FHA 203 (k) Заем

Что такое FHA 203 (k) Заем?

Заем FHA 203 (k) – это тип ипотеки, застрахованной государством, которая позволяет заемщику получить одну ссуду для двух целей – в частности, для покупки дома и ремонта дома.Заем FHA 203 (k) предусматривает восстановление или ремонт дома, который станет основным местом проживания залогодателя.1  FHA 203 (k) фактически является ссудой FHA на строительство .

Ключевые моменты

  • Заем FHA 230 (k) – это обеспеченная государством ипотечная ссуда, которая по сути является строительной ссудой, которая используется для финансирования покупки и ремонта дома.
  • Эти ссуды предназначены для поддержки домовладения среди домохозяйств с низкими доходами, которые могут улучшать и обновлять старую недвижимость в качестве основного места жительства.
  • FHA предлагает различные варианты ссуды 203 (k) в зависимости от объема ремонта, который необходимо сделать.

Общие сведения о займах FHA 203 (k)

Кредит FHA 203 (k) предназначен для поощрения семей с низким и средним уровнем дохода покупать дома, остро нуждающиеся в ремонте, особенно дома, расположенные в старых общинах.Программа позволяет физическому лицу купить дом и отремонтировать его по ипотеке с фиксированной или регулируемой ставкой.2  Заемная сумма включает покупную цену дома и стоимость ремонта, включая материалы и наемную рабочую силу.3

Ссуда ​​также может покрывать финансирование временного жилья (при необходимости), которое может быть в форме арендной платы за период ремонта дома. Ссуда ​​двойного назначения избавляет заемщика от необходимости подавать две отдельные заявки на получение ипотечной ссуды и ссуды на ремонт дома, каждая из которых может быть не одобрена банком или может иметь более высокую совокупную стоимость.

Обычно кредиторы не хотят предлагать ипотеку для собственности, нуждающейся в капитальном ремонте, из-за своих стандартов безопасности и пригодности для жизни.Ссуды FHA 203 (k), которые поддерживаются государством, обеспечивают гарантии для кредитных организаций, поскольку стоимость ремонта дома включена в ипотечный пакет.1  Сборы за ремонт помещаются насчет условного депонирования и выплачиваются в качестве оплаты подрядчикам по завершении работ.2  Полный ремонт дома не должен занимать более шести месяцев, как указано в руководстве FHA по ссуде 203 (k).4

Виды займов 203 (k)

Существует два типа ссуд 203 (k) – модернизированная 203 (k) и стандартная 203 (k).Кредит распространяется только на людей и семьи, которые намерены сделать недвижимость своим основным местом жительства.Это означает, что инвесторы в недвижимость и домовладельцы не имеют права.Выполнение работ должно выполняться по контракту с лицензированным мастером на ремонт и не должно выполняться залогодателем.1

Streamline 201 (k): минимальный ремонт

Дом, который не требует большого количества работ, обычно оплачивается с использованием рационализатора или «ограниченного» 203 (k).Этот вариант не включает структурные работы в доме, такие как добавление новых комнат или озеленение, и дом должен быть пригодным для проживания в течение всего периода ремонта.Ремонт по линии 203 (k) ограничен 35 000 долларов.5

Стандарт 2013 (k): Расширенная работа

Стандарт 203 (k) включает в себя любой обширный ремонт и структурные работы, которые необходимо выполнить в доме без ограничений по стоимости ремонта.Минимальная сумма кредита составляет 5000 долларов.2

Некоторые из ремонтных работ, покрываемых ссудой FHA 203 (k), включают сантехнику, полы, покраску, отопление и системы кондиционирования воздуха, реконструкцию ванной комнаты и кухни, улучшение стандартов охраны труда и техники безопасности, улучшение ландшафта, внедрение инструментов доступа для людей с ограниченными возможностями, дополнение систем энергосбережения и замены окон и дверей.3

Ремонт, который считается экстравагантным или роскошным (например, бассейны или улучшения, которые не являются постоянной частью собственности, например беседки), не покрывается ссудой FHA 203 (k).4

Как кредиторы используют ссуду FHA 203 (k)?

Федеральное жилищное управление (FHA) было создано в период Великой депрессии , когда было много случаев отчуждения прав выкупа и дефолтов.FHA послужило стимулом для банков предоставлять жилищные ссуды лицам с низким и средним доходом, лицам с низким кредитным рейтингом или впервые покупающим жилье без кредитной истории.Это помогло стимулировать экономику, так как люди, которым обычно не разрешалось получать ссуду, получали ипотечные кредиты.Заем FHA был создан для страхования этих типов ипотечных кредитов, чтобы в случае дефолта заемщика FHA вмешивалось, чтобы покрыть платежи, тем самым минимизируя риск неисполнения обязательств, с которым сталкивается кредитор.6

Люди с высоким доходом обычно предпочитают покупать в более новых и более развитых районах города.FHA ввело ссуду 203 (k) специально для того, чтобы побудить малообеспеченных людей, которые не имеют права на стандартную ипотеку, выбрать жить в захудалых районах и улучшить их.4

Получение кредита FHA 203 (k)

Важно отметить, что FHA не является кредитором; скорее это ипотечная страховая компания. Вы получаете ссуду FHA 203 (k), подав заявку через свой банк, кредитный союз или другого кредитора. Не все кредиторы предлагают эти ссуды. Чтобы найти утвержденного кредитора, ознакомьтесь с поиском утвержденных кредиторов HUD .

Он также не является страховщиком жилья или поставщиком гарантий. Покупателям жилья по-прежнему необходимо приобретать страховку жилья и гарантии на свой дом и собственность.

Плюсы и минусы кредитов FHA 203 (k)

Как и в случае с другими ссудами FHA, физическое лицо может внести первоначальный взнос только в размере 3,5%.7  Поскольку ссуда застрахована FHA, кредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки по ссуде 203 (k) по сравнению с теми, которые могут быть указаны заемщиками в других местах.Процентные ставки будут отличаться для каждого заемщика в зависимости от его или ее кредитной истории.Хотя FHA позволяет лицам с кредитным рейтингом от 580 баллов подавать заявку на получение 203 (k), некоторым кредиторам может потребоваться более высокий балл от 620 до 640 для его выдачи.8  Это все еще ниже, чем 720 баллов, требуемых для стандартной ипотеки.

Однако заем FHA 203 (k) не обходится без затрат. Авансом ипотечное страхование премия должна быть оплачена каждый месяц заемщиком. Кредитное учреждение может также взимать дополнительную комиссию за оформление. Помимо финансовых затрат для заемщика, при подаче заявки на участие в этой программе необходимо учитывать необходимость тщательного оформления документов и продолжительное время, необходимое для получения ответа от FHA и кредитора. В целом, человек с низким кредитным рейтингом, желающий приобрести дом, который, возможно, потребуется отремонтировать и модернизировать, может понять, что FHA 203 (k) имеет большие преимущества, которые перевешивают его затраты.