Экономист: «Выход на пенсию для большинства людей — это финансовое самоубийство»
Лоренс Котликофф, нахальный профессор экономики Бостонского университета и эксперт по социальному обеспечению, не жалеет слов.
«Мы, американцы, финансово больны», — пишет он в своей новой книге «Магия денег: секреты экономиста, позволяющие получать больше денег, меньше рисковать и жить лучше», прежде чем перечислить все финансовые промахи, которые совершают американцы в течение своей жизни.
«Как группа людей, мы недосберегаем, недостраховываемся, недостаточно диверсифицируем, платим за плохие советы по инвестициям, рассчитываем на раннюю смерть, слишком рано выходим на пенсию, забираем социальное обеспечение при первой возможности, освобождаем слишком мало собственных средств, берем в долг, чтобы инвестировать в акции, убеждаем себя, что акции безопасны в долгосрочной перспективе, живем бедно», — пишет он.
Брак, развод, колледж и другие решения, касающиеся образа жизни, которые мы принимаем, также его раздражают. Но по-настоящему его раздражает отсутствие сбережений — особенно для выхода на пенсию.
«Большинство работников экономят впустую», — пишет он. «Половина современных работающих семей рискует сильно снизить уровень жизни на пенсии. Если бы все работники выходили на пенсию на два года позже, эта доля сократилась бы примерно вдвое».
Так, он предлагает свои советы по выходу на пенсию в своей книге, название которой немного подмигивает. Это не абракадабра.
«Это составление бюджета на всю жизнь», — сказал он Yahoo Money. «Это экономический подход к финансовому планированию… [это] не вопрос, что бы вы хотели потратить, а вот что вы можете потратить.»
Вот что еще он сказал в беседе с Yahoo Money.
Керри Хэннон: Все ли обычные финансовые советы о выходе на пенсию ошибочны?
Laurence Kotlikoff: «Финансовая индустрия направляет людей, ищущих совета по планированию выхода на пенсию, в страну фантазий. Консультанты спрашивают их, сколько бы они хотели потратить на пенсии? Мой ответ — миллиард долларов в день.
Затем они спрашивают, сколько вы откладываете? ‘Не так много. Хорошо, давайте вложим вас в эти высокодоходные фонды». Вероятность успеха в том, что у вас не закончатся деньги, выше. А вероятность успеха в случае неудачи мала — что на самом деле означает вероятность умереть от голода.
Так что специалисты по финансовому планированию, по сути, составляют план, в котором вероятность умереть от голода мала. Это не похоже на особенно хорошее планирование.
Какие самые большие ошибки совершают люди, когда речь заходит о пенсии?
Многие люди просто не планируют ее. Они оставляют это кому-то другому. Они полагают, что дядя Сэм и их работодатель позаботятся о них. Затем они удивляются, когда выходят на пенсию и обнаруживают, что у них может не хватить денег.
Во-вторых, есть много людей, которые не делают сбережений в 401(k)-планах, или делают сбережения в 401(k)-планах, но не принимают в них достаточного участия. Они даже не делают достаточных отчислений, чтобы получить компенсацию от работодателя.
Пользование преимуществами пенсионного плана работодателя — это, возможно, самый простой денежный фокус в книге. Средний размер соответствующего взноса в пенсионный план работника составляет более 4% от его зарплаты. Тем не менее, четверть работников, имеющих право на эти бесплатные деньги, не участвуют в пенсионном плане своего работодателя. Позвольте мне провозгласить следующее:
Если ваш работодатель предлагает вам деньги бесплатно, возьмите их.
По моему мнению, весь эксперимент с пенсионными счетами 401k в этой стране провалился.
(Фото: Getty Creative)
Выходят ли люди на пенсию слишком рано?
Да. Они выходят на пенсию слишком рано, думая, что у них все в порядке, не изучив все внимательно. Среднее состояние бэби-бумеров, выходящих на пенсию, составляет около $144 000, что равно примерно трем годам средних расходов при пенсии, которая в некоторых случаях может длиться 35 или 40 лет. Таким образом, большинство бэби-бумеров выходят на пенсию, имея слишком мало денег для выхода на пенсию. Этих денег могло бы хватить на большее время, если бы они работали дольше.
Я думаю, что выход на пенсию для большинства людей — это финансовое самоубийство. Это решение взять самый длинный отпуск в своей жизни.
Что мешает людям откладывать деньги в пенсионный план?
По меньшей мере 32% работодателей не спонсируют планы пенсионных счетов. И у них работает значительная часть американцев.
Кроме того, у нас есть множество людей, у которых просто есть более насущные потребности. Им нужно платить за детский сад. Им нужно платить за ипотеку. Они просто не чувствуют, что могут внести свой вклад.
Какие самые большие ошибки совершают люди, когда речь заходит о социальном обеспечении?
Они получают социальное обеспечение слишком рано, получая гораздо меньшее пособие. У нас около 6% людей ждут до 70 лет, чтобы получить пенсионное пособие. По моим оценкам, около 85% должны ждать до 70 лет, чтобы получить пособие, поскольку оно на 76% выше с учетом инфляции, чем в 62 года.
Таким образом, вы получите больше своих ресурсов в форме, защищенной от инфляции. Кроме того, у вас есть страховка на случай, если вы доживете до ста лет. Если вы инвалид, не можете работать, и у вас больше ничего нет, вам придется получить ее раньше, но есть много людей, которые не делают этого и получают ее как можно раньше.
«Погашение долгов семьи, начиная с долгов с самой высокой процентной ставкой, — это лучшее вложение средств», — говорит Лоуренс Котликофф, нахальный профессор экономики Бостонского университета.
Какой ваш лучший финансовый совет?
Я знаю много людей, которые имеют студенческие кредиты и в то же время инвестируют в акции. Это безумное занятие. Это одна из тех вещей, которые я пытаюсь донести до читателя в книге.
По сути, они занимают деньги, чтобы вложить их в фондовый рынок. Если вы вложите меньшую сумму в фондовый рынок и выплатите студенческий кредит, то теперь вы получите доходность в размере 5%, может быть, 7%.
То же самое с ипотекой. Из-за разницы в процентных ставках ипотечные кредиты являются финансовыми неудачниками. Они не так плохи, как остатки по кредитным картам, студенческие кредиты или кредиты «payday», процентные ставки по которым намного выше, но все же их следует избегать, когда это возможно. Погашение домашних долгов, начиная с долгов с самой высокой процентной ставкой, — это лучшая инвестиция. Это совершенно безопасно, и вы гарантированно получите доходность выше рыночной.