Финансовая энциклопедия

История FDIC

Опубликовано · Обновлено

Большинство людей понимают, что средства на их текущих и сберегательных счетах застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), но немногие знают об ее истории, функциях или причинах ее создания.Основанная в 1933 году после краха фондового рынка в 1929 году, FDIC продолжает развиваться, поскольку она находит альтернативные способы страхования вкладчиков от потенциальной банкротства банков.

FDIC: первые 50 лет

К началу 1930-х годов финансовые рынки Америки лежали в руинах.Из-за финансового хаоса, вызванного крахом фондового рынка в октябре 1929 года, к марту 1933 года обанкротилось более 9000 банков, что свидетельствует о наихудшей экономической депрессии в современной истории.

В марте 1933 года президент Франклин Д. Рузвельт обратился к Конгрессу с такими словами:

«3 марта банковские операции в Соединенных Штатах прекратились. В настоящее время нет необходимости анализировать причины этого сбоя нашей банковской системы. Достаточно сказать, что правительство было вынуждено вмешаться для защиты вкладчиков и бизнес нации «.

Ключевые моменты

  • Страхование FDIC распространяется на депозитные счета в банках, но не в кредитных союзах.
  • Помимо страхования депозитных счетов, FDIC обеспечивает обучение потребителей, осуществляет надзор за банками и отвечает на жалобы потребителей.
  • Обычно стандартная сумма страхования вкладов FDIC составляет 250 000 долларов на счет клиента.
  • Страхование FDIC не распространяется на паевые инвестиционные фонды, страхование жизни или аннуитеты.

Конгресс принял меры для защиты вкладчиков банков, приняв Закон о банковской деятельности 1933 года, который также сформировал FDIC.Целью FDIC было обеспечение стабильности экономики и разваливающейся банковской системы.Официально созданная Законом Гласса-Стигалла 1933 года и созданная по образцу программы страхования вкладов, первоначально введенной в действие в Массачусетсе, FDIC гарантировала определенную сумму чековых и сберегательных вкладов для своих банков-членов. Период с 1933 по 1983 год характеризовался увеличением кредитования без пропорционального увеличения потерь по ссудам, что привело к значительному увеличению банковских активов.Только в 1947 году кредитование увеличилось с 16% до 25% активов отрасли;ставка выросла до 40% к 1950-м годам и до 50% к началу 1960-х годов.

Первоначально объявленный Американской ассоциацией банкиров слишком дорогостоящим и искусственно поддерживающим плохую деловую активность, FDIC был объявлен успешным, когда в 1934 году закрылись только девять дополнительных банков. Из-за консервативного поведения банковских учреждений и рвения банковских регуляторов. во время Второй мировой войны и в последующий период некоторые считали страхование вкладов менее важным. Эти финансовые эксперты пришли к выводу, что система стала слишком осторожной и, следовательно, препятствовала естественным эффектам свободной рыночной экономики. Тем не менее система продолжалась.

Некоторые примечательные элементы и вехи для FDIC до 1983 года:

  • 1933: Конгресс создает FDIC.
  • 1934: Страхование вкладов первоначально установлено на уровне 2500 долларов, а затем в середине года повышено до 5000 долларов.
  • 1950: Страхование вкладов увеличено до 10 000 долларов; Возврат средств устанавливается для банков для получения кредита на превышение начисленных сумм над операционными и страховыми убытками.
  • 1960: Страховой фонд FDIC превышает 2 миллиарда долларов.
  • 1966: Страхование вкладов увеличено до 15 000 долларов.
  • 1969: Страхование вкладов увеличено до 20 000 долларов.
  • 1974: Страхование вкладов увеличено до 40 000 долларов.
  • 1980: Страхование вкладов увеличено до 100 000 долларов;Страховой фонд FDIC составляет 11 миллиардов долларов.

Краткий обзор

FDIC имеет очень примечательную историю, которая демонстрирует приверженность правительства обеспечению того, чтобы предыдущие проблемы с банками не сказывались на гражданах, как они это делали в прошлом.

