Факультативное перестрахование

Что такое Факультативное перестрахование?

Факультативное перестрахование – это страхование, приобретаемое первичной страховщиком для покрытия одного риска – или блока рисков – находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика. Факультативное перестрахование – это один из двух видов перестрахования (другой вид перестрахования называется договорным перестрахованием). Факультативное перестрахование рассматривается как разовая сделка по сделке, в то время как договорное перестрахование обычно является частью долгосрочного соглашения о страховании между двумя сторонами.

Ключевые моменты

  • Факультативное перестрахование – это покрытие, приобретаемое первичной страховой компанией для покрытия одного риска или группы рисков, находящихся в бухгалтерской книге первичного страховщика.
  • Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании анализировать индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять, и поэтому имеет более целенаправленный характер, чем договорное перестрахование.
  • Покрывая себя от одного или нескольких рисков, перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности, а также большую стабильность в случае необычных или серьезных событий.

Как работает факультативное перестрахование

Страховая компания, которая заключает договор перестрахования с перестраховочной компанией, также известной как компания- цедент, делает это для того, чтобы передать часть своего риска в обмен на вознаграждение. Этот сбор может быть частью премии, которую страховщик получает за полис. Первичный страховщик, который передает риск перестраховщику, имеет возможность уступить либо определенные риски, либо блок рисков. Типы договоров перестрахования определяют, может ли перестраховщик  принять или отклонить индивидуальный риск или должен ли перестраховщик принять все указанные риски.

Факультативное перестрахование позволяет перестраховочной компании проверять индивидуальные риски и определять, принимать их или отклонять. Прибыльность перестраховочной компании зависит от того, насколько грамотно она выбирает своих клиентов. В соглашении о факультативном перестраховании компания-цедент и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает на то, что перестраховщик принимает данный риск.

Страховые компании, стремящиеся передать риск перестраховщику, могут обнаружить, что договоры факультативного перестрахования дороже, чем договорное перестрахование. Это связано с тем, что договорное перестрахование покрывает «книгу» рисков. Это показатель того, что отношения между передающей компанией и перестраховщиком, как ожидается, станут долгосрочными (по сравнению с тем, если перестраховщик хочет покрыть только один риск в рамках разовой сделки). Хотя повышенная стоимость является обузой, договор о факультативном перестраховании может позволить передающей компании перестраховать определенные риски, которые в противном случае она не смогла бы взять на себя.

Договорное перестрахование против факультативного перестрахования

Как договорные, так и факультативные договоры перестрахования могут быть составлены на основе пропорциональности или превышения убытков (или их комбинации).

Договор перестрахования – это широкое соглашение, охватывающее некоторую часть определенного класса (или класса бизнеса), например, всю компенсацию страховщика работникам или имущественный бизнес. Договоры перестрахования автоматически покрывают все риски, написанные страхователем, которые подпадают под условия договора, если только они специально не исключают определенные риски.

Хотя договорное перестрахование не требует проверки индивидуальных рисков перестраховщиком, оно требует тщательного анализа философии, практики и исторического опыта андеррайтинга страховщика, передающего страхование.

Краткая справка

Факультативное перестрахование – обычно самый простой способ для страховщика получить перестраховочную защиту; эти правила также легче всего адаптировать к конкретным обстоятельствам.

Договоры факультативного перестрахования имеют гораздо более целенаправленный характер. Они охватывают отдельные лежащие в основе политики, и они написаны для конкретной политики. Факультативное соглашение покрывает определенный риск передающего страховщика. Перестраховщик и страховщик-цессионарий должны согласовать условия каждого отдельного договора. Соглашения о факультативном перестраховании часто охватывают катастрофические или необычные риски.

Ввиду своей специфики факультативное перестрахование требует использования значительных кадровых и технических ресурсов для андеррайтинга.

Преимущества факультативного перестрахования

За счет защиты от одного риска – или группы рисков – перестрахование дает страховщику большую безопасность для его капитала и платежеспособности (и большую стабильность в случае необычных или крупных событий).

Перестрахование также позволяет страховщику подписывать полисы, покрывающие больший объем рисков без чрезмерного увеличения затрат на покрытие маржи платежеспособности – суммы, на которую активы страховой компании по справедливой стоимости считаются превышающими ее обязательства и другие сопоставимые обязательства. Фактически, перестрахование делает значительные ликвидные активы доступными для страховщиков в случае чрезвычайных убытков.

Пример факультативного перестрахования

Предположим, стандартная страховая компания выдает полис в отношении крупной коммерческой недвижимости, например, большого корпоративного офисного здания. Полис оформлен на 35 миллионов долларов, что означает, что первоначальная страховая компания может столкнуться с потенциальной ответственностью в размере 35 миллионов долларов, если здание будет серьезно повреждено. Но страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов.

Таким образом, прежде чем даже согласиться выпустить полис, страховщик должен искать факультативное перестрахование и опробовать рынок, пока не получит берущих оставшиеся 10 миллионов долларов. Страховщик может получить 10 миллионов долларов от 10 разных перестраховщиков. Но без этого он не может согласиться на выпуск полиса. После того, как компания получит согласие компаний на покрытие 10 миллионов долларов и будет уверена, что потенциально может покрыть всю сумму в случае подачи иска, она может оформить полис.