Примеры неблагоприятного отбора в страховой отрасли

Неблагоприятный выбор обычно относится к любой ситуации, когда одна из сторон контракта или переговоров, например продавец, обладает информацией, относящейся к контракту или переговорам, которой соответствующая сторона, например покупатель, не имеет. Эта асимметричная информация приводит к тому, что сторона, не имеющая соответствующих знаний, принимает решения, которые вызывают неблагоприятные последствия.

В страховой отрасли неблагоприятный отбор относится к ситуациям, в которых страховая компания предоставляет страховое покрытие заявителю, фактический риск которого значительно выше, чем риск, известный страховой компании. Страховая компания страдает от неблагоприятных последствий, предлагая страховое покрытие по стоимости, которая не точно отражает ее фактическую подверженность риску.

Страховое покрытие и премии

Страховая компания предоставляет страховое покрытие на основе выявленных переменных риска, таких как возраст держателя полиса, общее состояние здоровья, род занятий и образ жизни. Держатель полиса получает покрытие в рамках установленных параметров в обмен на уплату страхового взноса, периодических затрат, основанных на оценке риска страхователя страховой компанией с точки зрения вероятности подачи страхователем претензии и вероятной долларовой суммы поданного иска.

Более высокие страховые взносы взимаются с лиц с более высоким риском. Например, с человека, работающего водителем гоночного автомобиля, взимаются значительно более высокие взносы по страхованию жизни или здоровья, чем с человека, который работает бухгалтером.

Примеры неблагоприятного отбора

Неблагоприятный отбор для страховщиков происходит, когда заявителю удается получить покрытие с более низкими страховыми взносами, чем страховая компания взимала бы, если бы она знала о фактическом риске в отношении заявителя, обычно в результате того, что заявитель утаивал соответствующую информацию или предоставлял ложную информацию, которая мешает эффективность системы оценки рисков страховой компании.

Возможные наказания за умышленное предоставление ложной информации в заявлении на страхование варьируются от проступков до уголовных преступлений на уровне штата и федеральном уровне, но, тем не менее, такая практика имеет место.Ярким примером неблагоприятного выбора в отношении страхования жизни или здоровья является человек с никотиновой зависимостью, которому успешно удается получить страховое покрытие как человеку без никотиновой зависимости.Курение является ключевым выявленным фактором риска для страхования жизни или здоровья, поэтому человек, употребляющий никотиновые продукты, должен платить более высокие страховые взносы, чтобы получить такой же уровень покрытия, как и тот, кто этого не делает. Скрывая свою зависимость от веществ, заявитель побуждает страховую компанию принимать решения о покрытии или стоимости страховых взносов, которые неблагоприятны для управления финансовыми рисками страховой компании.

Примером неблагоприятного отбора при предоставлении автострахования является ситуация, в которой заявитель получает страховое покрытие на основе предоставления адреса проживания в районе с очень низким уровнем преступности, когда заявитель фактически проживает в районе с очень высоким уровнем преступности..Очевидно, что риск того, что транспортное средство заявителя будет украдено, вандализировано или иным образом повреждено при регулярной парковке в зоне с высоким уровнем преступности, значительно выше, чем если бы автомобиль регулярно парковался в зоне с низким уровнем преступности.Неблагоприятный отбор может происходить в меньшем масштабе, если заявитель заявляет, что автомобиль припаркован в гараже каждую ночь, хотя на самом деле он припаркован на оживленной улице.

Страховые компании против неблагоприятного отбора

Поскольку неблагоприятный отбор подвергает страховые компании высокому риску, за который они не получают надлежащую компенсацию в виде премий, для страховых компаний важно принять все возможные меры, чтобы избежать ситуаций неблагоприятного выбора.

Страховые компании могут предпринять три основных действия, чтобы защитить себя от неблагоприятного отбора. Первый — это точное определение и количественная оценка факторов риска, таких как выбор образа жизни, которые увеличивают или уменьшают уровень риска соискателя. Во-вторых, наличие хорошо функционирующей системы проверки информации, предоставленной заявителями на страхование. Третий шаг — установить лимиты или потолки для покрытия, называемые в отрасли совокупными лимитами ответственности, которые ограничивают общую подверженность страховой компании финансовым рискам. Страховые компании внедряют стандартные практики и системы для защиты от неблагоприятного отбора во всех трех из этих областей.