Оценка FICO

Что такое Оценка FICO?

Рейтинг FICO – это кредитный рейтинг, созданный кредитных отчетов заемщиковдля оценки кредитного риска и определения того, предоставлять ли кредит.При оценке кредитоспособности FICO учитываются пять областей: история платежей, текущий уровень задолженности, типы использованных кредитов, длина кредитной истории и новые кредитные счета.2

Ключевые моменты

  • Кредитный рейтинг FICO – это метод количественной оценки и оценки кредитоспособности человека.
  • Оценки варьируются от 300 до 850, причем оценки от 670 до 739 считаются «хорошей» кредитной историей.3
  • Методология подсчета очков FICO время от времени обновляется, и самой последней версией теперь является FICO Score 10 Suite, о котором было объявлено 23 января 2020 г.4

Понимание результатов FICO

Fair Isaac Corporation – крупная компания по разработке программного обеспечения для аналитики, которая предоставляет продукты и услуги как предприятиям, так и потребителям.Компания известна тем, что производит наиболее широко используемые потребительские кредитные рейтинги, которые финансовые учреждения используют при принятии решения о предоставлении ссуды или выдачи кредита.5

Общий диапазон оценок FICO составляет от 300 до 850. В целом, оценки в диапазоне от 670 до 739 указывают на «хорошую» кредитную историю, и большинство кредиторов сочтут эту оценку благоприятной.Напротив, заемщики в диапазоне от 580 до 669 могут столкнуться с трудностями при получении финансирования по привлекательным ставкам.3  Чтобы определить кредитоспособность, кредиторы принимают во внимание оценку FICO заемщика, но они также принимают во внимание другие детали, такие как доход, как долго заемщик работает на своей работе и тип запрашиваемого кредита.

Оценки FICO используются более чем в 90% кредитных решений, принимаемых в США5.  Хотя заемщики могут объяснять отрицательные моменты в своих кредитных отчетах, факт остается фактом: низкий рейтинг FICO является нарушением сделок с многочисленными кредиторами.Многие кредиторы, особенно в сфере ипотечного кредитования, устанавливают жесткие минимальные требования FICO  для утверждения.67  Один пункт ниже этого порога приводит к отказу. Таким образом, существует веский аргумент в пользу того, что заемщики должны отдавать приоритет FICO над всеми бюро при попытке создать или улучшить кредит.

Для достижения высокого рейтинга FICO необходимо иметь несколько кредитных счетов и поддерживать отличную историю платежей.Заемщикам также следует проявлять сдержанность и держать остатки на своих кредитных картах значительно ниже установленных лимитов.Максимальное использование кредитных карт, опоздание с оплатой и бессистемная подача заявки на новый кредит – все это снижает баллы FICO.8  Кроме того, учитывая роль, которую хороший рейтинг FICO может играть при принятии стольких кредитных решений, возможно, стоит инвестировать в одну из  лучших услуг кредитного мониторинга  для обеспечения безопасности вашей информации.

Расчет баллов FICO

Чтобы определить кредитный рейтинг, FICO взвешивает каждую категорию по-разному для каждого человека.Однако в целом история платежей составляет 35% балла, задолженность по счетам – 30%, длина кредитной истории – 15%, новый кредит – 10%, а кредитный баланс – 10%.2

90%

Примерный процент кредитных решений, принятых в США с использованием баллов FICO

Основными факторами, используемыми в оценке FICO, являются:

История платежей (35%)

История платежей указывает на то, своевременно ли человек оплачивает свои кредитные счета.Кредитные отчеты показывают платежи, представленные по каждой кредитной линии, а отчеты о банкротстве или взыскании платежей вместе с любыми просроченными или пропущенными платежами.2

Причитающиеся счета (30%)

Причитающиеся счета относятся к сумме денег, которую должно физическое лицо.Наличие большого долга не обязательно означает низкий кредитный рейтинг .Скорее, FICO рассматривает отношение суммы задолженности к сумме доступного кредита.Чтобы проиллюстрировать, человек, который должен 10 000 долларов США, но у которого все его кредитные линии полностью расширены, а все его кредитные карты исчерпаны, может иметь более низкий кредитный рейтинг, чем человек, который должен 100 000 долларов США, но не приближается к пределу ни на одном из своих счетов. .2

Длина кредитной истории (15%)

Как правило, чем дольше у человека есть кредит, тем лучше его балл.Однако с хорошими оценками в других категориях, даже человек с короткой кредитной историей может иметь хорошие оценки.Оценки FICO учитывают, как долго была открыта самая старая учетная запись, возраст самой новой учетной записи и общее среднее значение.2

Кредитный микс (10%)

Кредитный микс – это разнообразие счетов.Чтобы получить высокие кредитные рейтинги, физическим лицам необходимо сильное сочетание розничных счетов;кредитные карты;ссуды в рассрочку, такие как ссуды на подписку или ссуды на покупку транспортных средств;и ипотека.2

Новый кредит (10%)

Новый кредит относится к недавно открытым счетам.Если заемщик открыл несколько новых счетов за короткий период времени, это указывает на риск и снижает их оценку.2

Версии FICO

Существуют различные версии FICO, поскольку компания периодически обновляла свои методы расчета с момента внедрения своей первой методологии подсчета баллов в 1989 году.9  Каждая новая версия предоставляется кредиторам, но они сами решают, следует ли и когда проводить обновление.

Наиболее широко используемой версией по состоянию на 2020 год остается FICO Score 8,хотя за ней следуют FICO Score 9 и FICO Score 10 Suite .FICO Score 9 был введен в 2016 году с внесением изменений в обработку счетов медицинских сборов, повышенной чувствительностью к истории аренды и более снисходительным подходом к полностью оплаченным сторонним сборам.10  По популярности он не превзошел FICO Score 8.Однако включение данных трендовых кредитных бюро в FICO Score 10T (часть пакета FICO Score 10 Suite, объявленного 23 января 2020 г.) может привести к тому, что в будущем они вытеснят FICO Score 8.11

Краткая справка

Оценка FICO 5 – одна из альтернатив 8 баллу FICO, которая все еще преобладает в автокредитовании, кредитных картах и ​​ипотеке.

Согласно FICO, Score 8 соответствует предыдущим версиям, но есть несколько особенностей, которые делают его более прогнозируемым, чем предыдущие версии.Как и все предыдущие системы оценки FICO, FICO Score 8 пытается показать, насколько ответственно и эффективно индивидуальный заемщик взаимодействует с долгом.Оценки, как правило, выше у тех, кто вовремя оплачивает счета, сохраняет низкий остаток на кредитных картах и ​​открывает новые учетные записи только для целевых покупок.И наоборот, более низкие баллыприсваиваются тем, кто часто допускает просрочки , чрезмерное использование заемных средств или легкомысленность в своих кредитных решениях.Он также полностью игнорирует инкассовые счета, в которых исходный баланс меньше 100 долларов.9

Нововведения в рейтинге FICO Score 8 включают повышенную чувствительность двух часто используемых кредитных карт – это означает, что низкий остаток на кредитной карте на активных картах может более положительно повлиять на оценку заемщика.Он также более разумно относится к изолированным просроченным платежам, чем предыдущие версии.Оценка FICO 8 более снисходительна, если просрочка платежа является изолированным событием и у других аккаунтов хорошая репутация, и она делит потребителей на большее количество категорий, чтобы обеспечить лучшее статистическое представление риска.Основная цель этого изменения заключалась в том, чтобы не допустить, чтобы заемщики с небольшой кредитной историей или  без нее не попадали на ту же кривую, что изаемщики с надежной кредитной историей.9