Электронная наличность США: Законопроект предлагает цифровую валюту, копирующую наличные деньги в обход ФРС

Закон об электронной валюте и безопасном оборудовании (ECASH Act), представленный сегодня в Палате представителей Конгресса США, может стать предвестником нового направления в спонсируемых правительством цифровых валютах.

Закон призывает министра финансов США разработать и опробовать электронную версию доллара США, которая будет проста в использовании для экономически маргинализированных или технически сложных слоев населения. По словам главного спонсора законопроекта, представителя Стивена Линча, председателя целевой группы по финтеху в Комитете по финансовым услугам Палаты представителей, он также «максимизирует» защиту потребителей и конфиденциальность данных.

Интересно, что электронные деньги, как их называют, будут выпускаться Министерством финансов США, а не Федеральной резервной системой, что означает, что технически они не будут являться цифровой валютой центрального банка (CBDC), не будут построены на блокчейне и не потребуют использования интернета для работы. Она призвана «в максимально возможной степени воспроизвести характеристики физических наличных денег, обеспечивающие конфиденциальность», таких как монеты и банкноты.

Однако эта инициатива не исключает возможности выпуска CBDC ФРС. Пилотная программа, запущенная в рамках закона ECASH, «дополнит и продвинет текущие усилия, предпринимаемые Федеральной резервной системой и президентом Байденом по изучению потенциальных вариантов дизайна и внедрения цифрового доллара», — говорится в заявлении Линча, демократического представителя от Массачусетса. Представители Чуй Гарсия, Айанна Прессли и Рашида Тлаиб являются соавторами законопроекта. 

Законопроект предусматривает запуск двухэтапной пилотной программы электронных денег в течение 90 дней после принятия, а внедрение электронных денег для американской общественности ожидается не позднее чем через 48 месяцев после принятия. 

Законопроект предложен и поддержан коалицией прогрессистов, защитников прав потребителей, гражданских либертарианцев и даже некоторых «истинно верующих» криптовалют, сказал Cointelegraph Рохан Грей, доцент юридического колледжа Университета Уилламетт. Большинство республиканцев, вероятно, выступят против, «но я надеюсь, что они будут приятно удивлены», — добавил он. 

Поразительно то, что в предложении не участвует центральный банк или технология цифровых книг (DLT), что может предвещать новый путь в развитии цифровых денег, спонсируемых государством. Это предложение, вероятно, предлагает больше конфиденциальности и анонимности, чем любой другой проект цифровой валюты, спонсируемый государством на сегодняшний день, призывая к созданию «электронного доллара» для использования широкой общественностью, который способен:

«Мгновенные, окончательные, прямые, одноранговые, автономные транзакции с использованием защищенных аппаратных устройств, которые не предполагают и не требуют последующих или окончательных расчетов на или через общую или распределенную бухгалтерскую книгу, или любого другого дополнительного одобрения или подтверждения».

В настоящее время в мире нет другого подобного предложения CBDC, сказал Грей, который работал с офисом конгрессмена Линча при разработке законопроекта.

В текущих дебатах по цифровым деньгам в CBDC часто противопоставляются валюты с централизованной цифровой бухгалтерской книгой, такие как китайский цифровой юань, и цифровая валюта, выпущенная на основе распределенной (децентрализованной) бухгалтерской книги, или блокчейна. Однако почти во всех случаях предлагается использовать бухгалтерскую книгу. То есть «транзакции записываются где-то на общий баланс», — сказал Грей, добавив:

«Все дебаты о цифровых валютах до сих пор велись в сфере денег, основанных на счетах». 

Но при использовании электронной наличности не будет бухгалтерской книги, так же как не используется бухгалтерская книга для операций с физическими наличными. Это должно понравиться защитникам конфиденциальности и гражданским либертарианцам, которые хотят сохранить анонимность денежных операций. Технология цифровых бухгалтерских книг, даже если она децентрализована, не обеспечивает полной анонимности. «Если у вас нет бухгалтерской книги, то нет никого, кто может цензурировать транзакции, и нет никого, у кого вы должны спрашивать разрешения», — объясняет Грей.

