Лучшие способы занять деньги
Заимствование часто является фактом взрослой жизни. Почти каждому в какой-то момент нужно взять ссуду. Может это для нового дома. Может, это за обучение в колледже. Может быть, начать бизнес.
Какой бы ни была причина, по которой вам приходится брать деньги в долг, в настоящее время существует множество вариантов профессионального финансирования. Они варьируются от традиционных финансовых институтов, таких как банки, кредитные союзы и финансовые компании, до творений эпохи Интернета, таких как одноранговое кредитование (P2P); из государственных агентств в ваш личный план 401 (k). Ниже мы опишем некоторые из наиболее популярных источников кредитования, объясним, как они работают, и рассмотрим плюсы и минусы, связанные с каждым из них.
Ключевые выводы
- Для потребителей существует множество вариантов финансирования.
- Кредиторы общего назначения включают банки, кредитные союзы и финансовые компании.
- Одноранговое кредитование (P2P) — это цифровой вариант объединения кредиторов и заемщиков.
- Кредитные карты могут работать для краткосрочных кредитов, маржинальные счета для покупки ценных бумаг.
- План 401 (k) может быть последним источником финансирования.
банки
Банки — традиционный источник средств для физических лиц, желающих получить займы. По определению они так и поступают: они принимают деньги (депозиты), а затем распределяют эти деньги в форме финансовых продуктов, таких как ипотека и потребительские ссуды.
Краткий обзор
Хотя банки могут платить небольшие проценты по депонированным средствам, которые они принимают, они взимают более высокую процентную ставку по средствам, которые они выдают в качестве ссуд. Этот спред — это то, как они получают прибыль.
Банки предлагают различные способы заимствования денег: ипотечные продукты, рефинансировать существующий заем по более выгодной ставке.
Плюсы и минусы заимствования в банке
Многие люди считают, что вести дела в собственном банке легко. В конце концов, у них там уже есть отношения и аккаунт. Кроме того, сотрудники местного отделения обычно готовы ответить на вопросы и помочь с оформлением документов. Нотариус общественность может также быть доступны, чтобы помочь документ клиента определенные бизнес или личные сделки. Кроме того, копии чеков, выписанных клиентом, доступны в электронном виде.
Обратной стороной получения финансирования от банка является то, что банковские сборы могут быть высокими. Фактически, некоторые банки печально известны высокой стоимостью заявки на получение кредита или комиссией за обслуживание. Кроме того, банки обычно находятся в частной собственности или принадлежат акционерам. Таким образом, они обязаны этим лицам, а не обязательно отдельному клиенту.
Наконец, банки могут перепродать вашу ссуду другому банку или финансовой компании, и это может означать, что комиссии, процентные ставки и процедуры могут измениться — часто без предварительного уведомления.
Кредитные союзы
Кредитный союз является совместным учреждением под контролем своих членов-людей, которые используют свои услуги. Кредитные союзы обычно включают в себя членов определенной группы, организации или сообщества, к которым нужно принадлежать, чтобы брать займы.
Плюсы и минусы заимствования в кредитном союзе
Кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и банки. Но, как правило, это некоммерческие предприятия, что позволяет им ссужать деньги по заявки на выдачу кредита ) могут быть дешевле или вообще отсутствовать.
Краткий обзор
Первоначально членство в кредитном союзе было ограничено людьми, которые разделяли «общие узы»: они были сотрудниками той же компании или членами определенного сообщества, профсоюза или другой ассоциации. Однако в 2000-х годах многие кредитные союзы ослабили ограничения, открыв членство и свои продукты для широкой публики.
С другой стороны, некоторые кредитные союзы предлагают только обычные ссуды или не предоставляют того разнообразия кредитных продуктов, которое предоставляют некоторые из более крупных банков. И, конечно же, вам необходимо вступить в кредитный союз и открыть в нем счет, прежде чем вы сможете занять у него деньги — хотя часто вы можете сделать это на очень номинальную сумму.
Одноранговое кредитование (P2P)
Одноранговое (P2P) кредитование также известное как социальное кредитование или краудлендинг — это метод финансирования, который позволяет физическим лицам брать взаймы и ссужать деньги друг другу напрямую, без институционального посредника, такого как банк или брокер. Хотя он исключает посредника из процесса, он также требует больше времени, усилий и риска, чем через официальное финансовое учреждение.
При одноранговом кредитовании заемщики получают финансирование от индивидуальных инвесторов, которые готовы ссудить свои собственные деньги под согласованную процентную ставку. Два соединяются через одноранговую онлайн-платформу. Заемщики отображают свои профили на этих сайтах, где инвесторы могут оценить их, чтобы определить, хотят ли они рискнуть, предоставляя ссуду этому человеку.
