Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)

Что такое Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)?

Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) – это закон, созданный правительством США с целью предоставить всем людям равные возможности для получения ссуд и других видов кредита от финансовых учреждений и других кредиторов.

Ключевые моменты

  • Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) в соответствии с разделом 15 Кодекса США предназначен для запрета дискриминации со стороны кредиторов в любом аспекте предоставления кредита физическому лицу.
  • Цель закона – помешать кредиторам использовать расу, цвет кожи, пол, религию или другие факторы некредитоспособности при оценке заявки на ссуду, определении условий ссуды или любых других аспектах кредитной операции.
  • Организации, проявившие признаки дискриминации, могут подавать иски против них Министерством юстиции.
  • Бюро финансовой защиты потребителей следит за соблюдением требований и обеспечивает соблюдение требований ECOA, а также другие правительственные агентства.

Понимание Закона о равных кредитных возможностях (ECOA)

Закон о равных возможностях кредита был принят в 1974 году и подробно описан в Разделе 15 Кодекса Соединенных Штатов.1  Закон, введенный в действие  Правилом B , гласит, что лица, подающие заявки на ссуды и другие кредиты, могут быть оценены только с использованием факторов, которые напрямую связаны с их кредитоспособностью. Он запрещает  кредиторам  и кредиторам учитывать расу, цвет кожи, национальное происхождение, пол / пол, религию, семейное положение, возраст потребителей (при условии, что они достаточно взрослые, чтобы подписать контракт) или получение ими государственной помощи по любому аспекту кредитование – от утверждения заявки до определения условий кредита, таких как процентная ставка или комиссии. 

Закон применяется к любой организации, предоставляющей кредит, включая банки, небольшие кредитные и финансовые компании, розничные и универмаги, компании, выпускающие кредитные карты, и кредитные союзы. Это также относится ко всем, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или определении его условий, например, к брокерам по недвижимости, которые организуют финансирование. 

ECOA охватывает различные типы кредитов, включая личные ссуды, кредитные карты, жилищные ссуды, студенческие ссуды, автокредиты, ссуды для малого бизнеса и модификации ссуд.

В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) , которое берет на себя ведущую роль в надзоре за соблюдением и соблюдением ОЭСР, выпустило Запрос на информацию2 с  запросом комментариев общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ОЭСР для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам.«Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, – заявила Кэтлин Л. Кренингер, директор агентства, – но CFPB должен поддержать их действиями, чтобы убедиться, что кредиторы и другие лица соблюдают закон».3 

Особые соображения

Когда заемщик подает заявку на кредит, кредитор может спросить о некоторых личных фактах, которые ECOA запрещает использовать при принятии решений о кредитовании. Хотя эти вопросы не могут быть частью анализа для утверждения – и отвечать на них необязательно, – эта информация действительно помогает федеральным агентствам обеспечивать соблюдение антидискриминационных законов.

Другой аспект ECOA позволяет каждому супругу в браке иметь собственную кредитную историю на свое имя. При этом, если у заемщика есть какие-либо совместные счета со своим супругом, эти счета будут отображаться в обоих  кредитных отчетах , поэтому финансовое поведение супруга по-прежнему может иметь положительное или отрицательное влияние на кредитный рейтинг отдельного заемщика.

Хотя ECOA запрещает кредиторам основывать свои решения на семейном положении, некоторые ссуды, такие как ипотека, могут потребовать от заемщика раскрытия информации о том, что они производят необходимые  алименты  или выплаты алиментов. Кроме того, если заемщик получает алименты или алименты, и они представляют собой значительный источник дохода, им может потребоваться раскрыть эту информацию, чтобы претендовать на получение  ссуды . Заемщику может быть отказано в ссуде, если, например, его выплаты алиментов в сочетании с другими финансовыми обязательствами означают, что у него недостаточно денег для погашения ссуды в соответствии с требованиями. Однако заемщику нельзя отказать в ссуде просто потому, что он разведен.

Ваши равные права на получение кредита

Когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, ECOA дает вам определенные права.

  • Кредиторам разрешается учитывать только соответствующие финансовые факторы – ваш  кредитный рейтинг , ваш доход и вашу кредитную историю, включая существующую долговую нагрузку, – при рассмотрении вашей заявки на кредит или установлении условий для ссуды.
  • Вы имеете право записать свое имя при рождении. 
  • Вы имеете право вести учетные записи после изменения имени, семейного положения, достижения определенного возраста или выхода на пенсию, если у кредитора нет доказательств того, что вы не готовы или не в состоянии платить.
  • Вам должны сообщить, было ли ваше заявление принято или отклонено в течение 30 дней с момента подачи полного заявления.
  • Вам должна быть указана конкретная причина отказа, или вы имеете право узнать причину, если спросите в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть: «ваш доход был слишком низким» или «вы недостаточно долго работали», но не что-то общее, например «вы не соответствуете нашим стандартам».

