Застрахованный счет FDIC

Что такое Застрахованный счет FDIC?

Счет, застрахованный FDIC, – это банковский или сберегательный счет, находящийся в ведении Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), независимого федерального агентства, отвечающего за защиту вкладов клиентов в случае банкротства банков.Максимальная страховаясумма на квалифицированном счете составляет 250 000 долларов на вкладчика, на один застрахованный FDIC банк и на каждую категорию собственности.1

Ключевые моменты

  • Счет, застрахованный FDIC, – это банковский счет в учреждении, где вклады защищены федеральным законодательством от банкротства или кражи банка.
  • FDIC – это федеральное агентство по страхованию вкладов, в которое банки-члены регулярно выплачивают взносы для покрытия требований.
  • Максимальная страховая сумма в настоящее время составляет 250 000 долларов на вкладчика на банк.

Понимание застрахованного счета FDIC

Счет, застрахованный FDIC, означает, что если у вас есть до 250 000 долларов США на банковском счете и банк терпит неудачу, FDIC возмещает любые понесенные вами убытки. Для физических лиц любую сумму, превышающую 250 000 долларов США для одного типа счета (например, индивидуального, совместного и т. Д.), Может потребоваться распределить между несколькими банками, застрахованными FDIC.

Чтобы понять, как и почему работает FDIC, очень важно понимать, как работает современная система сбережений и ссуд. Современные банковские счета не похожи на сейфы ; Деньги вкладчика не попадают в индивидуальный ящик хранилища и не ждут, пока их снимут в будущем . Вместо этого банки перенаправляют деньги со счетов вкладчиков для выдачи новых ссуд, чтобы получать доход от процентов.

Федеральное правительство требует, чтобы большинство банков держали под рукой только 10% всех депозитов, а это означает, что остальные 90% могут быть использованы для выдачи ссуд. Другими словами, если вы сделали банковский депозит в размере 1000 долларов, ваш банк может фактически взять 900 долларов из этого депозита и использовать их для финансирования автокредита или жилищной ипотеки .

Такой вид банковской деятельности называется « банковским обслуживанием с частичным резервированием », поскольку лишь небольшая часть общих депозитов хранится в качестве резервов в банке. Банковское дело с частичным резервированием создает дополнительную ликвидность на рынках капитала и помогает поддерживать низкие процентные ставки, но также может создать нестабильную банковскую среду.

Не исключено, что клиенты банка могут одновременно запросить возврат более 10% своих денег за один раз. Когда слишком много вкладчиков просят вернуть свои деньги, так называемый « банковский бег », банк должен отказать некоторым клиентам с пустыми руками. Другие вкладчики могут потерять доверие и попросить свои деньги обратно, опасаясь, что они не смогут вернуть свои сбережения. Часто это может вызвать эффект заражения, который распространяется на другие банки, вызывая системную панику в банках.

Требования к застрахованному счету FDIC

Если банк, застрахованный FDIC, не может выполнить обязательства по депозитам, FDIC вмешивается и выплачивает страховку вкладчикам на их счета. После того, как банк объявлен «несостоявшимся», FDIC принимает на себя ответственность за сам банк, которая продает активы банка и выплачивает любые долги. Когда банк терпит крах, владельцы счетов почти сразу получают свои средства в размере до страховой суммы. Если их депозиты превышают этот лимит, им придется подождать, пока FDIC не продаст активы банка, чтобы возместить любой излишек.

Квалифицированный счет должен быть открыт в банке, который является участником программы FDIC.Банки-участники должны вывесить официальную табличку у каждого кассового окна или каждой станции, где регулярно принимаются депозиты.Вкладчики могут проверить, является ли банк членом FDIC, с  помощью поиска на FDIC.gov.2

Краткая справка

Важно: членство в FDIC является добровольным, при этом банки-члены финансируют страховое покрытие за счет взносов.

По сути, все депозитные счета до востребования, которые становятся общими обязательствами банка, покрываются FDIC. Типы счетов, которые могут быть застрахованы FDIC, включают  оборотные приказы о снятии средств (СЕЙЧАС)чековые , сберегательные и депозитные счета денежного рынка , а также  депозитные сертификаты (CD) .  Счета кредитных союзов также могут быть застрахованы на сумму до 250 000 долларов, если кредитный союз является членом  Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

Счета, которые не соответствуют критериям покрытия FDIC, включают сейфы, инвестиционные счета (содержащие акции, облигации и т. Д.), Паевые инвестиционные фонды и полисы страхования жизни . Индивидуальные пенсионные счета (IRA) застрахованы на сумму до 250 000 долларов, как и отзывные трастовые счета, хотя покрытие отзывного траста распространяется на каждого правомочного бенефициара.