Плюсы и минусы заимствования через одноранговое кредитование
Заемщик может получить всю запрашиваемую сумму или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть кредита может быть профинансирована одним или несколькими инвесторами на рынке взаимного кредитования. Для ссуды довольно типично иметь несколько источников, при этом ежемесячные выплаты производятся в каждый из отдельных источников.
Для кредиторов ссуды приносят доход в виде процентов, которые часто могут превышать ставки, которые можно получить с помощью других средств, таких как сберегательные счета и компакт-диски. Кроме того, ежемесячные процентные платежи, которые получает кредитор, могут даже приносить более высокий доход, чем инвестиции на фондовом рынке. Для заемщиков ссуды P2P представляют собой альтернативный источник финансирования — особенно полезный, если они не могут получить одобрение от стандартных финансовых посредников. Часто они также получают более выгодную процентную ставку или условия по кредиту, чем из обычных источников.
Тем не менее, любой потребитель, рассматривающий возможность использования сайта однорангового кредитования, должен проверить комиссию за транзакции. Как и банки, сайты могут взимать комиссию за выдачу ссуды, пени за просрочку платежа и комиссию за возврат платежей.
401 (k) Планы
Если вам нужна ссуда, почему бы не занять деньги у себя? Большинство планов 401 (k), наряду с сопоставимыми пенсионными счетами на рабочем месте, такими как план 403 (b) или 457, позволяют сотрудникам снимать средства в виде ссуды 401 (k).
Постоянный выход из 401 (k) влечет за собой налоги и штраф в размере 10%, если вам меньше 59,5 лет. Но вы избегаете этого с ссудой 401 (k), поскольку технически вы временно забираете средства.
Большинство 401 (k) позволяют вам занимать до 50% средств, находящихся на счете, с лимитом в 50 000 долларов США на срок до пяти лет.Поскольку средства не снимают, а только занимают, ссуда не облагается налогом.Затем вы постепенно погашаете ссуду, включая основную сумму и проценты.
Плюсы и минусы заимствования по плану 401 (k)
Процентная ставка по ссудам 401 (k), как правило, относительно низкая, возможно, на один или два пункта выше основной ставки, что меньше, чем многие потребители заплатили бы за личный ссуду. Кроме того, в отличие от традиционной ссуды, проценты выплачиваются не банку или другому коммерческому кредитору, а вам. Некоторые утверждают, что, поскольку проценты возвращаются на ваш счет, стоимость займа из вашего фонда 401 (k) — это, по сути, возврат вам за использование денег.
А поскольку деньги, которые вы внесли в план, технически являются вашими, с ссудой также не взимается плата за андеррайтинг или подачу заявки.
Однако имейте в виду, что только то, что вы являетесь собственным кредитором, не означает, что вы можете быть небрежным или ленивым с выплатами.Если вы не платите вовремя, и IRS узнает, вы можете быть признаны неплатежеспособными, а ваш заем будет классифицирован как распределительный (с уплатой налогов и штрафов).
Еще одно важное, долгосрочное соображение: если вы уберете деньги из своего пенсионного плана, вы потеряете средства, добавленные к не облагаемым налогом процентам. Кроме того, в большинстве планов есть положение, которое запрещает вам делать дополнительные взносы до тех пор, пока остаток по кредиту не будет погашен. Все это может отрицательно сказаться на росте вашего гнездового яйца.
Итак, заимствование денег у вашего 401 (k) обычно рассматривается как последнее средство. Конечно, это не кредит, который нужно брать легкомысленно.
Кредитные карты
Каждый раз, когда вы используете кредитную карту, вы в некотором смысле занимаетесь деньгами: компания, выпускающая кредитную карту, платит за вас продавцу — так сказать, ссужая вам деньги — а затем вы платите эмитенту карты, когда приходит выписка по карте. Но кредитную карту также можно использовать не только для покупки товара или услуги, но и для реальных денежных средств. Это называется денежным авансом.
Плюсы и минусы заимствования с помощью кредитных карт
Если человеку необходимо занять небольшую сумму денег на короткий период, получение кредита по кредитной карте может быть неплохой идеей. В конце концов, нет никаких сборов за подачу заявления (при условии, что у вас уже есть карта). Для тех, кто полностью выплачивает свой баланс в конце каждого месяца, кредитные карты могут быть источником ссуд под 0% процентной ставки.
С другой стороны, если остаток переносится, кредитные карты могут нести непомерные процентные ставки (часто превышающие 20% в год). Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, обычно ссужают или предоставляют физическому лицу только относительно небольшую сумму денег или кредита. Это может быть недостатком для тех, кто нуждается в долгосрочном финансировании, или для тех, кто желает совершить исключительно крупную покупку (например, новую машину).