Кредиторам запрещается:  

  • Установите другие условия, например более высокую процентную ставку или более высокие сборы, в зависимости от вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или от того, получаете ли вы государственную помощь.
  • Отказывайтесь рассматривать надежную государственную помощь так же, как и другие доходы.
  • Спросите о своем семейном положении, если вы подаете заявление на открытие отдельной незащищенной учетной записи.
  • Спросите, овдовели вы или разведены.

Выявление признаков кредитной дискриминации

Часто кредитная дискриминация не очевидна, поэтому ее трудно обнаружить.CFPB советует потребителям быть внимательными к этим красным флагам нарушений ECOA: 4

  • Лично с вами обращаются иначе, чем по телефону.
  •  Вам не рекомендуется подавать заявку на получение кредита.
  • Вы слышите, как кредитор негативно отзывается о расе, национальном происхождении, поле или других защищаемых группах.
  • Вам отказано в предоставлении кредита, даже если вы имеете на него право.
  • Вам предлагается кредит с более высокой ставкой, чем та, на которую вы подали заявку, даже если вы имеете право на более низкую ставку.
  • Вам отказали в кредите, но не объяснили причину и не сказали, как ее выяснить.
  • Ваша сделка звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой.
  • Вы чувствуете, что вас подталкивают или заставляют подписать.

Действия, которые следует предпринять при подозрении на дискриминацию

Если вы считаете, что при подаче заявки на получение кредита с вами обошлись несправедливо, вы можете предпринять несколько шагов. 

  • Сначала свяжитесь с кредитором, чтобы пожаловаться. Иногда вам удастся убедить их еще раз взглянуть на ваше приложение.
  • Обратитесь  в офис генерального прокурора штата,  чтобы узнать, нарушил ли кредитор какие-либо законы штата о равных возможностях кредита.
  • Сообщите о любом нарушении в соответствующий государственный орган. Если вам отказано в кредите, в необходимом уведомлении от кредитора указывается контактная информация конкретного государственного учреждения, которая будет зависеть от типа ссуды или кредита. 
  • Подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.5  Он будет работать с кредитором, чтобы получить ответ для потребителя. Эти жалобы также помогают Бюро выявлять случаи и модели дискриминации и нарушений закона о справедливом кредитовании. 
  • Потребители, пострадавшие от действий кредитора, могут подать на кредитора иск в федеральный суд. Если вы выиграете, вы можете взыскать реальный ущерб и получить штрафную компенсацию, если суд сочтет действия кредитора умышленными. Некоторые иски о кредитной дискриминации возбуждаются как коллективные. Посоветуйтесь с адвокатом по поводу наилучшего курса действий.

Штрафы в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях (ECOA)

Кредиторы, нарушившие ECOA, потенциально могут столкнуться с коллективными исками со стороны Министерства юстиции (DOJ), если DOJ или какие-либо дочерние агентства признают образец дискриминации.

Бюро финансовой защиты потребителей  стремится обеспечить соблюдение ECOA вместе с другими федеральными агентствами, такими как Совет  Федерального резерваУправление финансового контролера  (OCC),  Федеральная корпорация по страхованию вкладов  (FDIC) и  Национальная администрация кредитных союзов.  (NCUA). В случае признания виновным организация-нарушитель может быть вынуждена выплатить  штрафные убытки,  которые могут быть значительными, а также покрыть любые расходы, понесенные потерпевшей стороной.

Примеры применения Закона о равных кредитных возможностях (ECOA)

Слишком частым нарушением ECOA является взимание более высоких ставок или сборов с заявителей из числа меньшинств. Это было проблемой в этих двух случаях. 

В июле 2012 года Министерство юстиции достигло урегулирования6 на  сумму более 175 миллионов долларов с Wells Fargo Bank по схеме или практике дискриминационного кредитования: с афроамериканских и латиноамериканских заемщиков, которые имели право на получение ссуд, взимались более высокие сборы или ставки или они были неправильно размещены в субстандартные кредиты, которые также являются более дорогостоящими.

В январе 2017 года с Chase Bank было заключено соглашение о выплате 53 миллионов долларов за дискриминацию при кредитовании.Как Прит Бхарар, США прокурор Южного округа Нью -Йорк, заявил7  в то время: «Урегулирование будет компенсировать тысячи афро-американский и испанские заемщик , которые заплатили более высокие ставки и сборы на Chase закладных , чем в аналогичном положении белых заемщиков . »