Факультативное перестрахование: Определение, отличия от договорного перестрахования
Факультативное перестрахование и договорное перестрахование — два важных понятия в страховой отрасли. В этой статье мы рассмотрим определение факультативного перестрахования, сравним его с договорным перестрахованием, а также обсудим его преимущества и применение. Хотя статья написана на английском языке, представленная информация может быть применима и к страховой отрасли в России.
Что такое факультативное перестрахование?
Факультативное перестрахование — это тип покрытия, приобретаемый первичным страховщиком для защиты от одного риска или блока рисков, находящихся в его книге бизнеса. Это единовременная сделка, в отличие от договорного перестрахования, которое предполагает долгосрочное соглашение о страховом покрытии между двумя сторонами.
Факультативное перестрахование позволяет перестраховщику рассматривать отдельные риски и решать, принимать их или отклонять. Этот вид перестрахования считается более целенаправленным и конкретным по своей природе по сравнению с договорным перестрахованием. Застраховывая себя от конкретных рисков, факультативное перестрахование обеспечивает первичному страховщику повышенную безопасность его капитала и платежеспособности, особенно во время необычных или крупных событий.
Как работает факультативное перестрахование
Когда страховая компания заключает договор перестрахования с перестраховщиком (также известным как компания-перестраховщик), она передает часть своего риска в обмен на вознаграждение. Первичный страховщик может выбрать передачу перестраховщику отдельных рисков или целого блока рисков. При факультативном перестраховании компания-цедент и перестраховщик создают факультативный сертификат, который указывает на принятие определенного риска.
Прибыльность перестраховщика зависит от его способности грамотно выбирать клиентов. Факультативное перестрахование позволяет перестраховщику оценивать отдельные риски и принимать взвешенные решения о том, принимать их или отклонять. Этот процесс требует значительных кадровых и технических ресурсов для проведения андеррайтинга.
Важно отметить, что договоры факультативного перестрахования могут быть более дорогими, чем договоры договорного перестрахования. Это связано с тем, что договорное перестрахование охватывает «книгу» рисков, что указывает на долгосрочные отношения между компанией-перестраховщиком и перестраховщиком. Однако факультативное перестрахование предоставляет передающей компании гибкость в перестраховании конкретных рисков, которые она иначе не смогла бы принять на себя.
Договорное перестрахование против факультативного перестрахования
Договорное перестрахование и факультативное перестрахование могут быть заключены на пропорциональной основе или на основе превышения убытков, или в комбинации того и другого.
Договорное перестрахование — это широкое соглашение, которое охватывает определенный класс или классы бизнеса, например, весь бизнес страховщика по компенсации работникам или имуществу. При договорном перестраховании все риски, подпадающие под условия договора, автоматически покрываются, если они специально не исключены.
В отличие от этого, договоры факультативного перестрахования гораздо более целенаправленны и конкретны. Они охватывают отдельные базовые полисы и заключаются на основе конкретного полиса. Каждый договор факультативного перестрахования покрывает конкретный риск передающего страховщика, а условия и положения согласовываются для каждого отдельного договора. Факультативное перестрахование часто используется для покрытия катастрофических или необычных рисков.
Преимущества факультативного перестрахования
Факультативное перестрахование дает ряд преимуществ как первичным страховщикам, так и перестраховщикам. Покрывая конкретные риски или блоки рисков, факультативное перестрахование повышает собственный капитал и платежеспособность первичного страховщика, обеспечивая повышенную стабильность во время исключительных событий.
Перестрахование также позволяет страховщикам заключать договоры, покрывающие больший объем рисков, без существенного увеличения расходов на покрытие маржи платежеспособности. В случае исключительных убытков перестрахование позволяет страховщикам получить в свое распоряжение значительные ликвидные активы.
Пример факультативного перестрахования
Чтобы проиллюстрировать, как работает факультативное перестрахование, давайте рассмотрим пример. Предположим, что стандартная страховая компания выпустила полис на крупный объект коммерческой недвижимости, например, большое корпоративное офисное здание, с суммой покрытия 35 миллионов долларов. Однако страховщик считает, что не может позволить себе выплатить более 25 миллионов долларов в случае возникновения страхового случая.
В этом случае страховщик обратится в факультативное перестрахование, чтобы покрыть оставшиеся 10 миллионов долларов потенциальной ответственности. Страховщик может обратиться к нескольким перестраховщикам и получить часть суммы в $10 млн из разных источников. Как только страховщик обеспечит перестраховочное покрытие на дополнительную сумму, он может смело выпускать полис, зная, что у него есть адекватная защита на случай возникновения страхового случая.
Заключение
Факультативное перестрахование играет важнейшую роль в страховой отрасли, предоставляя первичным страховщикам возможность передавать перестраховщикам конкретные риски или блоки рисков. Оно обеспечивает повышенную безопасность собственного капитала и платежеспособности страховщиков, особенно во время исключительных событий. Хотя договоры факультативного перестрахования могут быть более дорогими, чем договоры договорного перестрахования, они обеспечивают гибкость и индивидуальное покрытие конкретных рисков, которые первичные страховщики иначе не смогли бы взять на себя. Понимая концепцию факультативного перестрахования и его сравнение с договорным перестрахованием, специалисты по страхованию в России могут принимать обоснованные решения при структурировании своих стратегий перестрахования.
Вопросы и ответы
В чем разница между факультативным перестрахованием и договорным перестрахованием?
Факультативное перестрахование — это единовременная сделка, которая покрывает один риск или блок рисков, в то время как договорное перестрахование предполагает долгосрочное соглашение о страховом покрытии между двумя сторонами и обычно покрывает определенный класс или классы бизнеса.
Как работает факультативное перестрахование?
При факультативном перестраховании первичный страховщик передает часть своего риска перестраховщику, передавая в перестрахование конкретные риски или блок рисков. Перестраховщик оценивает отдельные риски и решает, принять их или отклонить. Для подтверждения принятия того или иного риска создается факультативный сертификат.
Каковы преимущества факультативного перестрахования?
Факультативное перестрахование повышает собственный капитал и платежеспособность первичных страховщиков, обеспечивая повышенную стабильность во время исключительных событий. Оно также позволяет страховщикам заключать договоры по большему объему рисков без существенного увеличения расходов и обеспечивает наличие значительных ликвидных активов на случай исключительных убытков.
Чем факультативное перестрахование отличается от договорного перестрахования с точки зрения покрытия?
Факультативное перестрахование покрывает конкретные риски по конкретному полису, в то время как договорное перестрахование охватывает более широкое соглашение, включающее все риски, подпадающие под условия договора, если они специально не исключены.
Почему страховщик может выбрать факультативное перестрахование вместо договорного перестрахования?
Страховщики могут выбрать факультативное перестрахование, когда им необходимо покрыть специфические риски, которые они не могут принять на себя самостоятельно. Оно обеспечивает гибкость и индивидуальное покрытие уникальных или катастрофических рисков, несмотря на то, что договоры факультативного перестрахования могут быть более дорогими по сравнению с договорами договорного перестрахования.
Можно ли использовать факультативное перестрахование в России?
Да, факультативное перестрахование может применяться в России. Концепции и принципы факультативного перестрахования применимы в страховой отрасли по всему миру, в том числе и в России. Страховщики в России могут использовать факультативное перестрахование для передачи определенных рисков или блоков рисков перестраховщикам, обеспечивая дополнительную стабильность и защиту своей деятельности.