В 60-х годах банковские операции начали меняться. Банки начали брать на себя нетрадиционные риски и расширять филиальную сеть на новую территорию с ослаблением законов о филиалах. Такое расширение и принятие риска благоприятствовали банковскому сектору на протяжении 1970-х годов, поскольку в целом благоприятное экономическое развитие позволяло даже незначительным заемщикам выполнять свои финансовые обязательства. Однако эта тенденция, наконец, догонит банковский сектор и приведет к необходимости страхования вкладов в 1980-х годах.

FDIC: банковский кризис 1980 года до настоящего времени

Инфляция, высокие процентные ставки, дерегулирование и рецессия создали экономическую и банковскую среду в 1980-х годах, которая привела к большинству банкротств банков в период после Второй мировой войны. В 80-е годы инфляция и изменение денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы привели к повышению процентных ставок. Сочетание высоких ставок и упора на долгосрочное кредитование с фиксированной ставкой начало увеличивать риск банкротства банков. В 80-е годы также началось дерегулирование банков.

Наиболее значительным из этих новых законов был Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле (DIDMCA).Эти законы позволили отменить потолок процентных ставок, ослабить ограничения на кредитование и отменить законы о ростовщичестве некоторых штатов. Во время рецессии 1981–1982 годов Конгресс принял решение Garn-St.Закон Жермена о депозитарных учреждениях, который способствовал дерегулированию банков и методы борьбы с банкротствами банков. Все эти события привели к 50% увеличению списаний ссуд и банкротству 42 банков в 1982 году.

Еще 27 коммерческих банков обанкротились в течение первой половины 1983 года, и примерно 200 обанкротились к 1988 году. Впервые в послевоенную эпоху от FDIC потребовалось выплатить требования вкладчикам обанкротившихся банков, что выявило важность FDIC и страхования вкладов. Другие важные события в этот период включают:

  • 1983: Возврат средств по страхованию вкладов прекращен.
  • 1987: Конгресс рефинансирует Федеральную корпорацию по страхованию сбережений и ссуд (10 миллиардов долларов).
  • 1988: 200 банков, застрахованных FDIC, разоряются; FDIC впервые теряет деньги.
  • 1989: создана Resolution Trust Corp., чтобы ликвидировать проблемные сбережения;OTS открывается для наблюдения за сбережениями.
  • 1990: Первое увеличение страховых взносов FDIC с 8,3 до 12 центов на 100 долларов депозитов.
  • 1991: Страховые премии достиг 19,5 центов за $ 100 вкладов.  FDICIA законодательство увеличивает FDIC кредитоспособность, разрешение наименьшей стоимости налагается, слишком большой, чтобы обанкротиться процедуры написаны в закон и систему премиум риска на основе создано.
  • 1993: Банки начинают выплачивать премии в зависимости от своего риска.  А страховые взносы достигают 23 центов за 100 долларов. 
  • 1996: Закон о фондах страхования вкладов запрещает FDIC оценивать премии против хорошо капитализированных банков, если фонды страхования вкладов превышают установленную норму резервирования 1,25%.
  • 2006: С 1 апреля страхование вкладов для индивидуальных пенсионных счетов (ИРА) увеличено до 250 000 долларов.
  • 2008: Акт о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года подписан 3 октября 2008 года. Это временно повышает базовый лимит федерального страхования вкладов со 100 000 долларов США до 250 000 долларов США на каждого вкладчика.Законодательство предусматривает,что основной лимит страхования вкладов будет вернуться к 100 000 $ на 31 декабря 2009 года
  • 2010: Новое законодательство делает цифру 250 000 долларов постоянной в июле.

В 2006 году был подписан Федеральный закон о реформе страхования вкладов.Этот закон предусматривал проведение новой реформы страхования вкладов, а также слияние двух бывших страховых фондов, Банковского страхового фонда (BIF) и Страхового фонда сберегательных ассоциаций (SAIF), в новый фонд, Фонд страхования вкладов (DIF). FDIC поддерживает DIF, оценивая депозитные учреждения и оценивая страховые премии на основе остатка застрахованных депозитов, а также степени риска, который учреждение представляет для страхового фонда. По состоянию на 31 марта 2018 г. баланс ФИФ составлял 95,1 млрд долларов США.

Страхование FDIC

Страховые взносы, уплачиваемые банками-членами, обеспечивают страхование вкладов в размере 250 000 долларов США на вкладчика на каждый застрахованный банк.Это включает основную сумму и начисленные проценты на общую сумму до 250 000 долларов США.В октябре 2008 года предел защиты для застрахованных счетов FDIC  был повышен со 100 000 до 250 000 долларов.

