FICO 5 против FICO 8: в чем разница?
Обзор FICO 5 и FICO 8
Заемщики имеют более одного кредитного рейтинга.У каждого из нас, вероятно, есть десятки или сотни кредитных рейтингов, в зависимости от того, какую рейтинговую компанию выберет кредитор.Большинство кредиторов смотрят на оценку FICO заемщика, но есть даже несколько оценок FICO для каждого заемщика. Оценка FICO 8 является наиболее распространенной, но оценка FICO 5 может быть популярна среди автокредиторов, компаний, выпускающих кредитные карты, и поставщиков ипотечных кредитов.
Существуют разные версии, потому что FICO или Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ) периодически обновляла свои методы расчета за свою более чем 25-летнюю историю. Каждая новая версия выпускается на рынок и становится доступной для использования всеми кредиторами, но каждый кредитор сам решает, следует ли и когда выполнять обновление до последней версии.
Ключевые выводы
- Оценка FICO 5 — одна из альтернатив 8 баллу FICO, которая преобладает в автокредитовании, кредитных картах и ипотеке.
- Рейтинг FICO 8 был введен в 2009 году и является восьмой версией кредитного рейтинга FICO.
- Ростовщики полагаются на отраслевой FICO, а не на базовую версию.
Оценка FICO 5
Оценка FICO 5 — одна из альтернатив 8 баллу FICO, которая преобладает в автокредитовании, кредитных картах и ипотеке.В частности, рейтинг FICO 5 широко представлен в ипотечной отрасли. Информация внутри FICO 5 заемщика поступает исключительно от агентства кредитной информации Equifax. Информация от Experian составляет оценку FICO 2. Для TransUnion (NYSE: TRU ) это оценка FICO 4. Для сравнения, FICO 8 использует информацию от всех трех агентств кредитной отчетности.
Одна из причин, по которой поставщик ипотечных кредитов, особенно банк, будет полагаться на FICO 5 или FICO 4 вместо FICO 8 (или даже на новый FICO 9), заключается в том, что более ранние версии менее снисходительны кнеоплаченным счетам для инкассации, особенно медицинским счетам.41 Ипотека — это очень большие ссуды, и ипотечные кредиторы, как правило, более осторожны с ними.
Оценка FICO 8
Восьмая версия кредитного рейтинга FICO известна как рейтинг FICO 8. Согласно FICO, эта система «соответствует предыдущим версиям», но «есть несколько уникальных особенностей, которые делают 8 баллов FICO более предсказуемыми», чем предыдущие версии. FICO 8 был представлен в 2009 году.
Как и все предыдущие системы оценки FICO, FICO 8 пытается показать, насколько ответственно и эффективно индивидуальный заемщик взаимодействует с долгом.Оценки, как правило, выше у тех, кто вовремя оплачивает счета, сохраняет низкий остаток на кредитных картах и открывает новые счета только для целевых покупок.
И наоборот, более низкие баллы присваиваются тем, кточасто допускает просрочки, чрезмерное использование заемных средств или легкомыслие в своих кредитных решениях.Он также полностью игнорирует инкассовые счета, в которых исходный баланс меньше 100 долларов.
Дополнения к баллу FICO 8 включают повышенную чувствительность двух часто используемых кредитных карт — это означает, что низкий баланс кредитной карты на активных картах может более положительно повлиять на оценку заемщика. FICO 8 также более разумно относится к изолированным просроченным платежам, чем предыдущие версии.«Если просрочка платежа является единичным случаем и у других аккаунтов хорошая репутация, — говорит FICO, — оценка 8 будет более снисходительной».
FICO 8 также делит потребителей на большее количество категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска. Основная цель этого изменения заключалась в том, чтобы не допустить, чтобы заемщики с небольшой кредитной историей или без нее не попадали на ту же кривую, что и заемщики с надежной кредитной историей.
Краткий обзор
Заемщики имеют более одного кредитного рейтинга. У каждого, вероятно, есть десятки или сотни кредитных рейтингов, в зависимости от того, какую рейтинговую компанию выберет кредитор.
Обычный FICO против отраслевого FICO
Существует еще одно различие между нормальными или «базовыми» оценками FICO и отраслевыми оценками FICO. Базовые версии, такие как FICO 8, «предназначены для прогнозирования вероятности невыплаты в будущем в соответствии с договоренностью по любому кредитному обязательству». Отраслевые рейтинги FICO выделяют конкретный тип кредитного обязательства, например автокредит или ипотечный кредит.
Существует несколько версий FICO 5, в том числе по одной для ипотеки, автомобилей и кредитных карт. Ростовщики полагаются на отраслевой FICO, а не на базовую версию. Если потребитель подает заявку на автокредит, его автомобильный балл FICO 5 может быть более важным, чем его базовый балл FICO 8 или FICO 5.