5 ошибок, которые могут разрушить вашу жизнь (страховка)
Есть много веских причин подумать о покупке полиса страхования жизни, например, недавний брак, рождение ребенка или получение большого долга (например, дома), у близких будут проблемы с выплатой, если с вами что-то случится. Или, возможно, вы на собственном опыте убедились, как смерть сказывается на финансах выживших членов семьи. Если вы работаете на рынке страхования жизни или недавно приобрели полис, убедитесь, что вы не подвергаете риску финансы своей семьи, совершая эти ошибки.
Ключевые выводы
- Страхование жизни может предложить определенную финансовую уверенность вашим близким, если с вами что-то случится.
- Чем моложе и здоровее вы приобретаете страховку жизни, тем ниже, вероятно, будут ваши страховые взносы.
- Важно сравнить различные виды страхования жизни, чтобы найти полис, который подходит вам и вашему финансовому положению.
- Можно иметь более одного полиса страхования жизни, хотя вам может потребоваться пройти медицинский осмотр, чтобы претендовать на каждый из них.
Ошибка №1 — Ожидание покупки страховки
Приобретая страхование жизни, важно учитывать размер необходимого вам покрытия, а также его стоимость. Взносы по страхованию жизни зависят от ряда факторов, включая ваш возраст и общее состояние здоровья.
Покупка полиса страхования жизни раньше, чем позже, может сработать в вашу пользу, если вы надеетесь получить полис по минимально возможной цене. Тарифы на страхование жизни обычно повышаются по мере старения людей или ухудшения их здоровья. А в некоторых случаях болезни или проблемы со здоровьем могут лишить вас права на страховое покрытие. Чем дольше вы откладываете решение о покупке, тем больше, вероятно, будет стоить страховка — если вы вообще сможете ее купить.
Важный
В дополнение к заполнению анкеты о состоянии здоровья вам может потребоваться пройти парамедицинский осмотр в рамках процесса андеррайтинга по страхованию жизни.
Ошибка № 2 — Покупка самого дешевого полиса
Хотя важно покупать полис по доступной цене, важно учитывать, что вы получаете взамен с точки зрения покрытия. Полисы страхования жизни могут быть немного сложными, поэтому рекомендуется узнать об их особенностях и преимуществах.
Например, срочное страхование жизни обычно дешевле постоянного страхования жизни. Но есть предостережение: срочное страхование жизни покрывает вас только в течение определенного периода времени, в то время как постоянное страхование жизни может покрывать вас до смерти, если ваши страховые взносы уплачены.
Если вы считаете, что вам нужно страхование жизни только на определенный период, скажем, на 20 или 30 лет, тогда полис на срок может быть доступным вариантом. С другой стороны, если вы заинтересованы в пожизненном покрытии или хотите владеть полисом страхования жизни, который создает денежную ценность в качестве инвестиционного инструмента, то, возможно, стоит заплатить больше премий за постоянное покрытие.
Кончик
Если вы покупаете полис срочного страхования жизни, а затем решите, что хотите пожизненное страхование, вы можете преобразовать существующий полис в постоянное страхование жизни.
Ошибка № 3 — Прекращение срока действия премий
При покупке страхования жизни ожидается, что вы заплатите премию в обмен на страховое покрытие. Опять же, эти страховые взносы могут основываться на вашем классе страхового риска, который коррелирует с вашим возрастом, состоянием здоровья и другими факторами. Если вы планируете приобрести универсальный страховой полис со вторичными гарантиями — гарантированное пособие в случае смерти с низкой премией на всю жизнь или на определенный период времени — просроченная оплата может повлиять на льготы по полису.
Универсальная жизнь — это особый тип постоянного полиса, который позиционируется как имеющий долгосрочную гарантированную защиту по минимально возможной ставке — он возвратную стоимость наличными, универсальная жизнь с вторичными гарантиями фокусируется на максимальном увеличении суммы страховки, доступной на доллар страховой премии.
Некоторые из этих политик могут зависеть от сроков выплаты страховых взносов. Например, если вы случайно пропустили ежемесячный платеж или опоздали с отправкой чека более чем на месяц, ваш гарантированный полис может больше не быть гарантированным. Полис, приобретенный с гарантированным покрытием до 100 лет, может обеспечить защиту до 92 лет только в случае задержки или пропуска одного платежа, что может быть проблематичным, если вы живете дольше.
Кончик
Если вы думаете, что задержите оплату, обратитесь в свою компанию. многие позволят от 30 до 60 дней без изменения гарантии полиса.