Наконец, заимствование слишком больших денег с помощью кредитных карт может снизить ваши шансы на получение ссуды или дополнительного кредита в других кредитных учреждениях.
При ответственном использовании кредитные карты являются отличным источником ссуд, но могут вызвать чрезмерные трудности для тех, кто не знает о затратах. Они не считаются источниками долгосрочного финансирования. Однако они могут быть хорошим источником средств для тех, кто быстро нуждается в деньгах и намерен в кратчайшие сроки погасить заемную сумму.
Маржинальные счета
Маржинальные счета позволяют клиенту-брокеру занимать деньги для инвестирования в ценные бумаги. Денежные средства или капитал на брокерском счете часто используются в качестве залога по этой ссуде.
1:40
Плюсы и минусы заимствования через маржинальные счета
Процентные ставки, взимаемые с маржинальных счетов, обычно лучше или соответствуют другим источникам финансирования. Кроме того, если маржинальный счет уже ведется, и у клиента есть достаточная сумма капитала на счете, получить ссуду довольно легко.
Маржинальные счета в основном используются для инвестиций и не являются источником финансирования для долгосрочного финансирования. Тем не менее, человек с достаточным капиталом может использовать маржинальные ссуды для покупки всего, от автомобиля до дома. Однако, если стоимость ценных бумаг на счете снизится, брокерская фирма может потребовать от физического лица предоставить дополнительное обеспечение в кратчайшие сроки или рискнуть, что инвестиции будут проданы из-под них.
Наконец, в условиях рыночного спада те, кто увеличил размер маржи, как правило, несут более серьезные убытки из-за начисляемых процентных сборов, а также из-за возможности того, что им, возможно, придется выполнить требование о марже.
Общественные агентства
Правительство США или организации, спонсируемые или уполномоченные правительством, могут быть прекрасным источником средств.Например, квазигосударственное агентство, которое на протяжении многих лет работает над повышением доступности и доступности домовладения.
Плюсы и минусы заимствований через государственные агентства
Правительство или спонсируемая организация позволяет заемщикам погашать займы в течение длительного периода. Кроме того, процентные ставки обычно более выгодны по сравнению с частными источниками финансирования.
С другой стороны, оформление документов для получения ссуды от квазигосударственного агентства может быть сложной задачей.Кроме того, не все имеют право на получение государственных займов.Могут быть ограниченные требования к доходу и активам.Например, в отношении некоторыхипотечных предложений Freddie Mac доход физического лица должен быть равен или меньше среднего дохода в данном районе.
Финансовые компании
Финансовые компании, также известные как финансовые компании, представляют собой организации, занимающиеся заемными средствами. В отличие от банков или кредитных союзов, финансовые компании не принимают депозиты и не предоставляют другие финансовые услуги или продукты (сейфы, кредитные карты, карты и т. Д.). Они просто обычно выдают ссуды физическим или юридическим лицам, нуждающимся в средствах. Что касается потребителей, они обычно предоставляют ссуды для покупки дорогостоящих товаров или услуг, таких как автомобиль, крупная бытовая техника или мебель. Некоторые специализируются на медицинских расходах или расходах на здравоохранение.
В то время как некоторые кредиторы предоставляют более долгосрочные ссуды, большинство финансовых компаний специализируются на краткосрочных ссудах. Часто они связаны с производителем или более крупной компанией, выступая, так сказать, их финансовым рычагом. Некоторые из наиболее известных финансовых компаний связаны с конкретными автопроизводителями, такими как Toyota или General Motors, и предоставляют автокредиты или автолизинг.
Плюсы и минусы заимствований через финансовые компании
Финансовые компании обычно предлагают конкурентоспособные ставки — хотя многое зависит от вашего кредитного рейтинга и финансовой истории — и общие комиссии могут быть низкими по сравнению с банками и другими кредитными учреждениями. Кроме того, процесс утверждения обычно завершается довольно быстро. Кроме того, существует фактор удобства, когда финансовая компания связана с розничным продавцом или производителем, продукты которого вы покупаете.
Однако финансирующие компании могут не обеспечивать такой же уровень обслуживания клиентов или предлагать дополнительные услуги, такие как банкоматы. Они также обычно имеют ограниченный набор ссуд.
Также важно отметить, что финансовые компании лицензируются и регулируются государством, в котором они работают. Они не подпадают под федеральный надзор и правила, как банки и кредитные союзы. Короче говоря, они менее регулируются и имеют больше свободы при корректировке своих ставок и изменении своих условий.
Часто задаваемые вопросы о заимствовании
Что такое заимствования в сфере финансов?
Заимствование означает получение денег из источника с формальным соглашением о том, что средства будут возвращены к определенной дате и, как правило, установленными регулярными платежами. По большинству заемных средств начисляются проценты, что означает, что заемщик выплачивает дополнительную сумму — процент от суммы, которую он заимствует, — в качестве компенсации кредитору за предоставление средств.