Новый лимит должен был оставаться в силе до 31 декабря 2009 года, но был продлен, а затем стал постоянным 21 июля 2010 года с принятием Закона о реформе Уолл-стрит и защите потребителей.Вкладчики, которые заботятся о том, чтобы их вклады были полностью покрыты, могут увеличить свое страхование, открыв счета в других банках-членах или сделав вклады на разные типы счетов в одном и том же банке.Теже правила справедливы и для бизнес-аккаунтов.

Список объектов страхования FDIC по сравнению с объектами, подлежащими страхованию

Застрахован

  • Банки-участники и сберегательные учреждения.
  • Все виды сбережений и текущих вкладов, включая счета NOW, Рождественские клубы и срочные вклады.
  • Все типы чеков, включая кассовые чеки, офицерские чеки, расходные чеки, выплаты ссуды, а также любые другие денежные переводы или оборотные инструменты, выданные учреждениями-членами.
  • Сертифицированные чеки, аккредитивы и дорожные чеки, если они выдаются в обмен на наличные деньги или списание средств с депозитного счета.

Не застрахован

  • Инвестиции в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации или другие ценные бумаги
  • Аннуитеты
  • Продукты страхования жизни, даже если они приобретены в застрахованном банке
  • Казначейские векселя (казначейские векселя), облигации или векселя
  • Сейфы
  • Убытки от кражи (хотя украденные средства могут быть покрыты банковским страхованием от несчастных случаев и несчастных случаев)

FDIC: Что происходит, когда банк обанкротился?

Федеральный закон требует, чтобы FDIC производила выплаты по застрахованным депозитам «как можно скорее» после банкротства застрахованного учреждения.Вкладчики с незастрахованными депозитами в банк-члене-банкроте могут вернуть часть или все свои деньги в зависимости от возмещения, полученного при продаже активов обанкротившихся учреждений. Для такого возмещения нет ограничений по времени, и иногда банку требуются годы, чтобы ликвидировать свои активы.

Если банк обанкротился и был приобретен другим банком-участником, все прямые депозиты, включая чеки социального обеспечения или платежные чеки, доставленные в электронном виде, будут автоматически депонированы на счет клиента в принимающем банке.Если FDIC не может найти банк, который мог бы взять на себя банкротство, он попытается заключить временные договоренности с другим учреждением, чтобы можно было обрабатывать прямые депозиты и другие автоматические операции снятия средств до тех пор, пока не будут приняты постоянные меры.

Существует два распространенных способа, которыми FDIC занимается банкротством банков и активами банка: первый — это метод покупки и допущения (P&A), когда все депозиты принимаются другим банком, который также покупает некоторые или все ссуды обанкротившегося банка или прочие активы.Активы обанкротившегося банка выставляются на продажу, и открытые банки могут подавать заявки на покупку различных частей портфеля обанкротившегося банка.

FDIC иногда продает все или часть активов с опционом на продажу, что позволяет победителю торгов вернуть активы, переданные при определенных обстоятельствах.Все продажи активов производятся для уменьшения чистых обязательств перед FDIC и Страховым фондом за банковские убытки.Когда FDIC не получает заявку на сделку P&A, он может использовать метод выплаты, и в этом случае он будет выплачивать застрахованные депозиты напрямую и пытаться вернуть эти платежи путем ликвидации конкурсной массы обанкротившегося банка. FDIC определяет страховую сумму для каждого вкладчика и выплачивает ее напрямую со всеми процентами до даты отказа.

Суть

История и развитие FDIC подчеркивают его приверженность страхованию банковских вкладов от банкротства банка. Оценивая премии, связанные с активами банка и предполагаемым риском банкротства, он накопил фонд, который, по его мнению, может защитить потребителей от ожидаемых банковских убытков.

Узнайте больше об учреждении, его услугах и целях, посетив веб-сайт FDIC. Этот сайт также позволяет потребителям изучать состояние и риски, которые несут банки-члены, подавать жалобы на отрасль или практику конкретного банка и находить информацию о продаже активов и возмещении.


Похожие статьи