Пять вопросов о плане 401 (k) вашей компании

Если вы похожи на 80% работников США, у вас есть доступ к плану с установленными взносами, например 401 (k). Поскольку каждый план уникален, важно узнать подробности плана вашей компании, а также ваши варианты. Вот пять вопросов, которые вы должны задать о плане 401 (k) вашей компании.

1. Соответствует ли компания моим взносам?

Это, пожалуй, самый важный вопрос, который нужно задать, потому что совпадение компании может значительно увеличить стоимость вашего пенсионного счета. Работодатели обычно выплачивают процент от вашего взноса. Если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вносите 5% от своей зарплаты (2,500 долларов), а ваша компания составляет 50% от вашего взноса, это добавляет 1250 долларов на ваш счет. Взнос работодателя может быть ограничен планом (например, план может соответствовать от 50% до 4% вашей зарплаты) или вашим годовым лимитом взносов, установленным налоговой службой (IRS).

Постарайтесь внести максимум возможного для вашей компании, если он у нее есть.Но вы можете не захотеть превышать эту сумму.«Многие небольшие компании имеют дорогостоящие 401 (к) планы,» говорит Майкл Чжуан, директор МЦ Capital Management в Bethesda, штат Мэриленд.  «В этом случае, это на самом деле не стоит того, чтобы внести больший вклад в план, так как все, что вы экономите в долларах налогов, которые вы платите в виде скрытых комиссий, а затем некоторых ».

2. Какие у меня варианты инвестирования?

Планы обычно позволяют вам выбирать из множества инвестиций, таких как паевые инвестиционные фонды, акции (это могут быть акции вашей компании), облигации и гарантированные инвестиционные контракты (GIC). Если вам не нравятся варианты инвестирования, предлагаемые вашим работодателем, вы можете перевести часть своего плана на другой пенсионный счет. Это называется частичным пролонгацией.

«Обязательно спросите, есть ли у вашего 401k возможность самостоятельного и полного брокерства.У большинства планов 401 (k) нет, но у некоторых есть », — говорит Дэн Стюарт, CFA®, президент и главный инвестиционный директор Revere Asset Management, Inc. в Далласе, штат Техас . «Это позволит вам иметь брокерский счет, на котором вы можете делать отдельные акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF и т. Д., И не будет ограничивать вас обычными 10–12 паевыми фондами. Опять же, это не норма, но чем крупнее компания, тем выше шансы получить полный брокерский вариант ».

Многие люди инвестируют более агрессивно, когда они моложе (и способны оправиться от убытков), и делают более консервативные инвестиции по мере приближения к пенсии. Это требует, чтобы вы со временем меняли свои распределения. Большинство планов позволяют вносить изменения по желанию; однако некоторые ограничивают внесение изменений только раз в месяц или квартал.

3. Какой вариант инвестирования имеет самый низкий коэффициент затрат?

Многие инвестиции, в том числе паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF), взимают с акционеров плату за покрытие общих годовых операционных расходов фонда. Выраженный в процентах от средних чистых активов фонда, коэффициент расходов включает административные, нормативно-правовые, распределительные, управленческие, маркетинговые, услуги акционеров и сборы за ведение учета, а также другие операционные расходы.

Коэффициент расходов напрямую снижает доходность для акционеров, тем самым снижая стоимость ваших инвестиций. Не думайте, что вложение с максимальной отдачей автоматически является лучшим выбором. Менее прибыльные инвестиции с меньшим соотношением расходов могут принести вам больше денег в долгосрочной перспективе.

4. Когда я стану вестником?

Правовая часть вашего 401 (k) — это та часть, которую вы должны сохранить, даже если вы уволитесь с работы. Любые деньги, которые вы вносите, всегда передаются на 100%. Однако на взносы, сделанные вашей компанией, будет распространяться требование о наложении прав. Есть два типа графиков перехода: градуированная и утонченная.

При поэтапном переходе средства со временем переходят. Например, вы можете получить 25% прав после первого года, 50% в следующем году и так далее до тех пор, пока вы не получите все права. При использовании клифф-наделов взнос работодателя составляет 0%, пока вы не проработаете на работе определенный период времени (например, два года), после чего он становится 100% -ным. В любом случае, как только вы получите полное право собственности, все деньги по плану (ваши взносы плюс взносы вашего работодателя) станут вашими, и вы можете взять их с собой при смене работы или выходе на пенсию.

Когда вам исполнится 72 года, вам нужно будет получить необходимые минимальные распределения (RMD) со всех ваших 401 (k) s — за исключением плана, предлагаемого компанией, в которой вы все еще работаете. Как правило, вы должны начать снимать деньги до 1 апреля года, следующего за годом, когда вам исполняется 72 года. Ваш возраст (и ожидаемая продолжительность жизни) и стоимость счета определяют необходимое минимальное распределение.

Суть

Выбор плана 401 (k) может показаться ошеломляющим. В результате многие работники, имеющие право участвовать в этих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, откладывают или даже избегают регистрации. Понимание этих пяти вопросов поможет прояснить детали плана и ваши варианты.

Если материалы, которые вы получаете от своего работодателя, не ясны, попросите своего координатора по кадрам или льготам ответить на любые ваши вопросы о плане 401 (k) вашей компании.Не забудьте также выяснить,что «доступны для поддержки участников, таких как онлайн -инструментов и приложений, обучение, консультирование, и больше ресурсов,» говорит Marguerita Cheng, CFP®, генеральный директор компании Blue Ocean Global Wealth в Gaithersburg, штат Мэриленд.

Если вы уже зарегистрированы, обязательно отслеживайте варианты инвестирования и при необходимости перераспределяйте их.