Финансовая энциклопедия

Платеж с фиксированной ставкой: Что это такое, как это работает, пример

Опубликовано · Обновлено

Платеж с фиксированной ставкой — это рассроченный кредит, процентная ставка по которому остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. Этот тип платежа часто ассоциируется с ипотечными кредитами, где у заемщиков есть возможность выбирать между фиксированной и регулируемой ставками. В этой статье мы рассмотрим концепцию платежей с фиксированной ставкой, принцип их работы и приведем пример, иллюстрирующий их применение.

Понятие о платежах с фиксированной ставкой

Платеж с фиксированной ставкой относится к структуре кредита, при которой общая сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования. Однако доля каждого платежа, которая идет на погашение процентов и основной суммы долга, меняется. Такая структура платежей обеспечивает предсказуемость и стабильность для заемщиков, так как они могут предвидеть точную сумму, которую им необходимо выплачивать каждый период.
В контексте ипотечных кредитов платежи с фиксированной ставкой часто считаются «ванильными вафлями» среди вариантов платежей, поскольку они в высшей степени предсказуемы и не содержат сюрпризов. Это делает их популярным выбором для заемщиков, стремящихся к стабильности и уверенности в том, что их ежемесячные платежи не будут колебаться.

Как работают платежи с фиксированной ставкой

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой обычно используются в ипотеке. Покупатели жилья обычно могут выбирать между ипотечным кредитом с фиксированной ставкой и ипотечным кредитом с регулируемой ставкой (ARM).
При выборе ипотечного кредита с фиксированной ставкой банк предлагает различные варианты кредитования, каждый из которых имеет немного отличающуюся процентную ставку. Покупатели жилья могут выбрать различные сроки кредитования, например 15-летний или 30-летний ипотечный кредит. Ветераны и те, кто имеет право на получение кредита от Федерального жилищного управления (FHA), могут воспользоваться немного более низкими процентными ставками, хотя при этом может потребоваться дополнительное ипотечное страхование.
С другой стороны, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой предлагают переменную процентную ставку, которая может меняться с течением времени. Однако в случае с фиксированной ставкой процентная ставка остается постоянной.
Исторически сложилось так, что при низких процентных ставках ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой предлагали более низкие вводные ставки, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Это позволяло покупателям жилья получать выгоду от более низких первоначальных платежей. Однако по окончании вводного периода процентные ставки и суммы платежей увеличивались по мере роста процентных ставок. И наоборот, когда процентные ставки были высокими, банки были более склонны предлагать льготные вводные ставки по кредитам с фиксированной ставкой, ожидая снижения процентных ставок.
Однако с момента жилищного кризиса 2008 года ставки по ипотечным кредитам остаются ниже 5 %, что сокращает разрыв между кредитами с фиксированной и переменной процентной ставкой. По состоянию на 13 августа 2020 года средняя процентная ставка по стране для 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой составляла 2,96 %, а для аналогичного кредита с регулируемой ставкой — 2,9 %. Это свидетельствует о том, что разница между этими двумя типами кредитов стала минимальной.

Особые соображения

При фиксированной ставке общая сумма выплат остается неизменной каждый месяц. Однако доля, выделяемая на погашение основного долга и процентов, со временем меняется. Вначале большая часть платежа идет на выплату процентов, а основной платеж постепенно увеличивается. Этот постепенный сдвиг известен как амортизация кредита.

Пример кредита с фиксированной ставкой

Чтобы проиллюстрировать, как работают кредиты с фиксированной ставкой, давайте рассмотрим пример с графиком амортизации для ипотеки на сумму $250 000, сроком на 30 лет с фиксированной ставкой 4,5 %:
Месяц первый:

  • Общий платеж: $1,266.71
  • Основная сумма: $329.21
  • Проценты: $937.50
  • Итого проценты: $937.50
  • Остаток по кредиту: $249,670.79

Второй месяц:

  • Общий платеж: $1,266.71
  • Принципал: $330.45
  • Проценты: $936.27
  • Общая сумма процентов: $1,873.77
  • Остаток по кредиту: $249,340.34

Третий месяц:

  • Общий платеж: $1,266.71
  • Основная сумма: $331.69
  • Проценты: $935.03
  • Всего процентов: $2,808.79
  • Остаток по кредиту: $249,008.65

В этом примере процентный платеж постепенно уменьшается каждый месяц, а основной платеж немного увеличивается. Общий баланс кредита со временем уменьшается. Однако ежемесячный платеж в размере 1 266,71 доллара остается неизменным в течение всего срока кредитования.

Заключение

Платежи с фиксированной ставкой обеспечивают заемщикам предсказуемость и стабильность, предлагая неизменную сумму платежа в течение всего срока кредита. Такая структура платежей широко используется в ипотечных кредитах, позволяя заемщикам точно планировать и составлять бюджет. Понимая, как работают платежи с фиксированной ставкой и каковы их последствия, заемщики могут принимать взвешенные решения при выборе между различными вариантами кредитования.

Вопросы и ответы

Что такое фиксированный платеж?

Платеж с фиксированной ставкой — это структура рассрочки, при которой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования. Общая сумма платежа остается неизменной, хотя доля, выделяемая на проценты и основную сумму долга, меняется.

В чем преимущества фиксированного платежа?

Платежи с фиксированной ставкой обеспечивают заемщикам предсказуемость и стабильность. Они позволяют рассчитывать точную сумму, которую необходимо выплачивать каждый период, что облегчает планирование и составление бюджета. Кроме того, платежи с фиксированной ставкой обеспечивают защиту от возможного повышения процентных ставок, поскольку процентная ставка остается неизменной.

Используется ли фиксированная ставка только для ипотечных кредитов?

Хотя платежи с фиксированной ставкой обычно ассоциируются с ипотечными кредитами, они могут использоваться и в других видах рассроченных кредитов. Например, персональные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты могут предлагать варианты платежей с фиксированной ставкой. Важно уточнить у кредитора или финансового учреждения, какие структуры платежей доступны для каждого типа кредита.

Могу ли я перейти с фиксированной ставки на регулируемую?

В некоторых случаях можно перейти от структуры платежей с фиксированной ставкой к структуре платежей с регулируемой ставкой или наоборот. Однако это зависит от условий кредитного договора и политики кредитора. Рекомендуется проконсультироваться с кредитором, чтобы понять доступные варианты и любые связанные с ними комиссии или последствия.

Как со временем меняется доля основной суммы и процентов в платеже с фиксированной ставкой?

При структуре платежей с фиксированной ставкой доля каждого платежа, идущая на погашение основного долга и процентов, меняется с течением времени. Вначале большая часть платежа идет на выплату процентов, а основной платеж постепенно увеличивается. Этот сдвиг известен как амортизация кредита. По мере увеличения срока кредита все большая часть каждого платежа направляется на уменьшение остатка основного долга.

Могу ли я погасить кредит с фиксированной ставкой раньше оговоренного срока?

В большинстве случаев у заемщиков есть возможность погасить кредит с фиксированной ставкой раньше оговоренного срока. Однако важно изучить кредитный договор и проконсультироваться с кредитором, чтобы понять, какие штрафы или комиссии могут быть предусмотрены при досрочном погашении. Некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочное погашение, чтобы компенсировать проценты, которые они могли бы получить за весь срок кредита.


Похожие статьи