Досрочное снятие средств: Что это значит, как это работает, типы
Понимание досрочного снятия средств
Под досрочным изъятием понимается изъятие средств из срочных инвестиций до наступления допустимой даты погашения. Это может относиться к различным инвестиционным инструментам, таким как аннуитеты, депозитные сертификаты (CD) или квалифицированные пенсионные счета. Досрочное снятие средств обычно приводит к начислению комиссий и штрафов на отложенные налоги деньги с определенных пенсионных сберегательных счетов до достижения возраста 59½ лет.
Определенные инвестиции предназначены для того, чтобы инвесторы могли приумножать свои деньги с течением времени. Эти инвестиции часто требуют, чтобы люди положили свои деньги на определенный срок или до выхода на пенсию. Например, депозитные сертификаты (CD) предлагают гарантированную процентную ставку при размещении денег на определенный срок, от месяца до нескольких лет. Пенсионные накопительные счета, такие как IRA и планы 401(k), предоставляют налоговые льготы и доход во время выхода на пенсию.
Однако могут возникнуть ситуации, когда инвестору необходимо получить доступ к средствам до наступления срока погашения. В таких случаях производится досрочное снятие средств, что, как правило, влечет за собой заранее оговоренную комиссию. Эти комиссии не позволяют часто снимать средства до окончания периода досрочного снятия. Инвесторы обычно предпочитают досрочное снятие средств, когда у них есть неотложные финансовые проблемы или когда они могут найти значительно лучшее применение средствам.
Особые соображения
Важно отметить, что существуют случаи, когда владельцы счетов могут быть наказаны за то, что не сняли средства к определенному моменту. Такие обязательные изъятия известны как обязательные минимальные выплаты (RMD). Например, в традиционных, SEP или SIMPLE IRA участники должны начать снимать средства до 1 апреля, следующего за годом, когда им исполнится 73 года. За неисполнение требования о минимальном распределении взимается штраф, налагаемый Налоговой службой (IRS), обычно в размере 25% от пропущенной суммы.
Виды досрочного снятия средств
Долгосрочные сбережения
Некоторые долгосрочные сберегательные инструменты, такие как компакт-диски, имеют фиксированный срок действия — от нескольких месяцев до нескольких лет. Снятие средств с этих счетов до наступления срока погашения обычно влечет за собой штраф. Суровость штрафа часто уменьшается по мере приближения даты погашения. Например, снятие средств на втором месяце срока CD приведет к увеличению штрафа по сравнению со снятием на 20-м месяце. Аналогичным образом, некоторые полисы страхования жизни и аннуитеты с отсрочкой платежа имеют периоды блокировки на этапе накопления и могут взимать плату за досрочное изъятие средств.
Инвестиционные счета с отсрочкой уплаты налогов
Досрочное снятие средств также относится к инвестиционным счетам с отсрочкой уплаты налогов, таким как традиционные IRA и планы 401(k). В традиционных IRA люди вносят доход до уплаты налогов на инвестиции, которые растут с отсрочкой уплаты налогов. Прирост капитала и дивиденды не облагаются налогом до момента их изъятия. На Roth IRA также распространяются штрафы за досрочное изъятие инвестиций, но не на основной остаток.
В плане 401(k), спонсируемом работодателем, сотрудники, имеющие право на участие в программе, могут делать взносы, откладывая зарплату, на основе пост-налоговой или до-налоговой системы. Работодатели также могут делать соответствующие или невыборные взносы в план. Прибыль по плану 401(k) растет с отсрочкой уплаты налогов. Снятие средств с этих счетов до достижения возраста 59½ лет обычно влечет за собой 10-процентный штраф за досрочное снятие средств в дополнение к любым отложенным налогам. Однако существуют исключения, когда снятие средств может быть освобождено от штрафа, например, при покупке или восстановлении первого дома, инвалидности, смерти, медицинских расходах, расходах на высшее образование или в рамках программы существенных равных периодических платежей (SEPP).
Заключение
Досрочное изъятие средств из срочных инвестиций или пенсионных счетов может иметь финансовые последствия, включая комиссии и штрафы. Инвесторам важно рассмотреть возможные последствия, прежде чем делать досрочное снятие средств. Понимание условий и типов досрочного снятия средств помогает людям принимать взвешенные решения относительно своего финансового будущего. Консультация с финансовым консультантом или специалистом по налогообложению может дать дополнительные рекомендации по конкретным правилам и нормам, действующим в России в отношении досрочного снятия средств.
Вопросы и ответы
Что такое досрочное снятие средств?
Досрочное снятие средств — это снятие средств со срочных инвестиций или пенсионного счета до наступления установленного срока погашения или возраста, дающего право на получение пенсии. Это может повлечь за собой комиссии и штрафы на снятую сумму.
Зачем кому-то делать досрочное снятие средств?
Существуют различные причины, по которым человек может произвести досрочное снятие средств. Среди распространенных причин — чрезвычайные финансовые ситуации, срочные расходы, погашение долга, финансирование образования, покупка жилья или решение непредвиденных обстоятельств. Важно тщательно взвесить возможные расходы и последствия, прежде чем делать досрочное снятие средств.
Какие штрафы предусмотрены за досрочное снятие средств?
Штрафы за досрочное снятие средств зависят от конкретного инвестиционного инструмента или пенсионного счета. Во многих случаях взимаются сборы и штрафы, которые могут включать процент от снятой суммы или потерю процентов или роста. Для пенсионных счетов, таких как IRA и 401(k) планы, IRS часто устанавливает дополнительный штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.
Существуют ли исключения для штрафов за досрочное снятие средств?
Да, существуют определенные исключения из штрафов за досрочное снятие средств. Для пенсионных счетов исключения включают использование средств для первой покупки жилья, оплаты высшего образования, определенных медицинских расходов, инвалидности, смерти или в рамках программы существенных равных периодических выплат (SEPP). Важно ознакомиться с конкретными правилами и положениями в России и обратиться за советом к финансовому консультанту или специалисту по налогообложению, чтобы определить, применимо ли то или иное исключение.
Как избежать штрафов за досрочное снятие средств?
Чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств, важно тщательно планировать и управлять своими финансами. Создание чрезвычайного фонда может помочь покрыть непредвиденные расходы и уменьшить необходимость досрочного снятия средств. Кроме того, перед досрочным снятием средств следует рассмотреть альтернативные варианты, например, взять кредит или обратиться за финансовой помощью.
Каковы налоговые последствия досрочного снятия средств?
Досрочное снятие средств с пенсионных счетов или других инвестиционных инструментов с отсрочкой уплаты налогов может иметь налоговые последствия. Как правило, снятая сумма облагается подоходным налогом, а в случае с пенсионными счетами на нее может быть наложен дополнительный штраф в размере 10 % за досрочное снятие средств. Рекомендуется проконсультироваться со специалистом по налогообложению, чтобы понять, каковы конкретные налоговые последствия в России и как они могут повлиять на вашу финансовую ситуацию.
Могу ли я отменить досрочное снятие средств?
В большинстве случаев досрочное снятие средств является необратимым после того, как средства были сняты. Важно тщательно изучить свои финансовые потребности и рассмотреть другие альтернативы, прежде чем делать досрочное снятие средств, чтобы избежать возможных сожалений.