Рейтинг опыта (страхование)

Что такое Рейтинг опыта (страхование)?

Рейтинг опыта – это сумма убытков, которые испытывает застрахованная сторона, по сравнению с суммой убытков, которые несут аналогичные застрахованные стороны. Рейтинг опыта обычно ассоциируется со страхованием компенсации работникам . Он используется для расчета коэффициента модификации опыта.

Ключевые моменты

  • Рейтинги страхового опыта – это убытки, которые застрахованная сторона понесла по сравнению с аналогичными застрахованными сторонами. 
  • Рейтинги опыта помогают определить вероятность того, что застрахованный подаст иск. 
  • Страховщики взимают более высокие премии с рискованных держателей полисов, что также побуждает держателей полисов совершенствовать методы управления рисками. 
  • Модификаторы опыта – это корректировки годовых премий, основанные на предыдущем опыте потерь.

Понимание рейтингов опыта

Страховые компании внимательно следят за претензиями и убытками, вытекающими из полисов, которые они подписывают . Эта оценка включает определение того, являются ли определенные классы страхователей более склонными к претензиям и, следовательно, более рискованными для страховки компании.

Рейтинг опыта помогает страховой компании определить вероятность того, что конкретный страхователь подаст иск. В этом смысле прошлый опыт страхователя с убытками используется для определения будущих изменений страховой премии, взимаемой по полису. В целом страховой компании легче определить риск, связанный с целым классом держателей полиса, но сложнее определить, насколько рискованным является отдельный держатель полиса.

Например, страховая компания будет следить за тем, подала ли крупная строительная компания больше требований о компенсации рабочим, чем компании аналогичного размера. Если претензии возникают чаще, чем ожидалось, страховая компания может увеличить премии, чтобы покрыть возросшие ожидания выплат.

Взимая более высокие взносы с более рискованных держателей полисов, страховая компания может побудить держателей полисов улучшить свои методы управления рисками . Например, бизнес, который считается подверженным высокому риску в связи с иском о компенсации работникам, должен будет заплатить больше, чем страхователь с низким уровнем риска. Но страхователь с высоким уровнем риска может улучшить свои процедуры безопасности и условия на рабочем месте, чтобы снизить размер страховой премии. Рейтинг опыта обычно основан на трех годах до самого последнего истекшего периода полиса.

Как используется рейтинг опыта

Модификатор опыта – это корректировка годовой премии на основе предыдущего опыта потерь. Например, трехлетний опыт потерь обычно используется для определения модификатора опыта для политики компенсации работникам. Модификатор опыта рассчитывается каждый год. Модификатор может быть меньше, больше или равен единице.

Модификатор, равный единице, означает, что ваш опыт потерь средний для вашей отраслевой группы. То есть ваша история убытков не лучше и не хуже, чем у других предприятий, похожих на вашу. В таком случае ваша премия, скорее всего, не изменится. Если ваш модификатор больше единицы, ваш опыт потерь хуже среднего для вашей отраслевой группы. Модификатор больше единицы увеличит вашу премию на предстоящий период полиса. Точно так же модификатор меньше единицы означает, что история потерь лучше среднего. Модификатор меньше единицы приведет к снижению премии.