Кредит на строительство без кредитных карт
Для большинства из нас потребность в хорошей кредитной истории неизбежна. Когда приходит время купить автомобиль или дом, снять квартиру, создать новые счета за коммунальные услуги, приобрести мобильный телефон или провести другие финансовые операции, важная кредитная история имеет решающее значение. Для многих первым шагом в создании кредитной истории является использование кредитных карт.
К счастью, лишь небольшая часть вашего кредитного рейтинга основана на наличии и использовании возобновляемых кредитных продуктов (кредитных карт). Однако потребители, которые не могут или не хотят получить кредитную карту, могут создать кредитную историю другими способами.
Понимание вашей оценки FICO
Ваша оценка FICO основана на следующем:
- История платежей: 35%
- Использование кредита (сумма задолженности по отношению к общему доступному кредиту): 30%
- Возраст аккаунта / длина кредитной истории: 15%
- Новые аккаунты / сложные запросы : 10%
- Кредитный микс / тип используемого кредита: 10%
VantageScore, другой потребитель система кредитного рейтинга, использует аналогичные критерии, в несколько иной формуле,разработанной три отчетности кредитных учреждений (Equifax, Experian и TransUnion).
Очевидно, что наиболее важными факторами являются создание истории своевременных платежей всем кредиторам и поддержание низкого уровня долга по отношению к коэффициент использования кредита ).
Продолжайте оплачивать старые счета
Эта старая студенческая ссуда может показаться вам альбатросом на шее, но годы своевременных выплат и возраст учетной записи повысят ваш балл.Учетная запись с хорошей репутацией влияет на вашу оценку до 10 лет после ее погашения и закрытия, поэтому не пропускайте платежи и не платите поздно.
Выплачивайте также счета для сбора платежей, так как новейшая версия оценки FICO игнорирует оплаченные сборы (но серьезно снижает ваш счет для неоплаченных сборов).
Сообщите о своей арендной плате
Для потребителей с субстандартным или не подлежащим возмещению кредитом сообщение об арендных платежах является очень разумным ходом.Исследование Experian показало, что для потребителей с «тонкими» кредитными картами (недостаточными данными для оценки) добавление истории аренды сделало их оценочными.Многие сразу перешли в кредитную категорию высшей категории.Кроме того, потребители, у которых уже был кредитный рейтинг, выросли в среднем на 29 пунктов.
И вот почему: большая часть потребительского кредитного рейтинга зависит от истории платежей и возраста учетной записи. Потребители, которые регулярно вносят своевременные платежи по ипотеке, получают оба типа баллов. Но в этом контексте потребители, ответственные за аренду, исторически оказывались в невыгодном положении. В то время как выселение и сборы могут нанести большой ущерб, до недавнего времени ответственная история аренды обеспечивала небольшую кредитную выгоду или вообще не приносила ее.
Времена изменились.Все основные кредитные агентства теперь включают арендные платежи (когда они сообщаются) в файл потребительских кредитов.История арендных платежей не учитывается в оценках FICO, но может быть включена в специальный кредитный отчет, предоставляемый арендодателям. Аренда историябудет включена в VantageScore, и, по сути, может повысить кредитный счет потребителя втечение одного месяца.
Потребители не могут сообщать о своей арендной плате.Управляющий недвижимостью или домовладелец могут отчитаться напрямую в кредитном агентстве, или арендатор может подписаться на стороннего докладчика об аренде.Эти компании включают Rental Kharma и RentReporters, а также ClearNow, RentTrack и PayYourRent, три репортера по аренде, которые сотрудничают с Experian RentBureau.8
Взять ссуду
Один из хороших способовдоказать, что у вас хорошая кредитная ставка, — это занять деньги и вовремя вернуть их.Большинствоссуд регистрируются как счета в рассрочку, и кредитные агентства хотят убедиться, что вы можете справиться с ними ответственно.
Сходите в свой банк и спросите о небольшой личной ссуде. Если вы не имеете права на получение традиционной необеспеченной ссуды, вы можете претендовать на ссуду, обеспеченную залогом, например, средствами на счете депозитного сертификата, которые вы не можете снять, пока ссуда не погашена.
Если банки не подходят, многие одноранговые кредиторы, такие как Prosper и Lending Club, отчитываются перед кредитными бюро, и у них более высокий уровень одобрения, чем у банков.11
Открыть кредитный счет магазина
Многие магазины предлагают кредитные счета.Большинство из них зарегистрировано как возобновляемый кредит, как и кредитная карта. Home Depot предлагаетпроектные кредиты. Многие местные магазины товаров для дома также предлагают кредитные счета, а некоторые доступны с внесением залога вместо хорошей кредитной истории.Магазин канцелярских товаров Staples предлагает несколько кредитных продуктов, в том числе личный кредитный счет, управляемый Ситибанком. Перед подачей заявки на кредит в магазине убедитесь, что продавец сообщает в бюро кредитных историй.
Кроме того, имейте в виду, что одни кредитные карты лучше других подходят для людей с плохой кредитной историей, в то время как другие могут помочь людям оправиться от плохой кредитной истории.
Свяжитесь с вашей коммунальной компанией
Большинство поставщиков коммунальных услуг сообщают в кредитные бюро только уничижительную информацию, но если вы живете в Детройте и вовремя оплачиваете счета, вам повезло. DTE Energy сообщает обо всех платежах, как положительных, так и отрицательных.Клиенты, которые вовремя оплачивают счета, получают выгоду от ответственного управления домашними расходами.
Не в Детройте? Свяжитесь со своим поставщиком коммунальных услуг, чтобы узнать, отчитывается ли он в бюро кредитных историй, и если да, то опишите счет на свое имя. В противном случае вы все равно можете использовать положительную историю платежей в своих интересах. Большинство поставщиков коммунальных услуг с радостью предоставят рекомендательное письмо для владельца счета с хорошей репутацией.
Сохрани свою работу
Работа не влияет на ваш кредитный рейтинг, но она отображается в вашем кредитном файле. Некоторым кредиторам (например, ипотечным кредиторам) необходимо иметь стабильную историю занятости, прежде чем они одобрят заявку на получение кредита.
Суть
Здоровый кредит достигается благодаря ответственному использованию кредитных продуктов. Вы не можете полностью избежать кредита, если ваша цель — создать солидную кредитную историю и кредитный рейтинг (что не одно и то же). По этой причине потребители, желающие получить кредит, могут со временем счесть необходимым получить кредитную карту. Обеспеченная кредитная карта будет работать до тех пор, потребитель не может претендовать на традиционную карту (опять же, убедитесь, что он сообщает в бюро кредитных историй ). Помните, что кредитные карты могут помочь повысить ваш счет, но для получения кредита никогда не требуется задолженность по кредитной карте. Как всегда, следите за своим кредитным отчетом на предмет неточностей и обязательно воспользуйтесь бесплатными услугами по оценке кредитоспособности, чтобы узнать, где вы находитесь с кредитными бюро.