Два больших препятствия мешают многим американцам откладывать деньги на пенсию

Для многих американцев накопления на пенсию — это роскошь.

Более трети американцев утверждают, что у них никогда не было пенсионного счета, такого как 401(k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), согласно опросу Bankrate.com. Опрос Harris Poll, опубликованный в декабре, показал, что более пятой части из более чем 2 000 опрошенных взрослых ничего не откладывают каждый год на пенсию.

Есть две большие причины отсутствия сбережений — и одна из них не является легко устранимой. У многих работников нет пенсионных счетов, предоставляемых работодателем, а другим просто нечего откладывать.

«Доступ к пенсионному плану является важным фактором — примерно половина американских работников не имеет такой возможности», — сказал Крейг Коупленд, старший научный сотрудник EBRI. «Многие работники являются низкооплачиваемыми работниками на протяжении всей своей карьеры и действительно не имеют достаточно денег, чтобы откладывать их в пенсионный план. Они пытаются расплатиться с долгами, чтобы просто свести концы с концами».

Отсутствие доступа к пенсионному плану работодателя

По данным исследования LIMRA 2019 года, только 42% малых предприятий с числом сотрудников менее 100 человек предлагают пенсионные пособия. (Фото; Getty Creative)

Традиционные пенсионные планы на базе работодателя обычно недоступны для подрядчиков, фрилансеров, работников гиг-экономики и работников с неполной занятостью. И только 42% малых предприятий с числом сотрудников менее 100 человек предлагают пенсионные пособия, согласно исследованию LIMRA 2019 года.

«Почему малые предприятия не предлагают пенсионные пособия своим сотрудникам, довольно просто», — говорит Дэвид Дидс, профессор предпринимательства Шульце в Университете Сент-Томаса в Миннеаполисе. «Им не было необходимости нанимать и удерживать сотрудников на прежнем рынке труда, от них не требовали этого власти штата или федерального правительства, а предполагаемые затраты и сложности (реальные или мнимые) управления пенсионными выплатами удерживали по крайней мере половину малых предприятий от предложения пенсионных выплат». «

По словам Грега Макбрайда, главного финансового аналитика Bankrate.com, даже при отсутствии плана пенсионных накоплений на рабочем месте те, кто имеет доход, все равно могут делать взносы в ИРА.

«Во многих случаях вы можете открыть ИРА в брокерской конторе, компании взаимных фондов, вашем банке или кредитном союзе», — сказал он. «Для автоматизации пенсионных накоплений установите автоматический ежемесячный перевод с расчетного счета на ИРА.»

Три четверти американцев говорят, что приняли бы участие в пенсионных программах, поддерживаемых государством, если бы они были предложены в их штате, согласно опросу Национального института пенсионной безопасности. (Фото: Getty Creative)

Горстка штатов — Орегон, Калифорния и Иллинойс — в настоящее время предлагают государственные пенсионные сберегательные планы с автоматической системой IRA для работников, не имеющих планов, финансируемых работодателем. Другие штаты рассматривают возможность создания подобных предложений. Эти программы, финансируемые штатами, автоматически зачисляют работников на пенсионные накопительные счета с умеренным риском и низкими затратами, которые называются auto-IRAs.

Три четверти американцев утверждают, что приняли бы участие в пенсионных программах, поддерживаемых государством, если бы они были предложены в их штате, согласно опросу Национального института пенсионной безопасности, некоммерческой, беспартийной исследовательской и образовательной организации.

«Пенсионные накопительные планы, финансируемые штатами, дают наилучший шанс в ближайшей перспективе увеличить число американцев, имеющих доступ к пенсионным накопительным планам с вычетом заработной платы», — пишут Дэвид Джон, заместитель директора Проекта пенсионной безопасности при аналитическом центре Института Брукингса, Марк Иври, старший научный сотрудник отдела экономических исследований, и Уильям Гейл, директор Проекта пенсионной безопасности Института Брукингса, в статье «Богатство после работы», в которой рассматриваются решения, призванные помочь всем американцам получить доступ к пенсионным накопительным счетам.

Это не самый надежный способ заставить работников делать сбережения. Например, от плана в Орегоне, который начал действовать в 2017 году, отказалась примерно треть имеющих на это право работников.

Нечего экономить

Более трети тех, кто не делает взносов в пенсионные планы, говорят, что это происходит потому, что они не могут себе этого позволить, согласно опросу MagnifyMoney, проведенному среди более чем 1200 работающих американцев. (Фото: Getty Creative)

Это подводит нас ко второй причине отсутствия пенсионных накоплений: Недостаток средств — еще одно неоспоримое препятствие.

По данным опроса, проведенного компанией MagnifyMoney среди более чем 1200 работающих американцев, более трети тех, кто не делает взносов в пенсионные планы, говорят, что это происходит потому, что они не могут себе этого позволить. А почти 50% людей с годовым доходом менее 50 000 долларов заявили, что никогда не имели пенсионного счета, согласно отчету Bankrate.

«Выбор между тем, чтобы остаться на плаву, откладыванием краткосрочных сбережений и выплатой студенческого долга, часто мешает представителям поколения Z и более молодым работникам делать взносы на пенсию», — говорит Лазетта Рейни Брэкстон, специалист по финансовому планированию и один из генеральных директоров компании 2050 Wealth Partners в Бруклине, штат Нью-Йорк.

Мы хотим услышать от вас! Расскажите нам о своих пенсионных проблемах по электронной почте [email protected]

Также те, кто оставил работу ради обязанностей по уходу, особенно при уходе за стареющими родителями или родственниками, «часто сталкиваются с ростом расходов, и у них остается мало средств, чтобы откладывать на пенсию», — говорит Шелли-Энн Эвека, сертифицированный специалист по финансовому планированию и старший директор по стратегии финансового планирования в финансовой компании TIAA.

Долги также являются серьезным препятствием.

Почти половина работников говорят, что долги негативно повлияли на их способность откладывать деньги на пенсию, согласно выводам EBRI. По данным исследования Northwestern Mutual 2021 года, почти треть ежемесячного дохода американцев в среднем уходит на выплату долгов, кроме ипотеки, а 18% заявили, что откладывают сбережения на пенсию из-за долгов.

«Люди не делают сбережений, потому что у них есть более насущные потребности, чем откладывание денег на пенсию», — говорит Лоуренс Котликофф, профессор экономики Бостонского университета и автор новой книги «Магия денег: секреты экономиста, чтобы иметь больше денег, меньше рисков и лучшую жизнь».

«У них нет денег. Им нужно платить за детский сад. Им нужно платить за ипотеку», — сказал он. «Они не чувствуют, что могут делать взносы на пенсию, потому что они просто слишком загружены».