8 финансовых советов для молодых людей
К сожалению, личные финансы не являются обязательным предметом в большинстве средних школ или колледжей.Из-за отсутствия базового финансового образования многие молодые люди не знают, как распоряжаться своими деньгами, подавать заявку на получение кредита и получать или не расплачиваться с долгами.Штаты начинают исправлять этот недостаток — по состоянию на 2020 год 21 ученик старших классов требует прохождения курса личных финансов, а 25 — курса экономики.
Это должно помочь по крайней мере части следующего поколения, но для всех, кто окончил среднюю школу, давайте взглянем на восемь самых важных вещей, которые нужно понять о деньгах. Эти финансовые советы предназначены для того, чтобы помочь вам прожить свою лучшую финансовую жизнь и воспользоваться тем фактом, что чем вы моложе, тем больше у вас остается времени для роста ваших сбережений и инвестиций.
.
Ключевые выводы
- Урок под названием «Финансы для молодежи», к сожалению, обычно не входит в программу средней школы.
- Потратив время на изучение нескольких важных финансовых правил, вы сможете построить здоровое финансовое будущее.
- Научившись самостоятельно составлять годовую налоговую декларацию, вы сэкономите деньги.
- Создайте чрезвычайный фонд и платите в него каждый месяц, даже если это небольшая сумма.
- Накопление на пенсию — неотъемлемая часть любого финансового плана, и начиная с раннего возраста у вас будет больше времени, чтобы вырастить свое гнездышко.
1. Научитесь самоконтролю
Если вам повезет, родители научили вас этому навыку, когда вы были ребенком. В противном случае имейте в виду, что чем раньше вы научитесь изящному искусству откладывать удовлетворение, тем быстрее вам будет легко поддерживать свои личные финансы в порядке. Хотя вы можете легко купить товар в кредит в ту минуту, когда захотите, лучше подождать, пока вы действительно накопите деньги для покупки. Вы действительно хотите платить проценты за пару джинсов или коробку хлопьев? Дебетовой карты как удобная и берет деньги с вашего текущего счета, а не мучая проценты.
Если вы привыкли класть все свои покупки на кредитные карты, несмотря на то, что не можете полностью оплатить счет в конце месяца, вы все равно можете оплачивать эти товары через 10 лет. Кредитные карты удобны и вовремя погашают, что помогает вам получить хороший кредитный рейтинг. А некоторые предлагают заманчивые награды. Но — за исключением редких чрезвычайных ситуаций — всегда оплачивайте остаток в полном объеме, когда приходит счет. Кроме того, не носите с собой больше карточек, чем вы можете отслеживать. Этот финансовый совет имеет решающее значение для создания здоровой кредитной истории.
2. Контролируйте свое финансовое будущее
Если вы не научитесь управлять своими деньгами, другие люди найдут способы (неправильно) управлять ими за вас. Некоторые из этих людей могут иметь злонамеренные намерения, например, недобросовестные финансовые планировщики, работающие на комиссионных. Другие могут иметь благие намерения, но они могут не знать, что делают, например бабушка Бетти, которая действительно хочет, чтобы вы владели собственным домом, даже если вы можете позволить себе только один, взяв рискованную ипотеку с регулируемой процентной ставкой.
Вместо того, чтобы полагаться на советы других, возьмите на себя ответственность и прочтите несколько базовых книг по личным финансам. Когда вы вооружитесь знаниями, не позволяйте никому застать вас врасплох — будь то вторая половинка, которая медленно выкачивает с вашего банковского счета, или друзья, которые хотят, чтобы вы выходили на улицу и спускали с ними кучу денег каждые выходные.
3. Знайте, куда уходят ваши деньги
Прочитав несколько книг по личным финансам, вы поймете, насколько важно следить за тем, чтобы ваши расходы не превышали ваш доход. Лучший способ сделать это — составить бюджет. Как только вы увидите, как стоимость утреннего кофе увеличивается в течение месяца, вы поймете, что небольшие, управляемые изменения в ваших повседневных расходах могут иметь такое же большое влияние на ваше финансовое положение, как и повышение зарплаты.
Кроме того, сокращение регулярных ежемесячных расходов на максимально низком уровне может со временем значительно сэкономить вам деньги. Даже если вы можете сдать квартиру с множеством удобств сейчас, выбор чего-то более простого может позволить вам приобрести квартиру или дом раньше, чем в противном случае.
Краткий обзор
Понимание того, как работают деньги, — это первый шаг к тому, чтобы ваши деньги работали на вас.
4. Создайте Чрезвычайный фонд.
