Отношение долга к доходу (DTI)
Что такое Отношение долга к доходу (DTI)?
Отношение долга к доходу (DTI) — это показатель личных финансов, который сравнивает ежемесячный платеж по долгу человека с его ежемесячным валовым доходом . Ваш валовой доход — это ваша зарплата до вычета налогов и других вычетов. Отношение долга к доходу — это процент вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплату ежемесячных платежей по долгу.
Ключевые моменты
- Отношение долга к доходу (DTI) измеряет сумму дохода, которую человек или организация генерирует для обслуживания долга.
- DTI, равный 43%, обычно является самым высоким коэффициентом, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотеки, но кредиторы обычно стремятся к коэффициенту не более 36%.1
- Низкий коэффициент DTI указывает на достаточный доход по сравнению с обслуживанием долга и делает заемщика более привлекательным.
Формула DTI и расчет
Коэффициент DTI — это один из показателей, который кредиторы, в том числе ипотечные кредиторы , используют для измерения способности человека управлять ежемесячными платежами и погашать долги.
DTIзнак равноТотлохМонтчлуДхбтРументы Gross Monthly Income
- Суммируйте ежемесячные платежи по долгам, включая ссуды и ипотеку.
- Разделите общую сумму ежемесячного платежа по долгу на свой ежемесячный валовой доход.
- Результат будет десятичным, поэтому умножьте результат на 100, чтобы получить процентное значение DTI.
О чем вам говорит коэффициент DTI?
Низкое соотношение долга к доходу (DTI) демонстрирует хороший баланс между долгом и доходом. Другими словами, если ваш коэффициент DTI составляет 15%, это означает, что 15% вашего ежемесячного валового дохода идет на выплаты по долгам каждый месяц. И наоборот, высокий коэффициент DTI может сигнализировать о том, что у человека слишком много долга для суммы дохода, получаемого каждый месяц.
Как правило, заемщики с низким соотношением долга к доходу могут эффективно управлять своими ежемесячными выплатами по долгу. В результате банки и поставщики финансовых кредитов хотят видеть низкие коэффициенты DTI до выдачи ссуд потенциальному заемщику. Предпочтение низких коэффициентов DTI имеет смысл, поскольку кредиторы хотят быть уверены, что заемщик не чрезмерно растянут, что означает, что у него слишком много долговых выплат по сравнению с их доходом.
Как правило, 43% — это наивысший коэффициент DTI, который может иметь заемщик и при этом иметь право на получение ипотеки.В идеале кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу ниже36% , при этом не более 28% этого долга идет на обслуживание ипотеки или арендной платы.2
Максимальный коэффициент DTI варьируется от кредитора к кредитору. Однако чем ниже отношение долга к доходу, тем выше шансы, что заемщик будет одобрен или, по крайней мере, рассмотрен для заявки на кредит.
DTI против отношения долга к лимиту
Иногда отношение долга к доходу объединяется с отношением долга к лимиту. Однако у этих двух показателей есть явные различия.
Отношение долга к лимиту, которое также называется коэффициентом использования кредита , представляет собой процент от общего доступного кредита заемщика, который в настоящее время используется. Другими словами, кредиторы хотят определить, исчерпали ли вы свои кредитные карты. Отношение DTI вычисляет ежемесячные платежи долга по сравнению с вашим доходом, в результате чего использования кредитного измеряющего ваших долговых сальдо по сравнению с количеством существующего кредита вы были одобрены для кредитной карточки компании.
Ограничения отношения долга к доходу
Несмотря на важность, коэффициент DTI — это только один финансовый коэффициент или показатель, используемый при принятии кредитного решения. Кредитная история и кредитный рейтинг заемщика также будут иметь большое значение при принятии решения о предоставлении кредита заемщику. Кредитный рейтинг — это числовое значение вашей способности выплатить долг. Несколько факторов влияют на оценку отрицательно или положительно, и они включают просроченные платежи, просрочки, количество открытых кредитных счетов, остатки на кредитных картах относительно их кредитных лимитов или использование кредита.
Коэффициент DTI не делает различий между разными типами долга и стоимостью обслуживания этого долга. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды, но при расчете коэффициента DTI они учитываются вместе. Если вы переведете остаток средств с карт с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низким процентом, ваши ежемесячные платежи уменьшатся. В результате ваши общие ежемесячные выплаты по долгу и коэффициент DTI уменьшатся, но общая сумма непогашенной задолженности останется неизменной.
Отношение долга к доходу — важное соотношение, которое необходимо отслеживать при подаче заявки на кредит, но это всего лишь один показатель, используемый кредиторами при принятии кредитного решения.
Пример отношения долга к доходу
Джон хочет получить ссуду и пытается выяснить соотношение своего долга к доходу. Ежемесячные счета и доход Джона следующие:
- ипотека: 1000 долларов
- автокредит: 500 $
- кредитные карты: 500 $
- валовой доход: 6000 долларов
Общий ежемесячный платеж Джона по долгу составляет 2000 долларов:
$2,000знак равно$1,000+$500+$500
Коэффициент DTI Джона составляет 0,33:
0.33знак равно$2,000÷$6,000
Другими словами, у Джона отношение долга к доходу составляет 33%.
Как снизить отношение долга к доходу
Вы можете снизить отношение долга к доходу, уменьшив ежемесячный повторяющийся долг или увеличив ежемесячный валовой доход.
Используя приведенный выше пример, если у Джона такой же повторяющийся ежемесячный долг в размере 2000 долларов, но его валовой ежемесячный доход увеличивается до 8000 долларов, его расчет коэффициента DTI изменится на 2000 долларов ÷ 8000 долларов при соотношении долга к доходу 0,25 или 25%.
Точно так же, если доход Джона останется прежним на уровне 6000 долларов, но он сможет выплатить свою ссуду на покупку автомобиля, его ежемесячные регулярные выплаты по долгу упадут до 1500 долларов, поскольку оплата за автомобиль составляла 500 долларов в месяц. Коэффициент DTI Джона будет рассчитан как 1500 $ ÷ 6000 = 0,25 или 25%.
Если Джон сможет одновременно сократить свои ежемесячные выплаты по долгу до 1500 долларов и увеличить свой ежемесячный валовой доход до 8000 долларов, его коэффициент DTI будет рассчитан как 1500 долларов на 8000 долларов, что равно 0,1875 или 18,75%.
Коэффициент DTI также можно использовать для измерения процента дохода, направляемого на расходы на жилье, который для арендаторов является ежемесячной суммой арендной платы. Кредиторы проверяют, сможет ли потенциальный заемщик управлять своей текущей долговой нагрузкой, вовремя выплачивая арендную плату, учитывая их валовой доход.
Пример коэффициента DTI в реальном мире
Wells Fargo Corporation их рекомендаций по соотношению долга к доходу, которое они считают кредитоспособным или нуждающимся в улучшении.
- 35% или меньше обычно считаются благоприятными, и ваш долг поддается управлению. У вас, вероятно, остались деньги после оплаты ежемесячных счетов.
- От 36% до 49% означает, что ваш коэффициент DTI удовлетворительный, но у вас есть возможности для улучшения. Кредиторы могут запросить другие квалификационные требования.
- Коэффициент DTI 50% или выше означает, что у вас ограниченные деньги, которые можно сэкономить или потратить.В результате у вас, скорее всего, не будет денег на случай непредвиденного события, а возможности заимствования будут ограничены.3