Вам действительно нужна страховка на случай разрыва?
Страхование автомобиля необходимо для финансовой защиты на дороге. В дополнение к страхованию гражданской ответственности и страхованию на случай столкновений вам также может потребоваться страхование разрывов. Промежуток — это аббревиатура в страховой отрасли от «гарантированной автомобильной защиты».
Нужна ли вам страховка автомобиля, зависит от типа автомобиля, который вы покупаете или арендуете. Но стоит ли страхование разрывов? Это может быть, если вы считаете, что можете быть должны больше денег за транспортное средство, чем выплатили бы по полису комплексного автострахования, если бы вы подали иск.
Ключевые выводы
- Страхование разрыва, также известное как гарантированная защита автомобиля, возмещает автовладельцу, когда платеж за полный убыток меньше непогашенной ссуды или остатка по лизингу.
- Страхование разрыва имеет наибольший смысл для людей, которые не откладывают деньги и выбирают длительный период выплаты. В течение пары лет они могут задолжать автомобилю больше, чем его текущая стоимость.
- Это также имеет смысл для тех, кто арендует, а не покупает автомобиль.
- Вы можете пропустить страхование пробелов, если вы внесли первоначальный взнос в размере не менее 20% за автомобиль при его покупке или если вы погасили автокредит менее чем за пять лет.
- Вам не нужно страхование разрывов на весь срок службы автомобиля до тех пор, пока остаток по кредиту не превысит стоимость автомобиля.
Что такое страхование автомобиля?
Страхование разрыва — это дополнительный автомобильный полис, который покрывает любую разницу между страховой стоимостью транспортного средства и остатком по ссуде или лизингу, которую владелец должен выплатить.Если ваш автомобиль был подсчитан или угнан до того, как ссуда будет выплачена, страхование разрыва покроет любую разницу между выплатой по автострахованию и суммой, которую вы должны за автомобиль.
Если вы финансируете покупку транспортного средства, ваш кредитор может потребовать, чтобы у вас была страховка для определенных типов автомобилей, грузовиков или внедорожников. В частности, сюда входят автомобили, которые могут обесцениваться и терять стоимость быстрее, чем обычно, например роскошные седаны или внедорожники или некоторые типы внедорожников.
Кончик
Некоторые дилеры предлагают страхование разрывов во время покупки или аренды автомобиля, хотя важно сравнить стоимость с тем, что могут взимать традиционные страховщики.
Как работает страхование разрывов
Водителю довольно легко задолжать кредитору или лизинговой компании больше, чем стоит машина в первые годы ее существования. Для этого достаточно небольшого первоначального взноса и длительного периода ссуды или аренды, по крайней мере, до тех пор, пока ваши ежемесячные платежи не составят достаточный капитал в автомобиле.
С точки зрения подачи претензий и оценки транспортных средств, собственный капитал должен равняться текущей стоимости автомобиля.Эта стоимость, а не цена, которую вы заплатили, — это то, что ваша обычная страховка заплатит в случае аварии.Проблема в том, что автомобилибыстро обесцениваются в течение первых двух лет эксплуатации.Фактически, средний автомобиль теряет 10% своей стоимости только в первый месяц после покупки.
Если ваш автомобиль разбился, ваш полис не будет оплачивать стоимость замены автомобиля на совершенно новый автомобиль. Вы получите чек на то, сколько будет продавать автомобиль, сопоставимый с вашим, на стоянке подержанных автомобилей. Страховщики называют это реальной денежной стоимостью автомобиля.
Страхование разрывов не покрывает этот конкретный разрыв. Выплаты основываются на фактической денежной стоимости, а не на восстановительной стоимости, что может помочь вам минимизировать финансовые потери.
Пример страхования автомобильного пробела
Допустим, вы купили новую машину по специальной цене 28 000 долларов. Вы заплатили 10%, в результате чего стоимость кредита снизилась до 25 200 долларов. Вы получили автокредит на пять лет. Для простоты предположим, что вы заключили одну из тех сделок по финансированию новых автомобилей с нулевым процентом, так что ваш ежемесячный платеж составляет 420 долларов. Через 12 месяцев вы заплатили 5040 долларов. Вы все еще должны 20 160 долларов.
Год спустя автомобиль терпит крушение, и страховая компания списывает его как полную потерю. Согласно вашему полису автострахования, вам причитается полная текущая стоимость этого автомобиля. Как и средняя машина, ваша машина теперь стоит на 20% меньше, чем вы платили за нее год назад. Это 22 400 долларов.
Страхование на случай ДТП возместит вам достаточно, чтобы покрыть непогашенный остаток по автокредиту, и оставит вам 2240 долларов, которые можно отложить на замену автомобиля.