Одна из наиболее часто повторяемых мантр личных финансов — « сначала плати себе ». Независимо от того, сколько вы должны по студенческим ссудам или по кредитной карте, и независимо от того, насколько низкой может казаться ваша зарплата, разумно найти некоторую сумму — любую сумму — денег в своем бюджете, чтобы каждый месяц откладывать ее в резервный фонд.
Наличие сбережений, которые можно использовать на случай чрезвычайных ситуаций, может уберечь вас от финансовых проблем и помочь вам лучше спать по ночам. Кроме того, если вы приобретете привычку экономить деньги и относиться к ним как к не подлежащим обсуждению ежемесячным расходам, довольно скоро у вас будет накоплено больше, чем просто чрезвычайные деньги: у вас будут пенсионные деньги, деньги на отпуск или даже деньги на понижение. оплата на дом.
Легко разместить свой фонд на стандартном сберегательном счете, но на него почти не начисляются проценты. Поместите свой фонд на депозитный сертификат (CD) или счет денежного рынка. В противном случае инфляция подорвет стоимость ваших сбережений. Просто убедитесь, что правила вашего сберегательного транспорта позволяют вам быстро получить свои деньги в чрезвычайной ситуации.
5. Начните откладывать на пенсию.
Точно так же, как ваши родители, вероятно, отправили вас в детский сад с большими надеждами подготовить вас к успеху в мире, который казался далеким давно, вам нужно заранее спланировать выход на пенсию. Из-за того, как работают сложные проценты, чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше основной суммы вам придется вложить, чтобы получить сумму, необходимую для выхода на пенсию.
Зачем начинать откладывать на пенсию в 20 лет? Вот пример из Investopedia: вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц, что дает в среднем положительную доходность 1% в месяц или 12% в год, сложенную ежемесячно в течение 40 лет. Ваш друг, который является ровесником, не начинает инвестировать раньше 30 лет спустя и инвестирует 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, также в среднем 1% в месяц или 12% в год, сложенные ежемесячно. Через 10 лет ваш друг скопит около 230 000 долларов. Ваш пенсионный счет будет чуть больше 1,17 миллиона долларов.
Пенсионные планы, спонсируемые компанией, являются особенно отличным выбором, потому что вы можете вкладывать доллары до вычета налогов, а компании часто будут вносить часть вашего взноса, что похоже на получение бесплатных денег.Пределы взносов, как правило, выше для 401 (k) s, чем для индивидуальных пенсионных счетов (IRA), но любой спонсируемый работодателем план, который вам посчастливилось предложить, является на шаг ближе к финансовому здоровью.
Если у вас нет доступа к тарифному плану компании, не отчаивайтесь. У тех, кто работает не по найму, есть ряд возможностей для создания пенсионных планов. Другие могут открывать свои собственные IRA, что позволяет ежемесячно снимать определенную сумму денег с вашего сберегательного счета и вносить непосредственно в ваш IRA. Даже если это всего лишь небольшая сумма, в конечном итоге из нее получится что-то полезное.
6. Взять под контроль налоги
Важно понимать, как работает подоходный налог, еще до того, как вы получите свою первую зарплату. Когда компания предлагает вам стартовую зарплату, вам нужно знать, как рассчитать, даст ли эта зарплата достаточно денег после уплаты налогов для выполнения ваших финансовых обязательств и, как вы надеетесь, ваших целей.
К счастью, существует множество онлайн-калькуляторов, которые взяли на себя всю грязную работу по определению ваших собственных налогов на заработную плату, например PaycheckCity.com. Эти калькуляторы покажут вам вашу зарплату брутто, сколько уходит на налоги и сколько у вас останется, что также известно как «чистая» или «получаемая домой» заработная плата.Например, годовая зарплата в Нью-Йорке в размере 35000 долларов США оставит вам около 27 490 долларов США после уплаты федеральных налогов без исключений на период подачи документов 2020-2021 годов — примерно 2291 доллар в месяц. Тогда вам необходимо дополнительно учесть налоги штата и (для города Нью-Йорк) городские налоги.
Точно так же, если вы планируете уйти с одной работы на другую в поисках повышения заработной платы, вам необходимо понять, как ваша предельная налоговая ставка повлияет на ваше повышение.Например, повышение заработной платы с 35 000 долларов в год до 41 000 долларов в год не даст вам дополнительных 6000 долларов в год (500 долларов в месяц) — это даст вам только дополнительные 4227 долларов (около 352 долларов в месяц). Сумма будет варьироваться в зависимости от вашего штата проживания и потенциальной налоговой ставки, поэтому примите это во внимание, если вы планируете переехать.
