвалидности

Что такое Страховка по инвалидности?

Как следует из названия, страхование по инвалидности – это тип страхового продукта, который обеспечивает доход в случае, если страхователь не может работать и получать доход из-за инвалидности.

В Соединенных Штатах люди могут получить государственную страховку по инвалидности через систему социального обеспечения . Они также могут приобрести страховку по инвалидности у частных страховых компаний.

Ключевые моменты

  • Страхование инвалидности – это вид страхования, защищающий от потери дохода из-за инвалидности.
  • Он доступен как в государственных, так и в частных программах.
  • Некоторые из переменных, влияющих на стоимость страхования по нетрудоспособности, включают строгость требований для участия в планах, продолжительность выплаты пособий и продолжительность времени, в течение которого страхователи должны ждать, прежде чем приступить к получению этих пособий.

Как работает страхование по инвалидности

Часто страховые продукты защищают от конкретных убытков, например, когда план страхования имущества и страхования от несчастных случаев возмещает страхователю стоимость украденного имущества. Однако в случае страхования по инвалидности эта компенсация относится к потерянному доходу, вызванному инвалидностью. Например, если работник зарабатывал 50 000 долларов в год до того, как стал инвалидом, и если его инвалидность не позволяет ему продолжать работать, его страхование по инвалидности компенсирует ему часть потерянного дохода при условии, что он соответствует требованиям. В этом смысле страхование по инвалидности по существу покрывает альтернативные издержки работника, который в настоящее время является инвалидом.

На практике существует множество условий, которым должен соответствовать страхователь, чтобы получить эти платежи.Это особенно верно в отношении системы социального обеспечения США.Чтобы получить право на страхование по инвалидности, спонсируемое государством, заявители должны доказать, что их инвалидность настолько серьезна, что не позволяет им заниматься какой-либо значимой работой.Напротив, в некоторых частных планах от заявителя требуется только продемонстрировать, что он больше не может продолжать работу по той же профессии, которой он был ранее. Система социального обеспечения также требует от заявителя продемонстрировать, что его инвалидность продлится не менее 12 месяцев, иначе это может привести к смерти.1

Как и в случае со всеми видами страхования, планы страхования по инвалидности будут нести более дорогие страховые взносы, если их условия более выгодны для страхователя. И наоборот, планы с менее щедрыми условиями обычно несут более низкие страховые взносы. Некоторые из ключевых характеристик, которые влияют на страховые взносы в планах страхования по инвалидности, включают продолжительность периода выплаты пособий , то есть как долго эти пособия продолжают выплачиваться; и насколько строгое определение «инвалидности» содержится в политике.

Пример страхования по инвалидности из реального мира

По приблизительным оценкам, страхование по инвалидности обычно стоит около 2% от годовой зарплаты застрахованного лица. Конечно, фактическая сумма будет зависеть от страховой компании и от особенностей полиса, подобных тем, которые обсуждались выше. Разные люди будут иметь разные предпочтения в отношении того, сколько они готовы платить в обмен на большую или меньшую защиту от потенциальной инвалидности.

В качестве иллюстрации рассмотрим двух гипотетических рабочих. Рабочий А – профессионал, работающий в узкоспециализированной сфере. Работнику А потребовалось десять лет послесреднего образования, чтобы получить квалификацию в своей области, и это позволило им получать относительно большой доход в размере 250 000 долларов в год. Рабочий Б, с другой стороны, является выпускником средней школы, который регулярно переключается с работы и зарабатывает около 30 000 долларов в год.

Работник А знает, что, если он станет инвалидом, он все еще сможет работать в другой сфере, но это, скорее всего, потребует значительной потери дохода. По этой причине они решают приобрести относительно дорогой план страхования по инвалидности, в котором есть гибкое определение инвалидности. Из-за высокого дохода работника А он может легко позволить себе относительно высокие страховые взносы. Рабочий B, с другой стороны, решает выбрать план с более низкими страховыми взносами, даже если в этом плане более строгое определение инвалидности. Помимо того, что у него меньше ресурсов для оплаты страховых взносов, работник B также менее склонен работать в сфере, отличной от его нынешней профессии, поскольку характер его работы менее специализирован.