Но что, если бы ваша машина была одной из моделей, которые тоже не имеют своей ценности? Например, предположим, что с момента покупки он обесценился на 30%. В этом случае ваш страховой чек будет составлять 19 600 долларов. Вы должны своему кредитору 560 долларов. И вам по-прежнему нужен новый автомобиль, поэтому страхование автомобиля становится важным.
Вот два примера того, что вы можете заплатить, с покрытием пробела автомобиля или без него.
Вам нужна страховка на случай разрыва?
Возможно, вы слышали термин «перевернутый» применительно к ипотечному жилищному долгу. Концепция одинакова, независимо от того, является ли финансируемый объект домом или автомобилем: финансируемая вещь в настоящее время стоит меньше, чем остаток ссуды, взятой на ее приобретение.
Это не так страшно, как кажется. Если вы вкладываете лишь небольшую сумму денег в покупку, а остальную часть вносите небольшими ежемесячными платежами, разбросанными на пять или более лет, вы не сразу приобретете большую часть этого дома или машины бесплатно. По мере выплаты основной суммы ваша доля владения увеличивается, а ваш долг сокращается.
Страхование на случай разрыва, по крайней мере, покрывает недостачу, поэтому вы не попадете на крючок в случае аварии.
Страхование автомобильного пробела может иметь смысл, если…
Согласно Страховому информационному институту, было бы неплохо рассмотреть возможность покупки страховки на случай разрыва покупки нового автомобиля или грузовика, если вы:
- Сделал менее 20% первоначального взноса
- Финансируется на 60 месяцев и более
- Арендовал автомобиль (при аренде обычно требуется страхование несущей способности)
- Купили автомобиль, который обесценивается быстрее среднего
- Перенос отрицательного капитала из старой ссуды на покупку автомобиля в новую ссуду
В этих случаях страхование пробелов может защитить вас от потенциально негативных финансовых последствий, если транспортное средство будет объявлено полностью потерянным.
Краткий обзор
Если вы приобрели страховку на разрыв, время от времени проверяйте остаток по кредиту и отменяйте страховку, если ваша задолженность меньше балансовой стоимости вашего автомобиля.
У вас может быть возможность пропустить страховку, если…
Если вы все еще оплачиваете свой автомобиль, у вас почти наверняка есть страховка на случай столкновения. Вы бы играли с огнем без него, и, в любом случае, вам, вероятно, потребуется страховка на случай столкновений в соответствии с условиями вашего ссуды или договора аренды.
- Вы внесли первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости автомобиля, когда купили его, поэтому мало шансов, что вы перевернете свой кредит даже в первый год или около того, когда он у вас будет.
- Вы погашаете автокредит менее чем за пять лет.
- Автомобиль представляет собой марку и модель, которая исторически сохраняет свою ценность выше средней.
Стоит периодически проверять справочник Национальной ассоциации автомобильных дилеров (NADA) или синюю книгу Келли, чтобы получить представление о том, сколько стоит ваша машина. Сравните это с остатком по кредиту. Если остаток по кредиту меньше стоимости вашего автомобиля, вам больше не о чем беспокоиться.
Плюсы и минусы автострахования
В наши дни покупка новой машины — дорогое удовольствие.Средняя сумма новой автокредиты превышает 32 000 долларов.Средний срок кредита сейчас составляет 69 месяцев.
Вы бы не мечтали пропустить страховку на случай столкновения на этой машине, даже если бы ваш кредитор разрешил вам это сделать. Но вы можете подумать о страховке на случай аварии, чтобы дополнить свою страховку на случай столкновения на период времени, когда вы должны за этот автомобиль больше, чем его фактическая денежная стоимость. Это то, что будет выплачиваться по вашему полису страхования на случай столкновения в случае аварии.
Чаще всего это происходит в первые несколько лет владения, если вы кладете на автомобиль менее 20% и увеличиваете срок погашения кредита до пяти и более лет. Беглый взгляд на синюю книгу Келли подскажет, нужна ли вам страховка на случай разрыва. Ваша машина в настоящее время стоит меньше, чем остаток по кредиту? В таком случае вам нужна страховка на случай разрыва.
Сколько стоит страхование разрыва?
По данным Института страховой индустрии, вы можете добавить страхование разрыва к своему обычному полису комплексного автострахования всего за 20 долларов в год.
Тем не менее, ваша стоимость будет варьироваться в соответствии с обычными законами страхования. То есть ваше состояние, возраст, стаж вождения и фактическая модель транспортного средства — все это играет роль в ценообразовании.
Крупный страховщик, как правило, оценивает это в размере от 5% до 6% от стоимости аварии и полных премий по вашему полису автострахования. Например, если вы платите 1000 долларов в год в сумме за эти два покрытия, вам нужно будет всего лишь дополнительно добавить от 50 до 60 долларов в год, чтобы защитить свой ссуду с помощью страхования разрывов.