Примеры застрахованных счетов FDIC

FDIC гарантирует депозиты до 250 000 долларов на счет на человека. Для  совместных счетов каждый совладелец получает полную защиту в размере 250 000 долларов. Наряду со  многими другими преимуществами совместной учетной записи пара или партнеры с совместным счетом с 500 000 долларов на депозите будут полностью защищены.

Несколько счетов, открытых в одном банке под одним и тем же именем владельца счета, суммируются для определения суммы застрахованных депозитов, поэтому лицо, имеющее два счета в одном банке на общую сумму 300 000 долларов, будет иметь незащищенные 50 000 долларов.

Однако лимиты депозитов различны для каждого банка, даже для одного и того же владельца. Скажем, у Джона Х. Доу есть 200 000 долларов в банке A и еще 150 000 долларов в банке B. Несмотря на то, что его общая сумма вкладов превышает 250 000 долларов, он считается полностью застрахованным, если оба банка застрахованы FDIC. 

Если г-н Доу переводит 150 000 долларов в банк A, он теряет покрытие на 100 000 долларов, поскольку его общий депозит в банке A теперь составляет 350 000 долларов. Такое страхование вкладов приносит пользу вкладчикам тем, что им нужно беспокоиться только о  том, чтобы найти лучшую процентную ставку на сберегательном счете,  а не о том, в безопасности ли их деньги.

История застрахованных счетов FDIC

FDIC была создана как часть Закона о банковской деятельности 1933 года после четырехлетнего периода, когда около 10 000 американских банков обанкротились или приостановили операции. Большинство из этих закрытий было результатом набега на банк; У банков не было достаточно денег в своих хранилищах для удовлетворения требований вкладчиков о снятии средств, поэтому им пришлось закрыть свои двери, оставив многие семьи без своих сбережений.

Целью FDIC было восстановить веру запаниковавших американцев после краха фондового рынка 1929 года и начала Великой депрессии . Концептуально FDIC служит оплотом против будущей банковской паники. FDIC «страхует» или гарантирует стоимость всех банковских депозитов до востребования до определенной суммы, при этом общая покрываемая сумма неуклонно растет с момента ее создания.

Краткая справка

В октябре 2008 года Конгресс увеличил сумму, покрываемую страхованием вкладов FDIC, со 100 000 долларов до нынешних 250 000 долларов.

До 2006 года FDIC финансировала себя через Фонд страхования банков (BIF) и Фонд страхования сберегательных ассоциаций (SAIF). Они в основном состояли из страховых взносов, которые FDIC взимала с банков-членов за жилье и хранение их средств.

В 2005 году президент Джордж Буш подписал Закон о реформе федерального страхования вкладов, предусматривающий слияние конкурирующих фондов. С тех пор все премии остаются в  Фонде страхования вкладов (DIF), из которого покрываются все вклады, застрахованные FDIC.

Особые соображения

Резервный фонд FDIC никогда не финансировался полностью; Фактически, FDIC обычно не хватает более чем на 99% своего полного страхового риска. Конгресс предоставил FDIC право занимать до 500 миллиардов долларов у министерства финансов , благодаря чему система фактически поддерживается Федеральной резервной системой . Другими словами, если FDIC исчерпает другие возможности, правительство вмешается и предоставит дополнительную финансовую поддержку.

FDIC также может занимать деньги в Казначействе в виде краткосрочных займов. Это произошло во время ссудно-сберегательного кризиса (S&L) в 1991 году, когда FDIC была вынуждена занять несколько миллиардов долларов для покрытия счетов сберегательных касс.

Преимущества и недостатки застрахованных счетов FDIC

По данным FDIC, ни один вкладчик не потерял ни цента застрахованных средств в результате банкротства банка с тех пор, как его страхование дебютировало 1 января 1934 года. С точки зрения предотвращения паники в банках, FDIC добился оглушительного успеха – США Экономика не испытала законной банковской паники за 80 с лишним лет существования FDIC.

Однако не все любят FDIC. Критики считают, что принудительное страхование вкладов создает моральный риск в банковской системе и побуждает вкладчиков и банки к более рискованному поведению. Они утверждают, что клиентам не нужно заботиться о том, какой банк предоставляет более безопасные ссуды, если FDIC в любом случае собирается их всех спасти.