Ипотека с фиксированной ставкой

Что такое Ипотека с фиксированной ставкой?

Термин « ипотека с фиксированной процентной ставкой » относится к жилищному кредиту с фиксированной процентной ставкой на весь срок ссуды. Это означает, что ипотека от начала до конца имеет постоянную процентную ставку. Сроки могут варьироваться от 10 до 30 лет для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, которые являются популярными продуктами для потребителей, которые хотят знать, сколько они будут платить каждый месяц.

Ключевые моменты

  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой – это жилищный заем с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита.
  • После фиксации процентная ставка не меняется в зависимости от рыночных условий.
  • Заемщики, которые хотят предсказуемости, и те, кто склонен владеть недвижимостью в течение длительного времени, как правило, предпочитают ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.
  • Большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой представляют собой амортизированные ссуды.
  • В отличие от ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, процентные ставки по которым меняются в течение срока кредита.

Как работает ипотека с фиксированной ставкой

На рынке доступно несколько видов ипотечных продуктов. Кредиторы рекламируют и предлагают ипотечные ссуды с переменной или регулируемой ставкой (ARM) или ссуды с фиксированной ставкой. В случае ссуд с плавающей ставкой процентная ставка не является фиксированной. Вместо этого ставки корректируются выше определенного ориентира. Эти ставки имеют тенденцию меняться в определенные периоды. С другой стороны, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита.

Большинство закладных, которые покупают дом на длительный срок, в конечном итоге фиксируют процентную ставку с фиксированной ипотекой. Они предпочитают эти ипотечные продукты, потому что они более предсказуемы. Короче говоря, заемщики знают, сколько они будут платить каждый месяц, поэтому сюрпризов нет.

В отличие от ипотеки с переменной и регулируемой ставкой, ипотека с фиксированной ставкой не меняется в зависимости от рынка . Таким образом, процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой остается неизменной независимо от того, где процентные ставки идут – вверх или вниз.

Сумма процентов, которую заемщики платят по ипотеке с фиксированной ставкой, варьируется в зависимости от того, как долго они амортизируются . Залогодатели платят больше процентов на начальных этапах погашения. Позднее к основному лицу применяется больше денег . Таким образом, кто-то с 15-летним сроком погашения будет платить меньше процентов, чем кто-то с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой.

Особые соображения

Большинство амортизированных ссуд имеют фиксированную процентную ставку, хотя бывают случаи, когда ссуды без амортизации также имеют фиксированную процентную ставку.

Амортизированные ссуды

Амортизированные ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой являются одними из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов, предлагаемых кредиторами. Эти ссуды имеют фиксированные процентные ставки в течение срока ссуды и стабильные платежи в рассрочку. Для получения ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой необходимо, чтобы кредитор составлял базовый график погашения .

Вы можете легко рассчитать график погашения с фиксированной процентной ставкой при выдаче кредита. Это потому, что процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой не меняется для каждого платежа в рассрочку. Это позволяет кредитору создать график платежей с постоянными платежами в течение всего срока кредита.

По мере наступления срока погашения ссуды график погашения требует от заемщика платить больше основной суммы и меньше процентов с каждым платежом. Это отличается от ипотеки с переменной процентной ставкой, где заемщику приходится иметь дело с различными суммами платежей по ссуде, которые колеблются в зависимости от изменений процентных ставок.

Безамортизированные займы

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой также могут быть выданы как безнапорные. Их обычно называют ссудами с выплатой баллов или процентными ставками . Кредиторы имеют некоторую гибкость в том, как они могут структурировать эти альтернативные ссуды с фиксированными процентными ставками.

Обычная структура для ссуд с крупными выплатами – это взимание с заемщиков ежегодных отсроченных процентов. Это требует, чтобы проценты рассчитывались ежегодно на основе годовой процентной ставки заемщика. Затем проценты откладываются и добавляются к единовременному платежу по окончании срока ссуды.

В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой заемщики платят только проценты по графику. По этим займам обычно взимаются ежемесячные проценты по фиксированной ставке. Заемщики производят ежемесячные выплаты процентов без выплаты основной суммы долга до указанной даты.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой и ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой ставкой представляет собой гибрид с фиксированной и переменной ставкой . Эти ссуды также обычно выдаются в виде амортизированной ссуды с постоянными выплатами в рассрочку в течение срока ссуды. Они требуют фиксированной процентной ставки в течение первых нескольких лет ссуды, а затем – переменной процентной ставки.

Графики погашения этих ссуд могут быть немного более сложными, поскольку ставки по части ссуды являются переменными. Таким образом, инвесторы могут рассчитывать на разные суммы платежей, а не на постоянные платежи, как в случае ссуды с фиксированной ставкой .

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно предпочитают люди, которые не возражают против непредсказуемости роста и падения рефинансируют или не будут владеть недвижимостью в течение длительного периода времени, также предпочитают ARM. Заемщики обычно делают ставку на снижение ставок в будущем. Если ставки действительно падают, проценты заемщика со временем снижаются.

Преимущества и недостатки ипотеки с фиксированной процентной ставкой

Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой сопряжены с различными рисками как для заемщиков, так и для кредиторов. Эти риски обычно связаны с средой процентных ставок. Когда процентные ставки повышаются, ипотека с фиксированной ставкой будет иметь меньший риск для заемщика и более высокий риск для кредитора.

Заемщики обычно стремятся зафиксировать более низкие процентные ставки, чтобы сэкономить деньги с течением времени. Когда ставки повышаются, заемщик поддерживает более низкий платеж по сравнению с текущими рыночными условиями. С другой стороны, банк-кредитор зарабатывает не так много, как мог бы, от преобладающих более высоких процентных ставок; отказ от прибыли от выдачи ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, которые могут приносить более высокие проценты с течением времени в сценарии с плавающей ставкой.

На рынке с падающими процентными ставками все наоборот. Заемщики платят по ипотеке больше, чем предусмотрено текущими рыночными условиями. Кредиторы получают более высокую прибыль от своих ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, чем если бы они выпускали ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой в ​​текущих условиях.

Конечно, заемщики могут рефинансировать свои ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой по преобладающим ставкам, если они ниже, но для этого им придется заплатить значительные комиссии.