Какие бывают виды заимствований?
Займы существуют во многих формах и могут быть классифицированы по-разному. Большинство ссуд являются либо обеспеченными, то есть обеспеченными активами, которые утрачиваются перед кредитором в случае дефолта заемщика; или необеспеченные, то есть у них нет залога.
Распространенные виды заимствований включают:
- Ипотека
- Персональные ссуды
- Авансы по кредитной карте
- Правовые ссуды
- Кредиты до зарплаты
- Банковские овердрафты
Каковы преимущества займа денег?
Самым большим преимуществом заимствования денег является, конечно, возможность получить то, что вы не можете позволить себе купить сразу. Это пропускает время и необходимость экономии. Часто люди берут взаймы, чтобы купить вещи, которые они никогда не смогут купить в своем доме, например, дом с шестизначными суммами.
Заимствования часто также могут быть более эффективным использованием ваших денег. Даже если бы вы могли позволить себе что-то купить сразу, возможно, не имеет смысла вкладывать в это все свои средства. Заимствование позволяет вам распределять средства по-разному или в виде различных инвестиций — в финансовой практике такая практика называется использованием заемных средств.
Заимствование также может быть способом создать кредитную историю или улучшить свой кредитный рейтинг, если вы ответственно обращаетесь с долгом, полностью возвращаете свои ссуды и производите платежи вовремя.
Какой самый дешевый способ занять деньги?
Не существует единого дешевого способа заимствования денег — на процентную ставку, которую вы будете платить, может повлиять множество факторов — одни зависят от кредитора / типа займа, другие — от вашей ситуации. Но некоторые из лучших методов заимствования денег включают:
- Персональные займы : особенно если у вас высокий кредитный рейтинг (700 и выше). Получено через банки и кредитные союзы.
- Ссуды / кредитные линии под залог собственного капитала : с их помощью вы предоставляете свой дом в качестве залога; вы можете взять взаймы до определенной суммы в зависимости от стоимости дома. Кредит под залог собственного капитала означает заимствование фиксированной суммы под фиксированную ставку, аналогичную ипотечной ссуде; Кредитная линия дает вам доступ к средствам до определенной суммы, например, по кредитной карте. Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы.
- Кредитные карты: если вы видите одну, предлагающую 0% годовых (или очень низкую), возьмите ее; это может быть способ купить что-то и постепенно расплачиваться за это, фактически не выплачивая процентов. Имейте в виду, что это часто вводные ставки для определенных периодов, поэтому не забудьте полностью выплатить остаток в течение 18 месяцев или любого другого периода. Если вы хотите получить деньги, еще раз проверьте, распространяется ли сделка на денежные авансы.
Где лучше всего брать деньги в долг?
Если вы не можете пойти к родственнику или другу, чтобы одолжить деньги, лучше всего взять деньги в долг:
- Банк, застрахованный FDIC: это источник множества различных источников финансирования, от личных ссуд до ссуд под залог собственного капитала. Первой остановкой должно быть любое место, где у вас уже есть счет или ссуда; существующие клиенты часто имеют право на специальные ставки или сделки для «взаимоотношений».
- Кредитный союз: Опять же, дополнительные баллы, если вы уже там банк.
- Онлайн-кредиторы / банки: цифровые учреждения перекладывают сэкономленную ими сумму на накладные расходы в виде более низких процентных ставок. У них также часто есть упрощенные процессы утверждения. Просто не забудьте проявить должную осмотрительность в отношении кредитора.
- Ваш собственный план 401 (k): ссуда 401 (k) включает в себя заимствование денег со счета вашего пенсионного плана. Поскольку это ссуда, а не снятие средств, с вас не будут взиматься налоги или штрафы. Вы платите небольшую процентную ставку и возвращаете ее на счет — другими словами, себе.
Суть
Есть множество способов занять деньги. Банки, кредитные союзы и финансовые компании — все это традиционные учреждения, предлагающие ссуды. Правительство или санкционированные правительством агентства и органы также предоставляют финансирование — обычно для определенных групп (ветераны, коренные американцы и т. Д.) Или для конкретных целей (покупка дома).
Кредитные карты и инвестиционные счета также могут служить источником заемных средств.
Наконец, вы можете занимать деньги непосредственно у себя, временно снимая средства со своего счета 401 (k), или у других лиц, подключаясь через платформу однорангового кредитования.
Однако не все формы заимствований одинаковы. Независимо от того, хотите ли вы профинансировать образование своих детей, новый дом или обручальное кольцо, стоит проанализировать плюсы и минусы каждого доступного вам потенциального источника капитала.