Наконец, найдите время, чтобы научиться платить свои собственные налоги. Если у вас нет сложной финансовой ситуации, это не так сложно сделать, и у вас не будет расходов на оплату работы налогового специалиста. Налоговое программное обеспечение делает эту работу намного проще, чем когда ваши родители только начинали, и гарантирует, что вы сможете подавать документы онлайн.
7. Берегите свое здоровье
Если выплачивать ежемесячные взносы по медицинскому страхованию кажется невозможным, что вы будете делать, если вам придется обратиться в отделение неотложной помощи, где одно посещение по поводу легкой травмы, например перелома кости, может стоить тысячи долларов? Если вы не застрахованы, не ждите еще дня, чтобы подать заявление на медицинское страхование. Проще, чем вы думаете, попасть в автомобильную аварию или поездку и упасть с лестницы.
Если вы работаете, ваш работодатель может предложить медицинское страхование, в том числе планы медицинского страхования с высокой франшизой, которые позволяют сэкономить на страховых взносах и дают вам право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA). Если вам необходимо приобрести страховку самостоятельно, изучите планы, предлагаемые рынком медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании — существуют федеральные планы или ваш штат может иметь свой собственный план. Посмотрите цитаты от разных страховых компаний, чтобы найти самые низкие ставки и посмотрите, имеете ли вы право на субсидию в зависимости от вашего дохода. Если у вас есть проблемы со здоровьем, знайте, что более дорогой план может быть для вас рентабельным; исследуйте варианты.
Если вам меньше 26 лет, возможно, вам лучше всего будет остаться на медицинскую страховку родителей, если она у них есть — вариант, разрешенный после принятия Закона о доступном медицинском обслуживании в 2010 году. Если вам это удастся, предложите возместить им дополнительные расходы на содержание вас в их плане.
Также стоит предпринимать ежедневные шаги, чтобы поддерживать свое здоровье, например, есть фрукты и овощи, поддерживать здоровый вес, заниматься спортом, не курить, избегать чрезмерного употребления алкоголя и вести себя в оборонительной манере. Все это поможет вам сэкономить на медицинских счетах в будущем.
Краткий обзор
В связи с пандемией COVID-19 президент Байден распорядился о дополнительном открытом периоде регистрации на медицинское страхование в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании с 15 февраля по 15 августа 2021 года. Кроме того, в марте вступил в силу Американский план спасения Байдена. 11 ноября 2021 года расширила доступ к медицинскому страхованию при одновременном снижении затрат. План также включает усиленные стимулы для 12 штатов, которые не участвовали в расширении программы Medicaid ACA, потенциально обеспечивая медицинское страхование для более чем трех миллионов человек, которые в настоящее время не застрахованы.
8. Защитите свое богатство
Чтобы убедиться, что все ваши с трудом заработанные деньги не исчезнут, вам необходимо принять меры по их защите. Вот несколько шагов, о которых стоит подумать, даже если вы не можете позволить себе их все прямо сейчас.
Если вы арендуете, получите страховку арендатора, чтобы защитить содержимое вашего дома от таких событий, как кража со взломом или пожар. Внимательно прочтите политику, чтобы увидеть, что покрывается, а что нет.
Страхование дохода по нетрудоспособности защищает ваш самый главный актив — возможность получать доход, обеспечивая вам стабильный доход, если вы когда-либо потеряете работу в течение длительного периода времени из-за болезни или травмы.
Если вам нужна помощь в управлении своими деньгами, найдите платного финансового планировщика, который предоставит беспристрастный совет, который в ваших интересах, а не финансового консультанта на основе комиссионных, который зарабатывает деньги, когда вы подписываетесь на инвестиции, поддерживаемые их компанией. У последнего потенциально разделенная лояльность (к прибыли своей компании и к вам), в то время как у первого нет стимула направлять вас по ложному пути.
Вы также захотите защитить свои деньги от налогов — что легко сделать с пенсионным счетом — и инфляции, что вы можете сделать, убедившись, что все ваши деньги приносят проценты. Существует множество средств, в которые вы можете инвестировать свои сбережения, например, сберегательные счета с высокими процентами, фонды денежного рынка, компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Первые три относительно свободны от риска, в то время как остальные три несут больше возможностей для финансовых неудач, но также и больше возможностей для денежного вознаграждения. Изучение инвестирования — важный навык для накопления сбережений и, в конечном итоге, накопления богатства.
Суть
Помните, что вам не нужны никакие ученые степени или специальное образование, чтобы стать экспертом в управлении своими финансами. Если вы будете использовать эти восемь финансовых правил и финансовых советов в своей жизни, вы сможете добиться такого же личного благополучия, как человек с с трудом завоеванным дипломом MBA в области финансов.