Ошибка №4 — Забыть о страховке — это вложение
Финансовой отрасли регулирующий орган (FINRA) рассматривает переменную полиса страхования жизни инвестиции, так что важно для вас, чтобы рассматривать его как один тоже.
Переменная страхования жизни политика является постоянным типом политики, которая обеспечивает страховую защиту жизни с денежной стоимостью. Часть премии идет на страхование жизни, а часть идет на счет наличной стоимости, который вкладывается в различные инвестиции, аналогичные выбранным вами паевым инвестиционным фондам. Как и в случае паевых инвестиционных фондов, стоимость этих счетов колеблется и зависит от показателей основных инвестиций. Люди часто смотрят на эти политические ценности в будущем как на источник средств для пополнения своего пенсионного дохода.
Вы должны финансировать политику переменного срока жизни в достаточной степени, чтобы максимизировать рост ее денежной стоимости. Это означает продолжение выплаты соответствующих премий, особенно в периоды низкой окупаемости инвестиций. Плата меньше, чем планировалось изначально, может сильно повлиять на денежную стоимость, доступную вам в будущем. Также важно отслеживать эффективность вашей политики и периодически перебалансировать свои счета в соответствии с желаемым распределением, как и в случае с любым инвестиционным счетом. Это поможет убедиться, что вы не берете на себя больший риск, чем планировали при настройке учетной записи.
Ошибка № 5 — Заимствование из вашей политики
Полисы постоянного страхования жизни, в которых накапливается денежная стоимость, могут быть источником средств, когда вам нужно занять деньги. Денежную стоимость постоянного полиса, как правило, можно использовать по любой причине, которую вы сочтете нужной, включая безналоговое снятие средств и ссуды, если все сделано правильно.
Это большое преимущество, но с ним нужно осторожно обращаться. Если вы уберете слишком много денег из своего полиса, и ваш полис истечет или у вас закончатся деньги, вся полученная вами прибыль станет налогооблагаемой. Не говоря уже о том, что вы можете значительно уменьшить пособие в связи со смертью, которое будет доступно вашим получателям после вашей смерти.
Если вы сняли слишком много денег и срок действия вашего полиса скоро истечет, вы сможете сохранить его, выполнив дополнительные страховые взносы, при условии, что вы можете их себе позволить. Получая доступ к денежной стоимости вашего полиса страхования жизни, внимательно следите за ней и проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы избежать нежелательных налоговых обязательств.
Примечание
Взятие ссуды на страхование жизни отличается от преждевременного использования страховых полисов через ускоренное получение пособия в случае смерти.
Можно ли иметь несколько полисов страхования жизни?
Компании по страхованию жизни не применяют правила, запрещающие вам иметь несколько полисов страхования жизни. И есть несколько сценариев, в которых это может иметь смысл.
Например, вы могли приобрести страховой полис на сумму 250 000 долларов в возрасте 30 лет, а в 40 лет решить, что вам необходимо дополнительное страховое покрытие. Вы можете приобрести второй пожизненный полис на сумму 250 000 долларов, чтобы закрыть любые пробелы в вашем финансовом плане. Или вы можете выбрать как владение полисом срочного страхования жизни, так и полисом постоянного страхования жизни.
Однако есть некоторые вещи, о которых следует помнить, имея несколько полисов страхования жизни. Во-первых, множественные полисы означают множественные премии. Если вы приобретаете разные полисы в разное время, вы можете увидеть широкий разброс между самыми высокими и самыми низкими страховыми взносами в зависимости от вашего возраста и состояния здоровья.
Подача заявления на получение нескольких политик также может означать необходимость пройти несколько парамедицинских экзаменов. Эти обследования проводятся в рамках процесса андеррайтинга и обычно включают сдачу крови и анализов, а также проверку вашего кровяного давления и других жизненно важных функций. Хотя эти экзамены обычно короткие, запланировать несколько из них может быть неудобно.
Соблюдение нескольких политик также может усложнить ситуацию, особенно если вы используете несколько постоянных политик в качестве инвестиционного инструмента. Это может увеличить вероятность пропуска срока выплаты страхового взноса, что может привести к аннулированию одного из ваших полисов.
Кончик
Подумайте о том, чтобы поговорить со своим страховым агентом или финансовым консультантом о плюсах и минусах владения несколькими полисами страхования жизни и о возможных налоговых последствиях, если таковые имеются.
Суть
Решение страхования жизни купить является важным. Перед тем, как оформить полис, убедитесь, что вы сделали свою домашнюю работу, внимательно прочитали договор страхования и поняли все его положения. Хотя потеря или отказ от покупки страховки жизни не может разрушить вашу жизнь, это, безусловно, повредит людям, для защиты которых вы покупаете ее.