По данным Bank Rate Monitor, обращение к страховщику для покрытия разрыва обычно дешевле, чем два других варианта, через дилера или кредитора.
Вариант дилера
Есть большая вероятность, что автомобильный дилер попытается продать вам покрытие пробелов, прежде чем вы уедете со стоянки. Фактически, некоторые из них обязаны по закону штата предлагать это.
Но дилеры обычно берут значительно больше, чем крупные страховые компании. В среднем дилерский центр взимает с вас фиксированную ставку от 500 до 700 долларов за политику разрыва.
Итак, стоит немного присмотреться к магазинам, начиная с вашего текущего автостраховщика. Многие страховщики позволят вам добавить страховку от разрывов к существующему полису автострахования.
Еще одно преимущество использования именитого оператора связи заключается в том, что легко отказаться от покрытия пробелов, если оно перестает иметь финансовый смысл.
Часто задаваемые вопросы о страховании разрыва
Вот несколько кратких ответов на наиболее часто задаваемые вопросы о страховании разрывов.
Стоит ли страхование разрыва денег?
Если есть какое-то время, в течение которого вы должны за свою машину больше, чем она стоит в настоящее время, страхование разрыва определенно может стоить этих денег.
Если вы кладете на автомобиль менее 20%, вам следует получить страховку от разрыва, по крайней мере, на первые пару лет, когда вы им владеете. К тому времени вы должны будете за машину меньше, чем она того стоит. Если автомобиль разбился, вам не придется платить из своего кармана, чтобы компенсировать разницу между страховой стоимостью автомобиля и суммой, которую вы должны кредитору.
Страхование на случай разрыва особенно выгодно, если вы воспользуетесь периодическим стимулом для покупки автомобиля у дилера. Если вы заключаете сделку по низкому первоначальному взносу и три месяца «бесплатно», вы наверняка столкнетесь с этой ссудой с ног на голову в течение многих месяцев.
Вам нужна страховка автомобильного пробела, если у вас есть полное покрытие?
Комплексное автострахование — это полное покрытие. Оно включает страховку на случай столкновения, но также покрывает все непредвиденные происшествия, которые могут привести к разрушению автомобиля, от вандализма до наводнения. Но он оплачивает реальную денежную стоимость автомобиля, а не цену, которую вы заплатили за нее, или сумму, которую вы можете еще задолжать по ссуде.
Страхование разрыва покрывает разницу.
Итак, вам нужна страховка на случай разрыва, если действительно существует разрыв между вашей задолженностью и стоимостью автомобиля на партии подержанных автомобилей. Скорее всего, это произойдет в первые пару лет владения, когда ваш новый автомобиль обесценивается быстрее, чем сокращается остаток по кредиту.
Вы можете отменить страховку на случай непредвиденных обстоятельств, когда остаток по кредиту станет достаточно низким, чтобы его можно было полностью покрыть выплатой страховки на случай столкновения.
Что делает страхование разрывов?
Думайте об этом как о дополнительном страховом полисе для вашего автокредита. Если ваш автомобиль разбился, и ваш полис комплексного автострахования платит меньше, чем вы должны кредитору, разница будет компенсирована полисом разрыва.
Как мне получить страховку на случай разрыва?
Самый простой и, вероятно, самый дешевый способ — спросить свою компанию по автострахованию, могут ли они добавить ее к вашему существующему полису. Вы можете сравнить цены в Интернете, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение.
Автосалон, вероятно, предложит вам политику разрыва, но цена почти наверняка будет выше, чем предложит крупный страховщик. В любом случае убедитесь, что у вас еще нет страховки от пробелов на вашем автомобиле. Сделки по аренде автомобилей часто включают покрытие пробелов в их ценообразование.
Можно ли получить страховку на случай разрыва после покупки автомобиля?
Да. Лучше всего позвонить в свою компанию по страхованию автомобилей и спросить, можете ли вы добавить ее к существующему полису. Ваш страховщик должен быть в состоянии сообщить вам, какие у вас есть варианты и сколько может стоить добавление покрытия разрыва. Обязательно сравните лучшие тарифы на страхование автомобилей, чтобы найти подходящий вариант.
Суть
Страхование разрыва, как правило, является дополнительным страховым продуктом, если это не требуется условиями вашего договора аренды или займа. Тем не менее, это может дать вам значительное спокойствие, если вы недавно выложили новую машину.
В частности, страхование автомобильного пробела целесообразно для тех, у кого значительный отрицательный капитал в автомобиле. Сюда входят водители, которые вкладывают небольшие деньги или имеют длительный период выплаты ссуды. Если вы заинтересованы в сокращении расходов на страхование автомобиля, не платить за страхование пробелов, если оно вам действительно не нужно, это один из способов сэкономить деньги.