Федеральное жилищное управление (FHA)

Что такое Федеральное жилищное управление (FHA)?

Федеральное жилищное управление (FHA) – это агентство США, предлагающее ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам, которые соответствуют определенным требованиям. Страхование ипотеки защищает кредиторов от убытков от невыполнения обязательств по ипотеке. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, FHA выплачивает кредитору указанную сумму требования.

Ключевые моменты

  • Федеральное жилищное управление (FHA) – это агентство США, предлагающее ипотечное страхование одобренным FHA кредиторам, которые соответствуют определенным требованиям.
  • Большинство ссуд FHA предназначены для лиц, которые не могут позволить себе и обычно не имеют права на получение традиционной жилищной ипотечной ссуды.

Понимание Федеральной жилищной администрации (FHA)

Основная цель создания FHA заключалась в стимулировании жилищного строительства. Основная идея заключалась в том, что, предоставляя страховку кредиторам, больше людей в конечном итоге будут иметь право на ипотеку для покупки домов. Большинство ссуд FHA предназначены для лиц, которые не могут позволить себе и обычно не имеют права на получение традиционной жилищной ипотечной ссуды.

Премия по ипотечному страхованию  (MIP) – это деньги, которые домовладелец платит FHA в рамках ипотечной программы FHA. Начиная с 2020 года, для всех условий кредита и отношения кредита к стоимости (LTV), превышающего 90%, годовой MIP будет собираться до конца срока кредита или 11 лет, в зависимости от того, что наступит раньше. При соотношении ссуды к стоимости (LTV), меньшем или равном 90%, будет выплачиваться ежегодная MIP до конца срока ссуды или до 11 лет, в зависимости от того, что наступит раньше. Для заемщиков с фиксированным сроком на 15 лет они должны платить 3,5% годовых. Для заемщиков с фиксированным сроком на 30 лет они должны платить 3,375% годовых.

История Федерального жилищного управления (FHA)

Во время Великой депрессии банкротство банков привело к значительному сокращению количества жилищных ссуд и домовладения. В течение этого периода ипотечные кредиты обычно выдавались на короткие периоды (например, от трех до пяти лет) с балансовыми инструментами с коэффициентом LTV менее 60% и без амортизации

Этот серьезный банковский кризис заставил кредиторов немедленно искать заемщиков по невыплаченной ипотеке. Поскольку рефинансирование было невозможно, большинство заемщиков не выплачивали ипотечные платежи, и их дома были лишены права выкупа, что еще больше отрицательно сказалось на жилищной отрасли.

Поскольку федеральная банковская система нуждалась в реструктуризации, Конгресс принял Национальный закон о жилищном строительстве 1934 года. Его основная цель заключалась в улучшении жилищных стандартов и условий, обеспечении метода взаимного ипотечного страхования и сокращении потерь права выкупа по ипотечным кредитам на семейное жилье. В соответствии с законодательством были созданы два агентства: Федеральная корпорация страхования ссуд и сбережений (FSLIC) и FHA. 

Эти действия вызвали рост рынка частных домов и построили более доступное жилье и ипотеку. FHA официально стало частью Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) в 1965 году.

FHA работает за счет собственного дохода, не создавая бремени для налогоплательщиков. FHA хранит выручку от ипотечного страхования на счете, используемом для оплаты программы. Программы FHA обеспечивают существенное экономическое стимулирование Соединенных Штатов через развитие сообществ и домов, которое переходит в местные сообщества в виде рабочих мест, школ и других источников дохода.