Здание Казначейства США. Источник: Sealy j.

Как это будет работать? Обмен электронной наличностью может осуществляться двумя людьми, постукивающими друг о друга своими телефонами. Ее можно было бы отправлять на расстояние, как защищенные текстовые сообщения, хотя для этого потребуется телефонная связь, в отличие от общения лицом к лицу. Предполагается, что его можно будет легко использовать в розничной торговле. Грей представляет себе будущее приложение для мобильного телефона с тремя счетами или вариантами: один для банковского счета владельца, второй для счета кредитной карты и третий счет для электронных денег.

Но отказ от всех посредников, таких как компании, выпускающие кредитные карты, банки или правительство, также влечет за собой некоторые риски. Грей добавил:

«Вы храните деньги на своем устройстве. Если вы потеряете устройство, вы потеряете деньги — вот в чем риск. Точно так же, как если вы потеряете свой физический кошелек в поезде, вы потеряете все деньги внутри кошелька».

В последние годы США испытывают растущее давление в отношении разработки цифровой валюты центрального банка, особенно по мере того, как Китай приближается к полному развертыванию своего цифрового юаня. Линч упомянул об этих проблемах в своем сегодняшнем заявлении: «Поскольку цифровые платежные и валютные технологии продолжают быстро развиваться, а Россия, Китай и более 90 стран мира уже исследуют и запускают ту или иную форму цифровой валюты центрального банка, для США абсолютно необходимо оставаться мировым лидером в разработке и регулировании цифровой валюты и других цифровых активов.»

Как отмечалось выше, цифровой доллар, выпущенный Федеральной резервной системой, все еще может последовать за ним. «Ничто не мешает ФРС также выпустить CBDC», — сказал Грей в интервью Cointelegraph. «На самом деле, этого следовало бы ожидать, поскольку различные конструкции выполняют разные функции, как сегодня наличные и расчетные счета».

Электронная наличность также будет подчиняться американскому законодательству. Она будет «классифицироваться и регулироваться таким же образом, как и физическая валюта, и поэтому на нее будут распространяться существующие требования и правила по борьбе с отмыванием денег, терроризмом, «знай своего клиента» и отчетности о финансовых операциях», — заявили авторы проекта.

По словам авторов проекта, «электронная наличность будет подлежать регулированию в США.

И все же, почему электронная наличность будет выпускаться через Министерство финансов, а не через Федеральную резервную систему? «Если бы вы сказали, что хотите создать что-то цифровое, что работает как физическая валюта: Это токен, инструмент на предъявителя, нет счетов, нет посредников или это будет ориентировано на розничную торговлю, кто должен выпускать это?» — спросил Грей. По его мнению, Казначейство является очевидным кандидатом.

В конце концов, в Казначействе уже находится Монетный двор Соединенных Штатов, старейшее денежное учреждение страны, а также Бюро гравировки и печати. В настоящее время Казначейство участвует в деятельности, схожей с электронными деньгами, например, предоставляет предоплаченные дебетовые карты. Кроме того, это учреждение в большей степени, чем ФРС, способно уравновешивать конкурирующие политические интересы, добавил он. 

«Федеральная резервная система состоит в основном из академиков и банкиров с макроэкономическим образованием, — сказал Грей. Они не являются экспертами по гражданским свободам или специалистами по международным отношениям». Казначейство, напротив, включает в себя такие агентства, как Управление по контролю за иностранными активами, которое обеспечивает соблюдение иностранных экономических санкций. По его мнению, у Казначейства более широкая сфера деятельности и более широкий набор навыков. 

Кроме того, центральные банкиры США уже давно говорят о том, что важнейшие решения в отношении цифровых валют должны приниматься избранными законодателями, добавил Грей. «Так что теперь мы верим им на слово».