FICO против Experian против Equifax: в чем разница?
FICO против Experian против Equifax: обзор
Три основных кредитных бюро собирают информацию о привычках потребителей брать кредиты и используют эту информацию для создания подробных кредитных отчетов для кредиторов.Другая организация, Fair Isaac Corporation (FICO), разработала собственный алгоритм, который оценивает кредитоспособность заемщиков численно от 300 до 850. Некоторые кредиторы принимают решения о кредитовании строго на основе оценки FICO заемщика, в то время как другие проверяют данные, содержащиеся в одном или нескольких отчетах кредитного бюро заемщика.
При поиске ссуды заемщикам полезно знать свой рейтинг FICO, а также то, что указано в отчетах их кредитных бюро, таких как отчеты Experian, Equifax и TransUnion. Заемщик, который кажется более сильным в соответствии с определенной моделью скоринга или отчетности, должен искать кредиторов, которые используют эту модель. Учитывая решающую роль хорошего кредитного рейтинга и кредитных отчетов в обеспечении ссуды, одна из лучших услуг кредитного мониторинга может быть достойным вложением для обеспечения безопасности этой информации.
Ключевые выводы
- FICO, Experian и Equifax собирают и предоставляют кредиторам информацию о кредитных привычках физических лиц.
- FICO просто предоставляет количественный кредитный рейтинг, основанный на платежных привычках человека и сумме долга, который он несет.
- Кредитные бюро Experian и Equifax также предоставляют оценки, но они также предоставляют подробные кредитные истории по физическим лицам.
FICO
Fair, Isaac and Company (которая в 2003 году стала Fair Isaac Corporation) разработала рейтинг FICO в 1989 году, создав строго охраняемую математическую формулу, которая учитывает разнообразную информацию, содержащуюся в отчетах кредитных бюро потребителей.2 Компания не раскрывает точную модель оценки, которую она использует, но на ее веб-сайте указано, как взвешиваются оценки.
История платежей или то, как часто заемщик вовремя оплачивает счета, является наиболее важным фактором, составляющим 35% оценки заемщика.Суммы задолженности, то есть отношение непогашенной задолженности заемщика к их кредитным лимитам, составляют еще 30%.Длина кредитной истории составляет 15% от балла заемщика;опытные аккаунты повышают рейтинг FICO.Кредитная структура составляет 10%, при этом FICO награждает заемщиков, которые демонстрируют, что они могут управлять различными типами долгов, такими как ипотека, автокредиты и возобновляемый долг.Новый кредит также составляет 10%;FICO смотрит свысока на заемщиков, которые недавно открыли несколько кредитных счетов.
Для достижения высокого балла FICO необходимо иметь несколько кредитных счетов и поддерживать отличную историю платежей. Заемщикам также следует проявлять сдержанность, удерживая остатки на своих кредитных картах значительно ниже установленных лимитов. Максимальное количество средств по кредитным картам, поздняя оплата и бессистемная подача заявки на новый кредит — все это снижает баллы FICO.
Больше банков и кредиторов используют FICO для принятия кредитных решений, чем любую другую скоринговую модель или модель отчетности. Хотя заемщики могут объяснить отрицательные моменты в своем кредитном отчете, факт остается фактом: низкий рейтинг FICO является препятствием для многих кредиторов. Многие кредиторы, особенно в сфере ипотечного кредитования, поддерживают жесткие минимальные требования FICO для утверждения. Один пункт ниже этого порога приводит к отказу. Таким образом, существует веский аргумент в пользу того, что заемщики должны отдавать приоритет FICO выше всех бюро при попытке создать или улучшить кредитование.
Самый большой недостаток FICO в том, что он не оставляет места для усмотрения. Если заемщики подают заявку на ссуду, для утверждения которой требуется минимум 660 FICO, и их оценка составляет 659, то им отказывают в ссуде, независимо от причины их оценки. Это может быть что-то, что никоим образом не подразумевает отсутствие кредитоспособности для конкретной запрашиваемой ссуды, но, к сожалению, скоринговая модель FICO не поддается субъективности.
Заемщики с низкими показателями FICO, у которых есть качественная информация в своих кредитных отчетах, должны привлекать кредиторов, которые придерживаются более целостного подхода к принятию кредитных решений.
Краткий обзор
В моделях числовой оценки основным конкурентом FICO является компания VantageScore, которая в 2006 году развивалась как совместное предприятие крупнейших кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion.
Experian
Experian — одно из трех основных кредитных бюро, которые готовят отчеты с подробным описанием кредитных привычек потребителей.Кредиторы, такие как ипотечные компании, автомобильные финансовые компании и компании, выпускающие кредитные карты, сообщают о непогашенной задолженности заемщиков и истории платежей в Experian, а также в компании Equifax и TransUnion (TRU).Бюро систематизируют эту информацию в отчеты, в которых указывается, какие счета имеют хорошую репутацию, какие — плохую, а какие находятся в коллекциях и публичных записях, таких как банкротства и залоговые права.
Преимущество Experian перед FICO заключается в том, что предоставляемая информация является более полной, чем простое число. Пара заемщиков может иметь 700 баллов FICO, но совершенно разные кредитные истории. Изучая отчеты о кредитных операциях Experian, кредиторы могут изучить фактическую кредитную историю каждого заемщика — каждый долг, который это лицо имел в течение десятилетия или дольше, — и проанализировать, как это лицо управляло этим долгом. Вполне возможно, что алгоритм FICO может дать идеальному заемщику такую же оценку FICO, как и тому, кто подвергается высокому кредитному риску.
Основным недостатком Experian является то, что, в отличие от FICO, он редко используется как самостоятельный инструмент для принятия кредитных решений. Даже кредиторы, которые изучают кредитные отчеты подробно, а не используют числовую оценку заемщика, обычно смотрят на результаты всех трех бюро, а не только Experian.
Следовательно, заемщики должны периодически просматривать все три кредитных отчета, чтобы следить за ошибочной или уничижительной информацией.
Краткий обзор
Хотя Experian предлагает бесплатные оценки FICO на своем веб-сайте, вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг FICO напрямую через Equifax или TransUnion.
Equifax
Как и Experian, Equifax является крупным бюро кредитной отчетности.Он создает кредитные отчеты, аналогичные отчетам Experian, и в аналогичном формате.Отчеты Equifax подробны и легко читаются.Если заемщик, который пять лет назадоплатил счет по кредитной карте с опозданием, подает заявку на ссуду, кредитор, просматривая свой отчет Equifax, может определить точный месяц просрочки платежа.В отчете также указываются долги коллекторских агентств и залоговые права в отношении активов заемщика.
Equifax предлагает числовые кредитные баллы в диапазоне от 280 до 850. Бюро использует критерии, аналогичные критериям FICO для расчета этих баллов, но, как и в случае с Experian, точная формула отличается. Однако высокий кредитный рейтинг Equifax обычно указывает на высокий рейтинг FICO.
Преимущества Equifax аналогичны преимуществам Experian. Отчеты бюро подробны и предоставляют кредиторам более глубокую информацию о привычках потребителей заимствовать, чем просто количество. Недостатки у него тоже такие же. Заемщики не могут безопасно оценить свои шансы на одобрение ссуды, просмотрев только свой отчет Equifax. Однако, если их отчет Equifax намного сильнее, чем их отчет Experian или оценка FICO, у них есть возможность искать кредиторов, которые отдают предпочтение Equifax.